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布局互联网征信：腾讯暂不引入社交数据 阿里系的芝麻分来了，腾讯系的信用产品也不远了。用微信的公众号查询个人信用 评分是怎样一种场景？也许再过两个月，秘密就能揭晓。 2 月 11 日，经济观察报从腾讯公司人士处获悉，不久腾讯征信将借道微信公众号和 手机 QQ服务号，推出个人征信查询服务以及针对性的金融产品推荐。 不过，腾讯征信的产品到底啥模样？有别于芝麻信用，腾讯征信前期更看重金 融场景。 此前，在财付通内部的一次分享会上，经济观察报记者获悉，腾讯征信将数据 分为腾讯信息和非腾讯信息两部分。腾讯信息包括社交、支付、通讯和娱乐。这背 后涉及到腾讯 QQ、QQ空间、财付通、京东、微信、腾讯视频和腾讯游戏。非腾讯信 息则包括航旅交通、教育、银行和其它。据记者了解，这些信息并不是一下子同期 运用于评分模型中。 在腾讯征信现阶段的评分模型中，备受争议的社交数据尚未被引入。前期评分 模型集中在网上支付、履约指数和与账户安全性相关的安全指数等维度。腾讯公司 人士介绍，腾讯游戏和社交数据暂时不会体现在评分上，但后期评分模型会扩大到 社交数据。目前腾讯的社交数据主要运用在反欺诈产品上。而腾讯征信则是在极力 寻找一些和风险有关的社交行为。“社交数据有用毫无疑问。但是现在需要证明社 交数据能够怎么用，以及如何稳定地使用。”腾讯征信负责人吴丹说。 有互联网背景的征信公司被认为各自拥有独特的数据优势， 但具体如何将这些 数据运用在评分模型中是机遇下的挑战。费埃哲（ FICO）中国区总裁陈建透露，目 前 FICO 正在和这八家 （获批准备个人征信业务机构） 中的几家探讨合作方案。 他介 绍道，“ FICO 评分作为一种技术手段去挖掘价值，你有什么数据我就挖掘出什么价 值。” 现在，央行给出的 6 个月准备期尚未过半， 各家仍在积极筹备中； 对它们来说， 信用评分和报告能否获市场认可， 以及如何规避红线， 远甚于彼此之间的产品竞争。 毕竟还有一个央行检查等着大家，谁满足条件，谁才能拿到牌照。 产品雏形初现 不管怎样，互联网征信已经开局。 与芝麻信用率先运用到生活场景的做法不同，腾讯征信前期将先针对信用评 分，为个人量身推荐信贷产品，生活场景的运用则后期推出。腾讯征信的考虑是， “金融场景的运用，用户使用的积极性会更高。” 另一方面，在外部合作方对互联网征信产品仍有所质疑的时候，先利用自身的 优势和资源有助于加速整个产品推出的进程。“我们会先利用本身就有的产品。” 腾讯公司人士透露，财付通将提供现金贷产品，而微众银行将成为消费信贷的产品 提供方。此前，财付通与信而富小额信贷公司合作推出的现金贷产品，额度在 1000 元到 3000 元不等。 在具体的玩法上， 信用评分高则意味着个人能够申请到利率更低 的消费信贷、额度更高的现金贷款。 在金融场景上，腾讯征信的主动性更强，做法是依据个人的信用评分向其推荐 合适的金融产品。而芝麻信用则是把主动权放在个人手上。“比如一个人的信用评 分是 700 分，想借一万块， 可以向平台上的金融机构提交申请。 未来可能会这么做。 ” 芝麻信用负责人邓一鸣告诉记者。 二者的相似之处更多的是在生活场景的运用上。 “阿里走的路子和我们差不多， 本质上都是达到一定级别的信用分，可以实现免押金入住或租车等。”前述腾讯知 情人士透露。此前，芝麻信用推出个人信用评分“芝麻分”，并在租车、酒店住宿 等场景上允许用户以芝麻分代替押金或预授权。 平安系的前海征信目前处于集团内部测试期。其内部人士告诉记者，除了针对 信贷类金融机构的信用评分和催收评分等产品外，也将会顾及金融行业的其它征信 需求。具体的产品则尚在研发中。 “目前的征信主要服务于信贷。 但是我们认为征信服务市场潜在需求还远未开 发。所以具体还有哪些应用场景还需要进一步研究和摸索。”前海征信内部人士表 示。多位征信业人士告诉记者