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商业银行服务县域小微企业研究 　　[提要]国务院将普惠金融发展上升至国家战略，商业银行发展的关键和重点之一就是积极做好推动实体经济创新发展的服务工作。本文通过发现商业银行服务小微企业中存在的问题，分析支持不足的成因，提出优化县域小微企业的路径。 　　关键词：普惠金融;商业银行;小微企业 　　中图分类号：f832.7文献标识码：a 　　收录日期：2019年2月28日 　　一、引言 　　“普惠金融”，最早是在2005年国际小额信贷年上提出，将“小额信贷”作为一种新的金融手段，致力于向小微企业、低收入群体等所有社会阶层提供可持续发展的金融服务。2015年国务院印发《推进普惠金融发展规划》（2016-2020），将普惠金融发展上升至国家战略。黨的十九大报告强调“深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力”。商业银行发展的关键和重点之一，就是充分发挥金融中介的资源配置功能，积极做好推动实体经济创新发展的服务工作，而小微企业正是我国当前普惠金融重点服务对象之一。改革开放40年以来，我国银行业始终将助力实体经济发展为己任，但是在基层县域推进普惠金融小微企业贷款过程中，仍存在不可忽视的问题，有效解决这些问题，才能打通普惠金融服务的“最后一公里”。 　　二、商业银行服务县域小微企业存在的问题 　　（一）普惠金融体系不完善，服务理念不足。国有商业银行的目标客户群体，主要集中于政府机构类客户和大中型企业客户，但近年来小微企业普惠金融业务不断提升。截至2018年末，各国有大型商业银行均已出台具体服务方案，较快地完成普惠金融事业部的设立工作。目前，各大国有商业银行总行和一级分行层面均已设立“普惠金融事业部”，普惠金融体系基本完成顶层设计。 　　虽然上级行条线分工明确，但在作为地方金融供给重要力量的基层行，由于人员配备不足，普惠金融事业部多是挂靠公司业务部、个人金融部等相关部门，或将其他部门原班人马并入普惠金融事业部下，未能实现一个统一的金融架构。加之基层行多由单一部门对应上级行多部门，客户经理往往身兼数职，在面对企业客户时，不论大中型客户还是小微企业客户，流程基本相同，先是客户提出申请，到现场调查、材料上报，逐层审查、审批，最后放款。由于缺乏专职小微企业客户经理，虽然整体形势向好，但是具体业务的操作人员重视程度不够，对小微企业的营销拓展工作缺乏积极性，主动服务意识不足。小微企业信贷业务尽职免责机制未能及时落地，信贷人员在操作过程中可能会面临贷款出现风险时无法收回而造成的处分。以上这些都影响着业务推进的积极性和效率性。 　　（二）普惠金融产品同质化明显，创新力度不足。小微企业经营灵活，企业融资需求随着市场的变化而不断发生变化，这就对商业银行提出了与时俱进的创新要求。而基层商业银行按照上级行的各种规章制度合规开办业务，思维固态化严重，金融创新发展意识淡薄、创新人才不足，创新缺乏氛围，重视程度不高，单纯认为创新就是创造新产品，没有将金融创新与银行的可持续发展联系起来。而高素质的、有能力的技术开发人员集中在商业银行总部，与客户实际接触少，创新的产品很难满足客户的差异性，尤其是县域及以下的小微企业客户，虽然对市场敏感度较高，但是客户精准性较差。创新产品在推广过程中并非一帆风顺，银行内部层级较多，一旦遇到的问题，无法有效解决，造成产品的时效性不足，难以创造出有针对性的金融服务产品。根据市场需求及对风险的把控，各家商业银行普惠金融信贷产品大同小异，除了产品名称不同，但产品的关键要素基本无差异，如根据小微企业纳税信用评价结果，为诚信纳税的小微企业提供的一种信贷产品，在农业银行叫作“税银通”、在建设银行叫做“税易通”、在邮储银行叫做“税贷通”。信贷产品同质化明显，创新力度不足。 　　（三）融资难、融资贵，双降力度不足。商业银行传统的信贷产品一般要求借款人提供担保物或担保人，当借款人不履行还款义务时，由担保人按照约定履行还款的责任，然而由于县域小微企业资产不足，无法提供担保物或难寻到担保人，而造成融资难的问题。 　　现阶段，为了解决小微企业融资难的问题，在商业银行信贷业务中引入担保公司，双方共同约定，按照一定比例分担贷款风险，由担保公司为小微企业提供担保，小微企业向担保公司按担保金额缴纳保费。因此，贷款能否办成一方面取决于取决于商业银行与担保公司对企业调查认可程度，另一方面取决于企业能否再向担保公司办妥反担保手续，这一点更加关键。担保公司的引入初衷是为了解决小微企业融资难的问题，而反担保手续办理费用以及担保费又造成了小微企业融资贵的问题。由于抵押物评估值低于担保公司的担保额度，小微企业无法获得足够的融资规模，难以解决企业的燃眉之急。 　　三、商业银行对县域小微金融支持不