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三、宽限期条款（Grace period） 本条款规定，续期保费若延迟一段时间支付，保险公司仍将继续提供保障。保险公司应支付保险金，但扣除欠交保费和利息。 该条款的目的在于防止非故意造成的保单失效。否则，被保险人必须提交可保性证明通过复效程序才能使保单继续有效。 宽限期长短由各国法律规定。我国《保险法》条规定，载明交费日的次日起算６０天为宽限期。 对于万能等弹性保费的寿险合同，如何理解宽限期？ * 对于可变、万能或其他灵活缴费的保单的宽限期通常为60天，且在60天以后现金价值不足以弥补下一期经营费用和死亡率成本时，本条款规定才具有实际约束意义。 * 四、复效条款（Reinstatement） 超过宽限期仍未缴费而被停效的保单，一般情况下，在一定时间以内（两年）可以申请复效。 复效条件： （1）只针对因欠缴费而停效的保单，且中途没有办理退保手续的情况； （2）并且为防止逆选择，被保险人必须提供让保险公司满意的可保性证明（比健康证明含义更为宽泛，如被判死刑的罪犯） （3）缴纳逾期未缴保费 * 观点争议：不应该收取过期的死亡率或患病率费用，因为在停效期间保险公司没有提供任何保障。 美国有些州规定保险公司健康险中可以收取的逾期保费不得超过两个月的保费 有些州规定，寿险保单下收取的逾期保费数额仅为失效时间与复效时间之间的准备金的增加额部分。 * 复效条款与不可抗辩条款的关系 复效后，保单不可抗辩期是否重新起算的问题，涉及对该保单是一份“新”保单的理解。许多国家的保险法并没有明确规定。 多数意见认为，原合同约定的不可抗辩期限仅适用于合同订立时投保人如实告知义务的履行问题。合同复效后不可抗辩期不受原合同该条款的期限限制，即主张复效后重新起算不可抗辩期间，但可争议的内容仅限于复效申请时投保人所做的陈述和告知。 案例分析 * 复效与自杀条款的关系 我国《保险法》第44条规定了两年内自杀保险人不承担给付责任。对于因合同效力中止而复效的，原保险合同中有关自杀条款的免责期限是否应重新起算的问题，理论界有不同看法。 多数意见认为，如果原合同中的自杀免责期已过，合同复效并不是以自杀来谋取保险金为目的的，合同复效后，保险人应承担保险金给付责任。但如果没有法定限制，保险人也可以在复效条款中或在合同复效时经协商，明确自杀条款的免责期从复效时重新计算。 美国法院一致认为自杀条款在复效后不再重新计算，即保险公司对被保险人自杀的免责期的起算适用原合同生效日。 * 复效审核期间被保险人死亡的处理 投保人申请保险合同的复效，应符合复效条件并为保险人接受，合同效力才能恢复。在此期限原合同的被保险人发生保险事故，保险人是否担责？有两种普遍的观点： （1）投保人虽然提出复效申请，但没有履行或满足必须的条件，如没有支付欠缴的保险费、提供相关的文件或证明、或具有不可保性，合同不能复效，保险人不承担赔偿责任。 （2）投保人提出复效申请后履行和满足了合同复效约定的条件，合同复效就具有法律约束力。即使在复效申请提出后发生保险事故，保险人尚未签署有关复效文件，也因该履行赔付义务。 * 案例分析（1）： [案情介绍] 1993年5月，被保险人黄权书向所在地某保险公司投保了10份20年期简易人身保险，保额为4040元，指定其子黄刚为受益人，保费按月缴纳。1995年12月后，被保险人终止了缴费，拖欠保费达4个月之久。1996年5月3日，黄刚补交了1996年1-7月份的保费。1996年5月15日，被保险人黄权书病逝。黄刚向保险公司申请保险金给付，保险公司以被保险人是在合同复效后180天内免责期为由拒赔，双方引起争议。 [补充材料] * 经调查，被保险人黄权书在1995年12月脱保后因身体不适，经诊断有肝硬肿大，左肾积水等病症，先后到多家医院治疗。在此期间，黄一直处于休息状态，不能正常上班。在1996年交费时没有说明被保险人身体情况 该合同在3年多时间内，缴费8次，其中有5次未按期缴纳，事后才去补交和预交的办法处理。只有在第1次补缴保费时，保险公司在保险证书上写明：“被保险人半年内身故，保险公司不负责任”外，其余几次均未任何文字 * 问题： 合同是否有效？ 对于复效的保单，180天的免责期是否要重新计算？ 我国《保险法》有关规定：依照前条规定合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。 因此，从风险管理角度看，对于复效合同，保险人通常重新设置免责期等规定，但并非是法定条款，必须在合同中作出规定或特别约定，被保险人才受此约束 * 案例（2）合同生效2年后自杀为何遭拒赔？ [案情介绍] 　王某为自己投保了一份终身寿险保单，合同成立并生效的时间为1997年3月1日。因王