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PAGE 7 - PAGE XXX部门编制 20XX年XX月XX日东财我国汽车贷款风险管理研究.doc XXX部门编制 20XX年XX月XX日 东财我国汽车贷款风险管理研究.doc 东北财经大学网络教育本科毕业论文 我国汽车贷款风险管理研究 —以中国银行某分行为例 作者 学籍批次 学习中心 层次 专业 指导教师 内 容摘要 自1998年我国开始汽车信贷业务的试点工作，到目前，我国的银行业在全国大部分地区都不同程度开展了这项业务，汽车贷款呈现飞速发展。商业银行的汽车按揭贷款发展迅猛，已成为我国居民购买汽车的主要融资模式。由于受征信体系不完善、市场竞争不规范、汽车价格波动等因素影响，汽车贷款风险孕育较大风险，各级法院陆续受理了大量银行业金融机构起诉汽车贷款借款人及经销商的汽车贷款合同纠纷案，审理发现一些银行业金融机构在签订汽车贷款合同时存在审核不严、管理不力等问题。 本文以中国银行某分行为例，通过调查分析，探讨了商业银行汽车贷款风险管理研究。论文首先分析和介绍了中国银行某分行汽车贷款的发展概括、产品种类和贷款流程，其次从六大方面分析了银行个人汽车贷款的风险的表现，最后针对风险，提出了相应的风险控制措施。 关键词：商业银行；汽车贷款；风险管理 目录 TOC \o 1-3 \h \z \u 一、商业银行汽车贷款的业务现状 1 （一）中行某分行汽车贷款的概况 1 （二）银行汽车贷款业务的品种 1 （三）银行汽车贷款审批流程管理 2 二、银行个人汽车贷款的主要问题及原因分析 3 （一）组织结构不健全 3 （二）经办和审查人员素质良莠不齐 3 （三）内控制度不完善 3 三、银行汽车消费贷款风险的管理 4 （一）完善内部风险控制管理制度 4 （1）明确业务发展目标 4 （2）健全风险管理组织架构，明确部门职能 4 （3）加强内控制度建设，完善业务操作规程 4 （二）做好贷前调查与贷后管理 5 （1）对来自经销商风险的预防与控制对策 5 （2）对来自借款人风险的控制对策 5 （3）对借款方式的控制对策 5 （1）向经销商转移风险 6 （2）引入保险担保机制 6 四、结论 7 参考文献 7 我国商业银行汽车贷款风险管理研究 —以中国银行某分行为例 自1998年以来，商业银行汽车贷款业务发展快速。但由于国内个人信用体系不健全、银行贷款管理手段相对滞后、业务操作不规范等因素影响，汽车贷款业务在快速增长的背后隐藏着较大风险。特别是随着国家宏观调控政策措施的逐步到位，以及早期发放的汽车贷款风险渐渐释放、保险公司规范车贷险业务等，银行对汽车信贷市场的介入变得审慎，新增汽车贷款有所下降，不良贷款比例呈上升趋势，不良汽车贷款正成为银行不良贷款的新来源，其主要表现为借款人故意拖欠、恶意逃废债务，汽车经销商与借款人联手超额贷款、恶意骗贷，以及银行内部控制制度落实不到位、部分贷款违规操作、风险程度未被充分揭示披露等问题等。汽车贷款作为一项短期贷款品种，也必将是各家银行利润的重要来源，但其风险具备隐蔽性、滞后性、社会性等一些特征。 在全球金融一体化的格局下，银行的发展从粗旷型向集约型的转变，从业务横向拓展型向纵向延伸型的转变，从松散型向质量管理的转变，不断的调整结构来适应金融业的快速发展和激烈的竞争。 一、商业银行汽车贷款的业务现状 （一）中行某分行汽车贷款的概况 中行某分行是一家国有商业银行的二级分行，银行下辖3家城区和县级支行，对外营业网点城区内18家，银行于1998年开始办理个人汽车贷款业务，该分行汽车贷款业务发展快速，经过近10年的摸索和发展，截至2022年12月末，个人汽车贷款余额1.12亿元，不良余614.88万元，个人汽车贷款不良率为5.49%。尽管近几年以来银行对汽车贷款和采取清收、呆帐核销等措施使不良贷款率一度降到5.08%的水平，但银行的个人汽车贷款不良率仍居高不下。虽然银行个人汽车贷款业务所产生的不良贷款同其他资产业务相比无论是绝对额还是不良占比都相对较低，但个人汽车贷款业务在10年发展过程当中暴露出的问题和带来的教训却是十分深刻的。 （二）银行汽车贷款业务的品种 银行依据总行的业务设计，结合实际开展两个品种的金融产品，具体为： （1） 个人消费类汽车贷款 个人消费类汽车贷款是指借款人在购买消费类自用车（不含二手车）时已支付一定比例金额的首期款项、不足部分由银行向其发放并直接支付给汽车经销商的人民币贷款。 （2） 个人营运类汽车贷款 个人营运类汽车贷款是指中国银行向自然人借款人发放的用于购买以盈利为目的，从事正当的生产经营活动的汽车贷款。 借款人