第三方移动支付平台的风险研究.docxVIP

第三方移动支付平台的风险研究 　　摘要：随着第三方移动支付的不断发展，人们的生活方式和行为习惯都发生了巨大变化，第三方移动支付给人们生活带来便利的同时也带来了挑战。通过对第三方移动支付发展现状和面临的风险的研究，发现第三方移动支付平台面临着资金安全风险，法律风险，网络与技术风险，反洗钱风险等相关风险，并提出了完善法律法规，提高技术，加强内部制度建设，以期推进第三方移动支付的进一步发展。 　　关键词：第三方支付平台移动支付风险管理 　　一、引言 　　随着电子商务的发展，第三方移动支付作为其主要支付手段，其发展也非常的迅速。支付宝和腾讯金融逐渐成为第三方移动支付的两大支柱平台。2018年第一季度中国第三方移动支付市场交易额达403645.1亿元，首次突破40万亿大关，环比增长6.99%。在2018年第三季度，支付宝和腾讯金融的市场份额达到了92.53%。在可以预见的未来，第三方移动支付平台将继续不断发展，并且支付宝和腾讯金融将争夺巨头的位置。 　　二、第三方移动支付平台的发展现状 　　（一）第三方移动支付市场规模增长迅速 　　从2012年开始到2018年，第三方移动支付平台发展的短短六年时间，市场规模在不断扩大，增长迅速。据统计，2014年中国移动支付用户规模为2.15亿，2018年第三方移动支付用户规模已达5.7亿，较2014年增长了1.6倍。2018年，银行业处理移动支付业务的笔数，同比增幅高达7成多。根据中国银联的调查显示，在2018年，受调查人群每月平均消费了2600元，第三方移动支付与人们的生活密切相关，成为了生活中必不可少的工具。 　　（二）第三方移动支付增速放缓 　　根据中国银联公布的数据，2018年中国移动支付用户规模达5.7亿人，较2017年增长1.42%。经过近六年的发展，第三方移动支付用户已基本达饱和状态，未来用户的增长规模将呈现缓慢的状态，第三方移动支付进入成熟期。 　　（三）支付宝占据第三方移动支付交易规模的宝座 　　根据易观发布的数据显示，在2018年，支付宝仍占据第三方移动支付市场交易规模的第一宝座，支付宝在第一季度时占据53.76%的市场份额，位居第三方移动支付的头名。腾讯金融市场份额增至38.95%，位列市场第二位。 　　（四）第三方移动支付涉及的服务范围日益增加 　　手机等电子设备的日益普及，移动支付的便捷性日益凸显。支付宝和微信同时具有转账，充值，预定服务等诸多功能。第三方移动支付与其他行业的联系日益紧密，这在方便了人们生活的同时，也降低了企业的成本，有效地帮助了中小企业的发展。 　　三、第三方移动支付存在的风险 　　（一）法律风险 　　从第三方移动支付发展开始，法律法规对于第三方移动支付的主体定位就很模糊。针对第三方移动支付主体的定位，不同的学说有不同的观点，都有各自的合理性，但是在法律层面上仍没有一个明确的定位，这也对第三方移动支付平台的监管造成了影响。第三方移动支付主体具有多重复杂的身份，和多个领域都有联系，如金融领域，文化娱乐，计算机互联网技术领域等。单一的监管机构不足以对第三方移动平台进行监管，由于多个领域既有交叉点又有各自的特殊性，对于第三方移动支付平台的监管极具复杂性，法律上还未有明确的职责划分。 　　（二）资金安全风险 　　用户通过第三方移动支付平台进行收付款和转账结算，存在着时间差，且不少用户出于便利或者其他的考虑，会把资金存放在第三方移动支付平台上。第三方移动支付平台拥有大量的资金，即沉淀资金，将这部分资金用于投资，该部分的风险实际上由用户承担。对于该部分资金的流向和使用由第三方移动支付平台控制，用户并不了解，这也在无形中增加了资金的安全风险。大多数第三方移动支付平台都推出了转账功能，一旦收到钓鱼网站的攻击和密码泄漏，被不法分子利用，将会是用户遭受巨大损失。 　　（三）技术与网络安全风险 　　近年来，互联网技术为第三方移动支付平台的发展提供了助力，第三方移动支付平台采取线上交易，具有虚拟性，资金流动是通过互联网进行的。不法分子利用黑客技术和代码漏洞，窃取人们的资金，给人们的财产带来了损失。且由于网络世界的虚拟性和资金流动的迅速性，资金的追偿极为困难。互联网世界是一个信息共享的世界，即使第三方移动支付平台和用户签具了保密协议，用户在不同的社交平台间的个人信息具有流通性，用户的个人信息会在不同的平台之间传递，如用户可以使用支付宝个人信息，微信个人信息登陆游戏账号，可能造成信息的泄漏。 　　（四）洗钱风险 　　第三方移动支付平台是一个虚拟的平台，对于用户和交易的审查比较困难，对于刻意隐瞒的客户，银行难以获得