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第四节 保险的概念、特征与分类 （二）按保险标的分类 保险标的或称“保险对象”，是指保险合同中所载明的投保对象。 1.财产保险 财产保险是指以各种有形财产及其相关利益为保险标的的保险，保险人承担对各种保险财产及相关利益因遭受保险合同承保责任范围内的自然灾害、意外事故等风险，因其发生所造成的损失负赔偿责任。 财产保险主要有以下几种： ?海上保险。?运输货物保险。 ?运输工具保险。 ?火灾保险。?工程保险。 ?盗窃保险。 ?农业保险。 第四节 保险的概念、特征与分类 2.责任保险 责任保险的标的是被保险人依法应对第三者承担的民事损害赔偿责任。在责任保险中，凡根据法律或合同规定，由于被保险人的疏忽或过失造成他人的财产损失或人身伤害所应付的经济赔偿责任，由保险人负责赔偿。 责任保险有以下几种： ?公众责任保险。 ?雇主责任保险。 ?产品责任保险。 ?职业责任保险。 第四节 保险的概念、特征与分类 3.信用保证保险 信用保证保险的标的是合同双方权利人和义务人约定的经济信用。信用保证保险是一种担保性质的保险。 按照投保人的不同，信用保证保险又可分为信用保险和保证保险两种类型。 信用保证保险的主要险种有： ?雇员忠诚保证保险。 ?履约保证保险。 ?信用保险。 第四节 保险的概念、特征与分类 4.人身保险 人身保险是以人的身体或生命作为标的的一种保险。人身保险以伤残、疾病、死亡等人身风险为保险内容，被保险人在保险期间因保险事故的发生或生存到保险期满，保险人依照合同规定对被保险人给付保险金。 1）人寿保险。 ?死亡保险 ?生存保险 ?两全保险 2）健康保险。健康保险又称疾病保险 3）人身意外伤害保险。包括意外伤害的医疗费用给付和伤残或死亡给付两种。 汽车保险与理赔 第三版 主讲：向本全 第一章 保险的基础知识 学习目的与要求: 通过本章学习，了解危险与风险的概念、可保风险的条件；风险与保险的关系；风险管理的基本程序；保险的要素；保险的6项基本原则；保险活动的5项基本原则。 重点：可保风险的条件；风险与保险的关系；保险的要素；保险活动的5项基本原则。 难点：风险与保险的关系、保险活动的5项基本原则。 第一节 危险的概念与特征 一、危险的概念 危险是指导致意外损失发生的灾害事故的不确定性。 两个方面的含义： 其一是危险的不确定性； 其二是危险事件的发生给人类造成的经济损失的不确定性。 第一节 危险的概念与特征 二、危险的特征 （一）危险是普遍的客观存在 （二）危险是不以人们的意志为转移的 （三）危险在特定的条件下是可以转化的 （四）危险的发生和后果具有一定的规律性 第二节 风险的概念与种类 一、风险 （一）定义 风险是指人们在生产、生活或对某一事项做出决策的过程中，未来结果的不确定性，包括正面效应和负面效应的不确定性。 从经济角度而言，前者为收益，后者为损失。 第二节 风险的概念与种类 （二）风险的组成要素 包括风险因素、风险事故和损失。 1.风险因素 风险因素是指引起或增加风险事故的机会或扩大损失幅度的原因和条件，是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在的或间接的原因。 ?物质风险因素。 ?道德风险因素。 ?心理风险因素。 第二节 风险的概念与种类 2.风险事故 风险事故是指造成生命、财产损害的偶发事件，是造成损害的外在的和直接的原因，损失都是由风险事故所造成的。 3.损失 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。 损失包括两个方面的条件： 一为非故意的、非预期的和非计划的观念； 二为经济价值的观念。 第二节 风险的概念与种类 4.风险因素、风险事故和损失三者之间的关系 第二节 风险的概念与种类 （三）风险的特点 1.风险存在的客观性 2.风险存在的普遍性 3.某一风险发生的偶然性 4.大量风险发生的必然性 5.风险的可变性 ?风险量的变化； ?某些风险在一定的空间和时间范围内被消除； ?新的风险产生。 第二节 风险的概念与种类 二、风险的分类 （一）按风险损害的对象分类 ?财产风险是导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。 ?人身风险是指因生、老、病、死、残等原因而导致经济损失的风险。 ?责任风险是指因侵权或违约，依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负的赔偿责任的风险。 ?信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而造成对方经济损失的风险。 第二节 风险的概念与种类 （二）按风险的性质分类 ?纯粹风险是指只有损失可能而无获利机会的风险，即造成损害可能性的风险。 结果有两种，即损失和无损失。 ?投机风险是指既可能造成损害，也可能产生收益的风险。 结果有三种，损失、