第章人身保险.ppt

保险学;;本章主要内容;学习目的与要求;第一节 人身保险概述;第一节 人身保险概述;人身保险事故的特点： 事故的必然性 发生的分散性 概率与年龄相关，具有相对稳定性;人身保险产品的特点： 需求面广，具有较大弹性 保险金额影响因素多 保险金给付属于约定给付 保险利益取决于人身关系 长期性、储蓄性;人身保险业务的特点： 均衡保费 提取准备金 投资重要性 保单调整难度大 连续性;3. 人身保险的分类 按保险范围分：人寿保险、健康保险和人身意外伤害险 按保险期限：长期保险、1年期保险和短期保险 按投保动因：自愿保险和强制保险 按投保人数：个人保险、联合保险和团体保险 按给付方式：一次性给付保险和分期给付保险 按是否参与保险人利益分配：分红和不分红保险 按承保技术：普通人身保险和简易人身保险;二、人身保险合同中的常见条款;保单贷款条款 保单转让条款 受益人条款 红利任选条款 保险金给付任选条款 自杀条款 战争除外条款 共同灾难条款;1、不可抗辩条款 不可抗辩条款的基本内容是：在被保险人生存期间，从保险合同生效之日起满一定时间后（通常为2年），保险人将不得以投保人在投保时违反诚信原则，未如实履行告知义务为理由，而主张解除合同。;案例一;案例分析;应付金额=约定保险金额× ;3、宽限期条款 内容是：如果投保人没有按时缴纳续期保险费，保险人给予一定的宽限时间（我国保险法规定为60天）。在宽限期内，保险合同仍然有效，若发生保险事故，保险人应按规定承担给付保险金的责任，但应从中扣除所欠缴的保费及利息。超过宽限期仍未缴付保费，保险合同即告中止。;案例二;案例分析;4、复效条款 基本内容：投保人在停效（即保险合同中止）以后的一段时间（我国保险法规定为2年），有权申请恢复保单效力。 ;案例三;案例分析;5、自杀条款;案例四;案例分析;案例五;案例分析; 6、保单贷款条款 基本内容是：人身保险合同在保费缴满一定时期后（一般是1年或2年），投保人可凭保单向其投保的保险人申请贷款，其贷款的额度（一般不超过现金价值的80% ）连同利息不得超过该保单的现金价值。如果超过，保险人向保单持有人发出归还贷款期限（一般为31天）的通知，届时如还未归还贷款，保险合同即行终止。;案例六;案例分析;7、保费自动垫缴条款 基本内容：投保人未能在宽限期内交付保险费，除非投保人有反对声明，同时该保单的现金价值足够缴付所欠缴的保费时，此时保险人可以在保单现金价值中自动提供贷款，用以抵缴保费，使保单继续有效，直到累计的贷款本息和达到保单上现金价值的数额为止。届时，投保人如再不缴付保险费，保险合同终止。; 王先生于2003年投保了10万元的人寿保险，根据保险条款的约定，缴费的宽限期为60日，交费方式为年缴，每年的5月10日缴费2000元，投保时王先生选择了自动垫缴保费贷款条款。2004、2005年均按时缴纳保费，2006年未按时缴纳保费保单效力中止，王先生于2006年6月6日申请复效并获得保险公司同意，2007年7月15日发生保险事故，此时2007年的保费未缴纳。发生保险事故时，保单的现金价值为2100元。（假设利率为4.5%） 问：保险公司是否应该进行赔偿？为什么？;案例分析;若发生保险事故时，保单的现金价值为2000元。 问：保险公司是否应该进行赔偿？为什么？ 答：保险公司不应进行赔偿。 因为发生保险事故时，保单的现金价值为2000元，不足以支付垫缴保费的本息和，所以保险公司不应进行赔偿。;8、共同灾难条款 共同灾难条款规定：只要第一受益人与被保险人同死于一次事故中，不论谁先死，谁后死，还是同时死亡，都认定第一受益人先死，被保险人后死，保险金额不是归第二受益人（保单指定有第二受益人情况下），就是归被保险人的继承人享有。;定期死亡保险 终身死亡保险; 在保险事故发生时，由保险人给付一定保险金额的保险。; 又称定期寿险，是以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。如果期限届满，被保险人仍然生存，保险人不再承担保险责任。（有保障无储蓄功能）; 简称终身寿险，指以被保险人的死亡为保险事故而由保险人给付保险金的保险。是一种不定期的死亡保险。只要投保人按时缴纳保费，自保单生效之日起，被保险人不论何时死亡，保险人都给付保险金。; 以被保险人于保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件的一种人寿保险。; 以被保险人在规定期限内生存作为给付保险金条件的保险。如果在保险期间被保险人死亡，所缴保险费不予退还，其所缴保费将充作所有到约定期限届满时，仍然生存的被保险人的??险金。;概念：指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则、定