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社区居家养老的金融支持探究 　　摘要：随着我国经济的发展，老龄化形式发展严峻。为解决这一持续化难题，发挥金融的支持作用至关重要。 　　关键词：居家养老养老金融 　　2017年3月6日，国务院发布《关于印发“十三五”国家老龄事业发展和养老体系建设规划的通知》，明确将发展“居家为基础、社区为依托、机构为补充、医养结合的养老体系”作为今后的目标。在养老需要急剧膨胀的形势下，寻找一种可持续发展的社区居家养老的金融支持体系，利用金融杠杆作用、加速效应以及优化资源配置作用，支撑养老体系，减轻养老成本具有重要意义。 　　一、居家养老的金融支持研究现状 　　社区居家养老不仅符合我国国情，还极大地缓解了家庭和政府的养老负担，优化养老资源的配置。韦宇红（2012）认为居家养老是破解我國“未富先老”难题的重要途径，金融作为社会经济的核心，是居家养老的重要支持。王文静（2012）提出在我国居家养老体系建设中，社区居家养老将是我国当前乃至今后社会养老的最佳方案，政府应发挥好监督管理职能。雎党臣（2017）从互联网发展的角度提出采取“互联网+社区居家养老”的新思路，促进我国居家养老体系的健康发展。 　　为解决养老问题这一持续化难题，发挥金融的支撑作用至关重要。养老与金融的结合起源于大卫·布莱克的《养老金金融》一书，国内许多学者提出“ageingfinance”，是指应对老龄化的挑战，围绕社会成员养老需求的各种金融活动的总和。主要包括三个方面：一是养老金金融，主要包括养老金资产管理和养老金制度安排，为储备养老金资产而进行的一系列金融活动;二是养老金服务金融，指社会机构围绕老年人消费需求开展的金融服务活动;三是养老产业金融，指为相关养老产业提供资金支持的金融活动。 　　在中国老龄化背景下，养老服务金融是促进整个社会公平与效率的金融。胡蓉等（2007）指出在我国基本养老保险、企业年金、个人储蓄支持下的社会养老保障体系可以发展反向贷款抵押养老金融产品作为补充。胡继晔（2013）在回顾了oecd各国养老金融的发展经验之后，提出中国养老金融体系支持的核心是大力促进各养老金账户资本化，发展养老金融产品，借鉴国际经验监管养老金融领域，防范投资风险。杨秀玲等（2014）总结欧美国家养老金融经验得出发达国家养老金融发展的趋同项在于加强个人养老储蓄账户监管，优化养老基金投资策略。蔺鹏等（2016）提出了政府与金融机构合作以促进养老服务产业金融市场化解决养老服务产品供需失衡的问题。 　　二、发达国家发展养老金融支持的经验 　　欧美发达国家在上世纪70年代就已经进入了老龄化社会，日本在2010年更是进入了超级老龄化社会，在养老产业的金融支持方面早就有了成熟的模式和商业经验，对我国养老发展和养老体系的建设具有很好的借鉴意义。 　　（一）英国的养老金融支持 　　英国作为传统的福利型国家，上世纪70年代以来就不断发展多种形式的私人养老金计划，积极鼓励多元主体参与养老金的供应与管理。实现私人养老计划的广泛覆盖，建立完全积累式的个人退休储蓄账户，并交由保险公司、银行、共同基金等运营，由养老金市场监督。从上世纪90年代英国成立养老金法律审查委员会以来，陆续制定了一系列养老金法案，2000年在金融服务委员会（fsa）下设立了养老金审核业务部，对养老金融业进行审查。 　　在社区居家养老资金的筹集方面，主要由政府财政负担，同时也通过私企、行业协会、慈善团体等渠道募集。居家养老收费标准的制定由地方政府负责并且为服务费用提供适当补贴，保障老年人负担能力。 　　（二）美国的养老金融支持 　　上世纪三十年代，美国颁布《社会保障法》，陆续形成完善的养老金融法规保障与监管机制。美国养老体系中的资金来源有：广泛覆盖的社保、公司或政府福利养老金计划、个人退休账户，除社保外的其他两项占主要组成部分。 　　美国目前的养老模式主要包括居家养老、老年公寓、老年社区。最主要的养老方式就是居家养老和社区养老搭配，建造商业化的老年社区，资金来源主要依托于完善的医疗保险制度。一种涵盖投资、储蓄、保险、贷款等金融业务的共同基金式养老保险制度产生，名为401k计划，迅速发展，成为美国传统养老保险的补充。 　　（三）日本的养老金融支持 　　养老保险是日本养老产业发展的核心，作为全球第二大寿险市场，日本的养老保险种类丰富，市场广阔，覆盖全民。政府针对老年人特殊护理需求还推出护理保险，老年人只需支付很少的费用。 　　日本养老产业发展的金融支持在于独特的投融资方式。在融资方面，资金主要来源于政府直接融资和优惠补贴，还有一部分是企业和金融机构的资金补充。筹资方面遵循以政府为主、服务机构为辅、多种渠道并