民间借贷规避利率上限行为特征研究（资料）.docVIP

民间借贷规避利率上限行为特征研究（资料） 文档信息 ： 文档作为关于“金融或证券”中“期货”的参考范文，为解决如何写好实用应用文、正确编写文案格式、内容素材摘取等相关工作提供支持。正文6391字，doc格式，可编辑。质优实惠，欢迎下载！ 目录 TOC \o 1-9 \h \z \u 目录 1 正文 2 文1：民间借贷规避利率上限行为特征研究 2 一、案例与问题 2 二、利率上限管制容易被规避 3 三、规避利率上限行为特征 4 (一) 意思表示真实， 基于双方合意 4 (二) 行为具有隐蔽性， 事实认定难 5 四、规避利率上限行为当然无效 6 五、对规避利率上限行为的司法态度 7 文2：旅游者网络消费行为特征研究 8 一、旅游者网络消费行为特征 8 二、旅游者网络消费行为影响因素分析 9 （一）社会因素 9 （二）环境因素 9 （三）心理因素 9 三、网络环境下旅游市场营销对策研究 10 （一）开发个性化旅游产品 10 （二）加强客户管理 10 （三）网络营销 10 四、结语 11 参考文摘引言： 11 原创性声明（模板） 12 文章致谢（模板） 12 正文 民间借贷规避利率上限行为特征研究（资料） 文1：民间借贷规避利率上限行为特征研究 一、案例与问题 2014年3月6日， 陈齐杰 (以下简称“陈”) 向金桃园煤焦化集团有限公司 (以下简称“金桃园”) 出借4700万元;2014年4月9日， 陈向金桃园出借3500万元;2014年4月17日， 陈向金桃园出借1600万元;2014年7月14日， 陈向金桃园出借7400万元。以上四项出借款共计16500万元， 双方约定利率为月息9分， 但未订立借款合同。其后， 金桃园还款700万元， 双方出具借条:金桃园向陈借款现金合计13000万元， 利息及他项款万元， 同时在本金、利息及他项款的基础上约定了合法的逾期利息。陈在一审中辩称， 双方借款中3500万元未约定利息， 万元的“利息及他项款”由13000万元本金的利息 (按照24%利率计算) 和本金3500万元组成， 而金桃园辩称3500万元借款已偿还。 由此引发本案的两个争议:一是3500万元是否已经偿还?二是万元的利息及他项款中是否包含本金3500万元?对此， 一审法院判决在事实上认定3500万元没有偿还， 并认可万元中包含本金3500万元。而二审法院通过调解使陈自愿放弃3500万元的债权， 却未认定3500万元是否已经偿还， 也没有明确3500万元是否包含在万元中。故而二审在一定程度上推翻了一审对3500万元未偿还的认定， 认为3500万元有已偿还的可能性。如果事实上3500万元确已偿还， 那么陈缘何将3500万元包括在“万元的利息及他项款”中而金桃园也对此予以认可并签订了借条?再者， 陈向金桃园共借四笔款项， 仅3500万元没有约定高额利息， 并将其划归入“利息及他项款”中， 这并不符合民间借贷的交易习惯。基于以上分析， 笔者认为陈与金桃园之间具有双方合意的规避利率上限之嫌。对此， 从审判结果来看， 终审判决调解3500万元后， 金桃园只需偿还无争议的借款本金13000万元以及按照法定利率计算得出的利息万元， 即该案判决未让双方规避利率上限的目的达成， 但是在审判过程中对双方是否存在规避利率上限行为并未审查， 由此引发笔者对民间借贷规避利率上限行为的思考。 二、利率上限管制容易被规避 利率规制是民间借贷的核心问题， 现行法律、行政法规以及司法解释等在对民间借贷利率作出监管上限指标的同时， 也因法律本身的不完备、司法审查的局限性、监管机制的不适配而为规避利率上限行为提供了诸多便利。我国《合同法》第二百一十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 (以下简称“《民间借贷司法解释》”) 第二十六条， 通过划分“两线三区”对民间借贷利率作出具体的监管上限指标。从目的解释角度来看， 其旨在规范出借人的放贷行为， 避免其因处于优势地位而滥用权利， 设置过高的利率， 以保护借款人的借贷利益。法律是一种平衡的艺术， 它在保护借款人权益的同时， 也需要一定的规则对出借人利益予以保护。《民间借贷司法解释》第三十条规定， 借贷双方可以约定合计不超过年利率24%的逾期利率、违约金或其他费用。一方面促使借款人履行债务， 为出借人实现债权提供法律保障;另一方面， 避免民间借贷成本过高， 减轻借款人的还款压力。但是该条文中“其他费用”作为一种兜底性的规定， 往往为规避利率上限的变相高利贷行为提供了便利。 本案中， 陈与金桃园在借条中约定“利息及他项款”为万元， 其中万元中包括本金3500万元和逾