信贷流程实用.pptxVIP

会计学;第一节 为什么要建立信贷流程; 一、信贷流程目标 问题：假定想用新贷款的一年盈利来弥补一笔金额为1000元的贷款本金损失，银行需要发展多少新的贷款业务？ 假设银行的年化平均净利差为2%，那么新贷款的金额将是： 10000×0.02=50000 即需要50笔新的、金额为1000的贷款的一年利息收入。 因此，为了将不良贷款问题最小化，并将利润最大化，银行需要建立信贷风险管理体制和贷款流程。; 二、信贷流程在不同业务线中的区别 （1）零售信贷： 通常面对数量巨大的借款人，如信用卡业务，因此信贷流程以统计学分析为基础，使用信贷申请文件中所包含的和来自征信机构的数据，而且单笔授信决策过程中也不太需要银行员工的定性判断。 （2）个人住房按揭、汽车信贷和其他消费类信贷： 通常也会涉及对个人的较大信贷敞口，并有个人财产来担保，因此信贷流程将主要由统计学信息和标准所驱动，并会辅之以一些银行员工的定性判断。; （3）微小企业贷款的信贷： 在对统计学依赖方面与零售信贷相仿。理由是： ①微小企业的所有者和企业自身的财务资源往往是混在一起的； ②如果银行员工在单笔贷款上花费太多的时间和精力去做详细的信贷分析，则银行不可能从微小企业贷款中盈利。 ③通常在各类零售和微小企业的信贷决策中，银行会采用一种需要标准化信息输入的“评分”法，从而将人力投入和其他