城商行五面埋伏：区域内一体化成必然趋势.docxVIP

城商行五面埋伏：区域内一体化成必然趋势 单一城市商业银行将无法适应激烈的市场竞争，向区域性股份制商业银行转变，实现区域内城市商业银行的一体化，成为一个必然趋势 城市商业银行存在一个先天的致命缺陷——经营范围局限在中心城市，这种地域限制不利于城市商业银行分散风险和化解金融风险，不利于金融资源的最优配臵和创造公平竞争的金融环境，不利于业务创新和产品创新。此外，中国区域经济的发展需要有区域性的银行来满足服务需求，单一的城市商业银行将无法适应激烈的市场竞争。因此向区域性股份制商业银行转变、实现区域内城市商业银行的一体化，成为一个必然趋势。 当前已有多家城市商业银行通过更名、联合重组、参股、收购等手段实现了在异地设立分支机构的跨区域发展，如宁波银行（002142 股吧,行情,资讯,主力买卖）、江苏银行、南京银行（601009 股吧,行情,资讯,主力买卖）、深圳平安银行等。但由于受监管政策和自身情况的限制，不能通过设立异地分支机构实现跨区域发展的城市商业银行仍占多数，它们只有选择正确的发展战略不断完善自身状况，加速向区域性银行转变，才能适应中国经济金融区域化、一体化加速发展的要求。 行使社区银行职能 城商行群体中的大部分银行经营规模都较小，竞争力不足，在短时期内不能通过扩张、重组或并购发展成为区域性股份制银行的城市商业银行，它们可以通过提升差异性竞争能力，先发展成为一个精品社区银行和市民银行。可以利用地方政府的支持和相应的保护，充分利用当地的人才和资源，降低经营成本，形成价格竞争优势。由于机构小、人员少，容易采纳先进的经营管理办法和技术，且对国内市场特别是地方市场比较熟悉，能够建立长期稳定的业务关系，在获取信息方面具有地缘和时效优势，有利于银行做出正确选择。通过充分利用这些比较优势，根据自身特点进行市场细分定位，锁定目标客户群，在经营及管理方式上采取不同的服务内容，实施不同的营销策略；积极进行业务开拓与创新，实现金融产品和服务的系列化、规范化，取得竞争的规模效应，最终形成以客户为中心提供精品产品和服务的差异性银行。 加强同业合作 城市商业银行要借鉴美国中小银行在实行“单一州制度”时的运作经验，延伸经营触角，提高业务覆盖范围。合作形式可以多样化，可以先行着眼于业务和管理上的合作，如借鉴美国的联系银行制度，进行资金的异地清算、银行卡的异 地流通、资产异地清收和委托管理等，也可协调统一业务处理流程，实现人力资源共享等。 与此同时，要在更高的层次上推动中小商业银行以股权为纽带，实行产权融合。可以通过相互参股形式结成利益共同体，使合作双方突破自己的局限，利用各自在特定领域的比较优势拓展业务，并鼓励中小商业银行之间、中小商业银行与其它银行(包括外国银行)之间按平等互利和市场化原则进行兼并重组，形成资本战略联盟，这样可以扩大经营规模，推动创新进程和技术进步。比如在 2007 年深圳平安银行联合了 14 家城商行、5 家外资行、2 家农商行、1 家股份制银行组建了中小银行银团联合会，签署了《业务合作协议》，将合作范围延伸至贷款以外的负债业务、中间业务，乃至保险、证券、信托等其他金融业务的交叉销售。 试水农村金融服务 县域经济是国民经济体系的重要组成部分。随着经济发展水平的提高，县域金融资金需求规模日益扩大。但是目前县域金融供给相对不足，国有商业银行在县域大量撤并机构，而农村信用社和邮政储蓄将贷款向少数企业集中，农户贷款覆盖面偏低的问题没有得到解决。 城市商业银行应该适时介入以填补农村资金供给不足的空缺，加大对新农村建设的信贷支持力度，解决村镇建设、农业产业化龙头企业的资金需求以及支持农村文化教育事业的发展；与政策性支农业务相配套，代理政策性贷款等低风险业务，利用自己的商业性贷款与政策性贷款相结合，更好地支持新农村建设；满足农村日益多元化的金融需求，针对县域优质个人客户开发各类消费信贷业务， 开发大型农机具等生产资料的按揭贷款。城市商业银行利用自身业务种类、营销理念相对农村机构全面和先进的优势，满足县域日益多元化的金融需求，从而扩大社会影响力，开拓新的利润增长点，减轻其在城市市场的竞争压力。 发展中间业务 西方一些发达国家的商业银行中间业务收入占银行总收入的 50％以上，而中国城市商业银行这一比例不足 3％。中间业务是城市商业银行利润的新增长点，加快发展中间业务，调整中间业务经营战略、提高非利息收入的比重是城市商业银行转亏为盈、提高竞争力的一个重要途径。当前城市商业银行应该进一步扩大银行卡、业务支付结算、代理保险、代客理财业务等资本占用低的中间业务比重，高度重视信用卡和国际结算等发展潜力大、收益丰厚的中间业务领域，逐渐由低层次的代收代付向国债代销、基金托管等高附加值品种发展。 努力创新资产证券化、资产转让业务等资产负债表外业务，积极拓展以证券投资基金、企业