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合同法与汽车金融 借款合同（金融机构借贷及民间借贷） 金融机构与自然人、法人和其他组织之间的借款合同 贷款人按照约定可以检查、监督借款的使用情况。借款人应当按照约定向贷款人定期提供有关财务会计报表等资料。 自然人和非金融企业之间的借款合同（民间借贷） * 合同法与汽车金融 民间借贷 公民与非金融企业（以下简称企业）之间的借贷属于民间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效。 人民法院审查借贷案件的起诉时，根据民事诉讼法第108条的规定，应要求原告提供书面借据；无书面借据的，应提供必要的事实根据。对于不具备上述条件的起诉，裁定不予受理。 经销商进行民间借贷如无法提供书面借据也无必要事实依据的，将无法主张债权，汽车金融公司也无法形式代位权。（如其他应收款） * 合同法与汽车金融 物权代位求偿 《合同法》第73条规定：“因债务人怠于行使其到期的债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属债务人自身的除外。代位权的行使范围以债权人的债权为限，债权人行使代位权人必要费用，由债务人负担。 经销商对其他企业有债权但怠于行使，使经销商对汽车金融公司的债务无法清偿的，汽车金融公司有权代位向其他企业形式债权。 经销商为其他企业的债务人，其他企业的债权人无法从其他企业处受偿的可代位 向经销商追偿，从而削弱了经销商对汽车金融公司的清偿能力。 * 担保法与汽车金融 贷款第一还款来源—借款人自身现金流。如经营情况分析、财务分析等来判别风险。 贷款第二还款来源—借款人设定的担保方式。如借款人到期无法履行债务将处置约定的担保物以实现债权。 * 担保法与汽车金融—保证 定义：保证人与债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按约履行债务或承担责任。 主体资格：法人、其他组织及自然人；事业单位、社会团体如学校、医院等不能；企业法人分支机构需在法人书面授权范围内提供保证。例如：分公司担保 保证责任：主债务、利息及实现债权的其他费用，有约定从约定，无约定全部承担 * 担保法与汽车金融—保证 债务人与债权人协议变更主合同应取得保证人书面同意，否则保证人对变更不再承担保证责任。 保证责任方式： 一般保证——在主合同未经审判或仲裁，债务人财产依法强制执行前保证人可拒绝保证。 连带保证——债务人到期未履约，债权人可任意挑选保证人履约。未约定为连带保证。 保证责任期限：主债务履行期满起6个月，或从约定。 * 担保法与汽车金融—保证 最高额保证：保证人和债权人签订一个总的保证合同，为一定期限内连续发生的借款合同和某项商品交易行为提供保证，只要债权人和债务人在保证合同约定的债权额限度内进行交易，保证人则依法承担保证责任。 * 担保法与汽车金融---抵押 定义：债务人或第三人对债权人以一定财务作为清偿债务担保， 抵押范围：不动产---土地使用权、房屋、地上定着物。 集体土地使用权如乡镇企业等厂房所涉范围内集体土地使用权也可抵押，但必须经所有集体土地使用权人一致 书面同意，例如村委会所有人员出具同意抵押集体土地使用权书。 动产----车辆等 土地所有权、耕地等土地使用权、事业单位设施、权属不明、依法查封等不能抵押。 抵押经登记后有效方可对抗善意第三人。 * 法眼看汽车金融 汽车金融业务中的法律基础知识 大纲 法的概念及效力 汽车金融业务中的法律关系 公司法与汽车金融 合同法与汽车金融 担保法与汽车金融 * 法的概念及效力 法的概念 法是由一定物质条件所决定的，由国家制定或认可并由国家强制力保证实施的具有普遍效力的行为规范体系。 法的效力 法作为一种国家意志所具有的约束力和强制性，规范性法律文件等对主体行为具有的普遍约束力。 法的效力包括法的效力等级和效力范围。 * 法的概念及效力 法的效力等级 上位法的效力高于下位法，即规范性法律文件的效力层次决定于其制定主体的法律地位 宪法—全国人民代表大会制定 行政法规---国务院制定 地方行政法规---地方人民政府及人大代表大会制定 * 法的概念及效力 宪法 刑法、刑事诉讼法、民事诉讼法、合同法、物权法、行政法等 贷款通则、中国人民银行监管条列等 上海市金融机构监管条列等 * 法的概念及效力 在同一位阶的法律之间，特别法优于一般法，即同一事项，两种法律都有规定的，特别法比一般法优先，优先适用特别法。 物权法优于合同法 新法优于旧法。 * 汽车金融业务中的法律关系 * 保险公司 担保人 经销商 汽车金融 公司 最终用户 整车厂 汽车金融业务中的法律关系 * 汽车金融公司 整车厂 经销商