新冠肺炎疫情下商业银行建设失信惩戒机制研究.docxVIP

新冠肺炎疫情下商业银行建设失信惩戒机制研究 　　摘要：本文从商业银行信贷征信为切入点，探索建立失信惩戒机制的内涵，并结合商业银行建立失信惩戒机制的实践情况，认真剖析了目前商业银行建立失信惩戒机制实践中存在的问题，尤其在当前疫情防控特殊要求下金融支持实体经济复工复产，提出建立完善全社会失信联合惩戒机制的思路及相关政策建议。 　　关键词：商业信贷;失信惩戒;信用建设;信用监管 　　doi：10.3969/j.issn.1003-9031.2020.05.003 　　中图分类号：f832.4文献标识码：a文章编号：1003-9031（2020）05-0027-06 　　我国信用体系的建设起源于商业银行的信贷征信，经过二十多年的发展，信用体系建设的范围和内涵不断扩充，从信贷征信延伸到政务诚信、司法公信、社会诚信等领域。作为信用体系建设重要组成部分的失信惩戒范围也在不断扩大，在经济、司法、环保、交通、教育等多个领域发挥着重要作用。然而，商业银行作为信用信息最主要提供者和使用者，拥有的客户数是其他领域无法比拟的，但商业银行在对失信人惩戒中还存在参与度不高、重要性发挥不够等问题。在当前疫情防控的特殊时期，商业银行要在认真落实金融支持疫情防控的前提下，切实保护好信息主体的征信权益，加大对疫情防控期间失信人员的金融服务惩戒力度，通过实施联合惩戒助力打赢防疫攻坚战，助推社会信用体系建设。 　　一、商业银行开展失信惩戒的内涵及意义 　　（一）失信惩戒的内涵 　　失信惩戒是一种社会信用治理机制，通过运用市场规则、道德准则、行业自律、行政法規等一系列制度安排，对失信行为进行记录、披露、传播和预警，解决市场经济中的信息不对称问题，从而提高失信成本、维护守信主体权益，维护市场经济的正常秩序。从失信惩戒的实施主体来看，可以分为行政惩戒、行业惩戒、市场惩戒、道德惩戒、社会惩戒和个人惩戒。采取信用惩戒措施包括但不限于银行贷款、市场准入、招投标、项目审批、担任国企高管、金融机构高管、事业单位法定代表人、党代表、人大代表、政协委员资格，被招录（聘）为公务人员等。商业银行开展信贷领域的失信惩戒是市场惩戒的重要组成部分，商业银行的信贷市场是典型的信息不对称市场，信息不对称会导致信贷市场的逆向选择和道德风险，目前商业银行广泛采用以金融信用信息数据库信用记录为基础，对违背借款合同条款的失信行为实行市场化惩戒，使失信者付出相应的经济代价来提高失信成本，并成为联合惩戒中市场惩戒的核心措施。 　　（二）商业银行实施失信惩戒的意义 　　1.实施失信惩戒是降低信贷风险的必然选择。商业银行是经营风险的机构，通过开展失信惩戒可以有效降低不良贷款率，提高信贷质量，达到合理配置信贷资源的目的，从而有效降低信用风险。 　　2.实施失信惩戒是完善金融信用体系建设的迫切需求。金融信用体系建设是社会信用体系建设中不可缺少的部分，开展失信惩戒有助于提高信用意识，改善经济社会发展过程中的信用环境，全面推进社会信用体系的建设。 　　3.实施失信惩戒是助力供给侧结构性改革的有力手段。在供给侧结构性改革的大背景下，在扩大总需求的同时，调整产业结构，优化信贷结构，进一步推动供给侧的改革。实施失信惩戒机制是实现金融资源的优化配置，可以进一步促进经济的良性发展。 　　4.实施失信惩戒有助于打赢防疫攻坚战。在疫情防控期间，将失信行为人的失信事实、违反道德底线事实、违反社会责任底线事实和警示类信息的行为信息依法归集到公共信用信息平台，采取相应惩戒措施，积极发挥信用的激励约束作用，有助于有效控制疫情蔓延，尽快打赢疫情防控阻击战。 　　二、商业银行内部管理中失信惩戒的主要措施 　　（一）授信业务中建立黑名单制度 　　当前房贷、车贷、小企业贷款等违约情况屡见不鲜，为降低贷款业务的违约风险，绝大多数商业银行在信贷准入环节建立客户评级机制，设立黑名单制度。商业银行客户信息资料主要来源于人民银行征信系统、法院执行系统、行内业务系统或其他渠道（见表1），对失信客户视失信情况采取拒绝授信、增加担保等措施。对于失信情况较严重的客户申请新增授信业务，直接拒绝业务申请或提高抵押担保措施、压缩授信申请额度等。对于存量客户属于黑名单的原则上不新增授信，逐步压缩存量贷款，直至全部收回贷款。 　　（二）建立失信惩戒触发机制 　　大多数商业银行已经建立了不宜贷款客户控制系统，主要是在行内业务系统（包括信贷管理系统、信用卡系统等）授信发起环节嵌入风险控制模块，包括风险拦截和风险提示。其中风险拦截系统，对授信主体和担保主体进行监测，若为不宜贷款客户，则直接在授信发起环节予以拦截;风险提示系统，对授信主体和担保主体