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目前，全球70％的私人用车都是通过 贷款购买的。在美国，贷款购车的比例高 达80％。2000年美国每十辆售出的新家用 车中就有九辆是通过各类贷款实现的。仅 新车贷款产生的利息收入即高达 200 亿美 元。有关研究指出，如果没有汽车贷款， 美国新车销售量至少要减少50％，约 800 万辆。 第三节 汽车消费信贷模式 一、我国汽车消费信贷的两种主要模式 1、直客模式 “直客模式”是由银行、专业资信调查公 司、保险、汽车经销商四方联合。银行直接 面对客户，在对客户的信贷进行审核、评定 合格后，银行与客户签订信贷协议，客户将 在银行设立的汽车消费信贷机构中获得一个 车贷的额度，使用该车贷额度就可以到汽车 市场上选购自己满意的产品。 2、间客模式 以经销商为主体的间客模式 ： 由银行、保险与经销商三方联手。该模式的 特点是由经销商为购车人办理贷款手续，负责对 贷款购车人进行资信调查，以经销商自身资产为 客户承担连带责任保证，并代银行收缴贷款本 息，而购车人可以享受到经销商提供的一站式服 务。 在实际操作中，以经销商为主体的间客模式的汽车消费信贷又有两种不同的模式： （1）银行不是直接面对消费者，而是把 钱贷给信得过的汽车生产企业或汽车经销商 再由该汽车生产企业或经销商贷给消费者。 （2）银行、保险与经销商三方合作，通 过经销商作中介贷款给购车入。 以非银行金融机构为主体的间客模式： 该模式由非银行金融机构组织对购车 者进行资信调查、担保、审批工作，并向 购车者提供分期付款。这些非银行金融机 构通常为汽车生产企业的财务公司或金融 公司。 二、我国汽车消费信贷的贷款类型 1、银行提供的汽车消费担保贷款 汽车消费担保贷款是商业银行与汽车 经销商向对购买汽车的借款人发放的用于 消费者购买汽车所支付购车款的人民币担 保贷款。 汽车担保贷款的种类 汽车抵押贷款 汽车按揭贷款 汽车质押贷款 第三方担保贷款 购买汽车的借款人以其所有抵押物（一般限 定为房产）作为获得贷款的条件。贷款人与抵押 人签订抵押合同后双方必须依照有关法律规定办 理抵押物登记。从抵押合同自抵押物登记之日生 效起，到借款人还清全部汽车贷款本息时终止前， 借款人不得转移对该抵抑物的财产的占有。 汽车抵押贷款 借款人在购买汽车时按规定支付了不少于20％ 的首付款后，银行将借款人所购汽车的产权转给银 行，作为还款的保证，然后由银行贷款为其垫付其 余的购车款项。在还清所贷购车款之前该辆汽车的 所有权作为债务担保抵押给贷款银行，在还清全部 按揭的本息后，银行将该汽车的所有权转回给购车 者 。 汽车按揭贷款  汽车质押贷款 汽车质押贷款是银行允许购车借款者以 其本人或第三人的动产作为质押物发放贷款 动产质押是指购车债务人将其本人的动产移 交贷款银行，暂时归银行所有，以该移交的 动产作为购车贷款的债权担保。当债务人不 履行债务时，贷款银行有权依法以该抵押动 产折价或者拍卖、变卖该动产，获得的价款 优先用于还贷。 第一章 汽车消费信贷 本章主要内容 信贷与消费信贷 汽车消费信贷 汽车消费信贷模式 第一节 信贷与消费信贷 一、信贷的涵义与特征 1.信贷的涵义 信贷是一种借贷行为。它是指以偿还 本金和支付利息为条件的特殊价值运动。 从经济内容看，货币持有者把货币借给他 人使用，于约定的时间内收回，并收取一 定的利息作为借出货币代价的一种债权债 务关系。 2、信贷的特征 信贷是一种借贷行为: 当事人之间形成的债权债务关系 信贷具有偿还性: 指借款人要按约定借款期限、借款数额 偿还贷款。 信贷具有增值性: 借款人在偿贷款时要按约定的利率支付 利息，连同贷款本金同时归还贷款人。 二、消费信贷的涵义与特征 1、消费信贷的涵义 消费信贷又称消费贷款，是企业、银 行