信贷风险管理与控制.ppt

（三）流程 1．对客户的贷后管理流程 第一步，在融资发放以后的一定时间内，客户经理对客户的资金使用情况及经营状况进行贷后检查。根 第二步，信贷分析人员根据前台部门的风险分析报告意见，结合监测信息以及从其他渠道获取的与客户有关的各类信息，对客户及业务风险进行综合分析，针对信贷资产质量初分结果发表独立的核准意见，同时提出风险防范措施经本部门负责人核查后交由主管负责人。 第三步，主管负责人对风险分析报告进行审批，签署意见，并要求客户经理和信贷分析人员落实相关措施。 第四步，待上述步骤完成以后，客户经理及信贷风险管理部／了的相关人员整理好贷后管理的相关材料，经核查后归档。 * * . 2．对机构的贷后监督检查流程 第一步，信贷监督人员通过监管部门的预警提示信息、媒体披露的：的相关信息、银行内部的信贷管理信息系统、现场检查等内外部渠道获取的相关信息，对辖内相关部门信贷业务全流程进行监督检查和考核评价，在此墓础上撰写分析报告。 第二步，信贷管理部门负责人对信贷监督人员提交的分析报告进行审核，提出审核意萋见，并提交主管行领导签批。 第三步，行级主管负责人认为需要采取风险防范措施的，签署意见要求前台业务部门—1、审查审批部门、后台监督部门及时采取风险防范措施或落实整改，并由合规部门进行相应的责任认人定。 * * . 3．对人员的监督检查流程 第一步，信贷监督人员通过现场检查与非现场监测等方式，对各信贷岗位人员的工作泎尽职情况进行监督检查、评价和报告。也可聘请外部专家或委托专业机构开展特定的尽职检查工作。 第二步，信贷监督人员或聘用专家本着公正、客观的原则，独立行使尽职调查职能，对做出违法、违规行为造成信贷资产风险损失的相关人员进行责任评议，并将评议结果移交进行责任认定。 第三步，监督部门在核实情况以后，按照银行的有关规章制度对有关责任人员进行处理。 * * . 第二节 信贷监督管理机制的形成与完善 一、传统信贷监督管理中存在的问题 于受长期以来“准人管理”模式的影响，市场与风险过程管理的差距在拉大，并重点体现在贷后环节的风险管理薄弱等方面。我国商业银行分支机构出现厂囚贷后风险防范和控制上缺乏有效的手段和措施而导致信贷资产质量下滑，影q，u向贷业务持续、健康发展等现象。综合分析，转型前我国商业银行在信贷监督管理中存在的问题突表现在贷后管理环节。 （一）受传统信贷管理观念的制约，信贷监督管理体制比较落后 （二）信贷管理制度的日趋完备与激励机制缺位之间的矛盾日益突出 （三）信贷风险过程管理缺乏整体规划，重点不突出，精细化程度不够，难以满足信贷风险控制的需要 （四）前台，中台，后台部门职责不清一，弱化了风险控制的效果 （五）缺乏有效的风险识别技术和风险控制工具，信贷管理基础工作薄弱 （六）信贷人员的素质和数量尚不能完全适应贷后监督的要求 * * . 二、信贷监督管理机制的形成与完善 第一阶段，起步阶段。我国商业银行在重塑信贷风险组织架构的基础亡，开始设置相对独立的信贷监测机构，负责贷款的临测与分析。这是信贷监督管理机制的雏形。 第二阶段，发展阶段。随着信贷信息化的发展以及信贷系统在贷后管理工作中的推广运用，我国商业银行进一步扩大了监测机构的职能，在对贷款进行监测分析的基础上，增加厂分支机构信贷经营情况的监测分析、现场检查等职能。监测机构的职能由简单的客户贷款监测逐步过渡到对分支机构的贷后监督管理。 第三阶段，完善阶段。建立独立的贷后监督检查专门机构，其职能为：一是对法人、个人客户的表内外信贷业务进行风险监测，对信贷资产质量及结构的变化状况进行分析；二是组织和实施对贷款大户和集团关联客户的风险监控分析；三是对分支机构进行现场、非现场检查，制定并执行信贷业务的管理措施；四是对信贷档案资料的完整性、合规性、有效性进行审查、审核，检查信贷业务操作的合规性。 * * . 第三节 信贷监督管理机制的基本框架 一、集中模式下信贷监督管理的主要特征 1．专职机构 2．集中监控 3．分级监督 4．以非现场监督检查为主，并与现场且 5．责任分明 实践证明，集中模式下的信贷监督管理机制在完善贷后管理、及时预警和补救信贷风险等方面具有十分重要的意义。它不仅能够及时有效地防范和控制信用风险、市场风险、操作风险，而且对防范和控制道德风险、人情贷款，尤其是以各分支机构负责人作为审批人而出现的道德风险也十分有效，使每个审批人员都受到及时的监督。 * * . 二、信贷监督管理工作的基本架构 （一）信贷监督管理机构的设置及职能 一般而言，商业银行在二级分行及以上的机构都设置了专门的信贷监督管理部门，采取上级行检查下级行的工作方式，旨在突出贷后管理的独立性，减轻风险管理部门在贷款审批决策过程中受本级机构负责人的干扰影响，防范道德风险。信贷监督管理机构主要行使贷后集中监督、非现场监