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? 信贷基础知识及其风险防范 ——2012年新员工培训 屏山县岷江小额贷款有限责任公司信贷部 第一页，共三十一页。 ? 目 录 第一章 信贷概论 一、信贷基本概念 二、贷款种类 三、信贷基本原则 四、信贷政策任务与农信社市场定位 第二章 信贷组织架构及基本流程 一、信贷组织架构 二、信贷主要岗位 三、信贷基本流程 第二页，共三十一页。 ? 第三章 信贷相关法规、制度与信贷产品 一、信贷制度体系 二、主要信贷产品 第四章 信贷风险管理 一、银行风险及信贷风险基本概念 二、风险管理程序 三、贷款的风险分类 四、贷款风险管理 第五章 “三办法一指引” 一、“三办法一指引”是什么？ 二、出台“三办法一指引”的主要目的？ 三、“三办法一指引”的核心要义 第三页，共三十一页。 ? 第一章 信贷概论 一、信贷基本概念 信贷是以偿还本金和支付利息为条件的特殊价值运运，是债务人与债权人由借贷而形成的债权债务关系，体现着一定的社会关系，从属于商品货币关系的一种经济范畴。 信贷有广义和狭义之分。广义的信贷是指信用活动的总称，包括存款、贷款、担保、承兑、赊欠等活动。狭义的信贷就是银行贷款。 贷款是指银行以一定利率和按期归还为条件，将货币资金使用权临时让渡给其他资金需求者的信用活动。 第四页，共三十一页。 ? 二、贷款种类 （一） 按贷款性质划分。 1、自营贷款：是指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，风险由贷款人承担，本金及利息由贷款人收回。 2、委托贷款：由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（受托人）根据委托人委托代为发放，并协助收回的贷款。贷款人只收手续费，不承担风险，不代垫资金。 3、特定贷款：指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有商业银行发放的贷款。 （二）按贷款期限划分。 1、短期贷款：期限在1年以内（含）的贷款。 第五页，共三十一页。 ? 2、中长贷款：期限有1年以上5年以下（含）的贷款。 3、长期贷款：期限在5年以上（不含）的贷款。 （三）按贷款方式划分。 1、信用贷款：指以借款人的信誉发放的贷款。 2、担保贷款：具体包括保证担保、抵押担保、质押担保贷款。《担保法》 保证贷款：以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带保证责任而发放的贷款。 抵押贷款：按《担保法》规定的抵押方式 第六页，共三十一页。 ? 以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。 质押贷款：指按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利凭证作为质物发放的贷款。 3、票据贴现：指贷款人以购买借款人未到期的商业票据的方式发放的贷款。 （四）按贷款质量状况划分。 1、按四级分类（逾期时间），分为正常、逾期、呆滞、呆账四类。 2、按五级分类（还款能力），分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。 第七页，共三十一页。 ? （五）按其他标志划分。 1、按贷款对象划分：农户贷款、农村工商业贷款、农村经济组织贷款、个人消费贷款、其他贷款。 2、按贷款周转性质划分：流动资金贷款、固定资产贷款。 3、按贷款币种划分：人民币贷款、外币贷款。 4、按贷款定价方法划分：固定利率贷款、浮动利率贷款。 第八页，共三十一页。 ? 三、信贷基本原则 （一）安全性原则。 指在经营信贷业务过程中，要切实防范风险，避免信贷资金遭受损失。 （二）流动性原则。 指在经营信贷业务过程中，能按预定期限收回信贷资金，或者在无损失状态下迅速变为现金资产的能力。 （三）效益性原则。 指在经营信贷业务过程中，要追求最佳效益。 第九页，共三十一页。 ? “三性”原则的关系： 三者既矛盾又统一。一般而言，期限长的贷款，利率高，效益高，但流动性差、安全性较差；反之，期限短的贷款，利率低，流动性强、安全性好，但效益性较差。 信贷管理中，首先追求安全性，其次才是流动性和效益性。根据银行自身风险偏好以及风险承受能力，尽可能寻求风险与效益的平衡