担保机构信用风险管理概论.pptVIP

　担保机构财务结构 2、担保机构的资产负债结构。 担保机构资金来源应当以自有资金为主，由于担保机构的担保业务比例一般在65%左右，存入保证金总额占存出保证金总额的平均比例一般在75%以内，所以担保机构的资产负债率一般应控制在50%以内。 担保机构资产使用的流动性结构，应按“二三原则”控制财务的流动性风险，即高流动性资产（货币资金和存出保证金）大于30%。低流动性资产（固定资产和长期资产等）小于30%。尤其是对主营担保业务以外的长期投资，应控制在担保资本的30%以内。 风险管理概论 六、担保机构盈利模式 第六十二页，共九十页。 　担保机构财务结构 3、担保机构的收支结构。 担保机构应突出主营担保业务特征，主营担保业务收入包括：担保费、担保评审费、担保追偿费、政府补助和配套担保业务的委托贷款利息等收入，应占到总收入的65%以上比重，其中担保费收入应占总收入的50%以上。 担保机构的支出结构基本体现“三三制”特征。即：营运成本（包括人员费、办公业务费和税费等）、风险成本（税前提取的各项风险准备金）和净利润回报，分别各占收入的三分之一。 若风险控制比较成功，则部分风险成本的预提将转化为超额利润。 风险管理概论 六、担保机构盈利模式 第六十三页，共九十页。 担保机构核心资源组织 人力资本． 　　　货币资本作为代偿能力的象征而存在的，担保乘数关键靠人，靠管理团队的风险识别能力、风险评价能力、风险控制能力和风险处置能力。“以人为本”要体现在要素分配结构上． 风险控制技术． 　　　担保机构以风险控制为专业特征。不仅需要经验， 　更要形成系统的风险控制技术和方法。 风险管理概论 二、担保机构的设置与管理 第三十页，共九十页。 　担保机构操作风险管理特点 以人为本． 　　　　注意鼓励员工的创造性，不断改进工作方法，鼓励不断学习，丰富多方面知识；鼓励团队合作精神，反对推诿扯皮现象，在工件环境、工作界面、领导方法等方面，力求增加人性化内容，充分体现以人为本思想． 一人多角色． 　　　由于大量重复性工作由计算机来完成，这样，每个人的工作内容就扩大得很多。在用人上就要求综合能力强，有多方面的丰富知识。一人能够胜任多角色任务，并且要求有高度的责任感。我们这些要求都体现在招聘条件和用工合同上。 风险管理概论 二、担保机构的设置与管理 第三十一页，共九十页。 　担保机构操作风险管理特点 有限责任＋无限责任． 　　　在分配制度上体现高素质高收入，多岗位多工资，负责任满工资等原则。考核上，定量＋定性， 上封顶、下保底 提奖比例，超额累退 兑现时间，与风险释放同步 重视定性因素的考核 操作风险管理的具体化方案 系统软件 刚柔相济综合绩效考核系统 风险管理概论 二、担保机构的设置与管理 第三十二页，共九十页。 组织制度创新，业务流程重构 业务流程重构的要求： 信息技术加快信息传输速度和业务流程，使信息资源共享实现。 外部担保需求的迫切性，也要求担保组织更加柔性化， 内部管理要求降低成本，提高效率的压力趋加大， 因此，组织制度创新不仅成为可能，也有很大的必要性。 风险管理概论 二、担保机构的设置与管理 第三十三页，共九十页。 组织制度创新，业务流程重构 业务流程重构的主要做法： 淡化职能分工作用，强化矩阵组织作用。 由客户经理作为矩阵组织负责人，有权协调各职能部门人员参加。 将传统的直线式业务流程：资信准入审查 ——担保项目审查——风险控制落实——担保决策程序， 重新构建为并行介入的非直线式业务流程，即前三个环节同时介入。 风险管理概论 二、担保机构的设置与管理 第三十四页，共九十页。 组织制度创新，业务流程重构 业务流程重构的意义： 客户经理从总体上和全过程上把握整个项目进展状态， 克服了职能制“只见局部、不见整体”狭隘部门主义现象。 减少了管理层次，提高了效率。 风险管理概论 二、担保机构的设置与管理 第三十五页，共九十页。 决策制度创新，兼顾科学和民主 “专家”评估系统的利用． 　　　输出担保风险的简明、综合等级和具体重点风险因素，使决策工作量大大减少；决策支持系统提供了简单的方案优选和决策程序上的科学民主化方法，使决策准确性大大提高。 领导以身作则． 　　　反对长官意志和家长作风，反对一人说了算，发扬民主思想，淡化上司与下属的界线，大家共享信息，共出主意。 强化民主责任． 　　　提倡决策能力强的人拥有较大的决策权，保证决策科学化。 风险管理概论 二、担