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传统银行向开放银行转型的路径研究 　　摘要：近年来，开放银行引起国内外高度关注，已成为商业银行转型发展的必然选择，但传统银行需要结合自身特点，审慎选择開放银行的路径和方式。本文通过对比分析国内外开放银行的实践，融合政府顶层设计、金融数据权益及客户信息安全等内容，梳理开放银行的转型路径，并提出相应政策建议，对推动我国传统银行转型和完善金融数据治理有一定的参考意义。 　　关键词：开放银行;数据安全;数据权益 　　doi：10.3969/j.issn.1003-9031.2019.11.004 　　中图分类号：f832.2文献标识码：a文章编号：1003-9031（2019）11-0030-05 　　随着数字技术逐步渗入居民生活的方方面面，传统银行变革内部流程、开放场景合作、扩大客户触点，已经成为转型发展的必然选择。在银行数字化转型中，数据作为核心生产要素发挥着非常重要的作用。随着数字金融的不断深化，银行业经营生态面临全新变革，“开放、共享”已是未来的发展趋势。传统商业银行要加强大数据、云计算、物联网等技术的运用，通过搭建能够提供一揽子金融服务的应用平台，主动匹配生活场景，优化调整内外部资源，为金融赋能，再造银行新业态，引领自身高质量发展。 　　一、开放银行的概念 　　开放银行的概念源起于数据开放。2016年，欧盟要求各家银行在经客户授权的条件下开放用户账户信息和应用程序接口权限。英国、西班牙等地银行以此带动自身数字化转型，推出开放的api市场（applicationprogramminginterfacemarket），允许个人或企业开发者自由注册并创建个性化应用，主要涉及账户管理、信息查询、交易支持等，并与金融交易隔离。 　　我国建设银行、浦发银行等国内金融机构探索，以api、sdk（softwaredevelopmentkit，软件开发工具包）、h5等多种方式，将账户管理、信息查询等基础服务和投资、贷款、支付等核心功能提供给第三方，将金融数据服务共享给社会，供各类开发者使用银行金融服务应用程序，实现金融服务与生活服务的无缝链接，积极培育商业银行在数字化时代的核心竞争力。 　　二、开放银行的路径及实践 　　从开放银行的生态链来看，有四类参与者：一是提供数据共享的银行;二是共享并应用数据的第三方机构，包括开发者和第三方支付机构;三是海量数据的基础交易者，即客户;四是监管数据共享的政府机构。从开放银行的实践来看，四类角色发挥的作用大小不同为商业银行转型提供了不同的路径参考。 　　（一）政府主导，从政府数据到金融数据 　　政府部门自上而下：随着信息科技的发展，越来越多的国家和团体认识到数据自带的社会价值。为了推动数据对社会治理、创新发展和多种经济生态的有效融合，多国政府制定较为明确的数据标准和开放框架，主动引导市场主体参与数据开放。美国普遍被认为是政府数据公开的先行者。2009年，奥巴马政府颁布《开放政府指令》，要求政府机构开放数据，加强透明参与协作;2014年3月确立了跨机构开放数据的优先目标，用于评估联邦政府在开放数据方面的工作成效;同年5月发布《美国开放数据行动计划》。英国率先在开放银行业方面进行努力。2014年委托研究机构联合发布《数据分享和银行的开放数据报告》，并组建了开放银行工作组，负责制定银行业开放api的详细标准和框架，支持鼓励为英国小企业开发新一代服务和应用程序。 　　（二）市场自发，互联互通创造新的增长点 　　市场融合自下而上：在互联网技术的发展下，企业发展过程中会积累一定数量的客户交易数据和业务发展经验，将这些数据和经营有偿提供给其他企业使用，形成了企业新的利润增长点，尤其是在api技术的支撑和推动下，多形态企业互联互通，形成了新的共生共赢的价值网络，但各家机构在开放实践方面的路径选择并不相同。 　　1.大型银行自主开发，构建平台，对接外部生态圈。国际上，西班牙对外银行、花旗银行、巴克莱银行等大型机构通过构架自有平台，开放api对接各类商业生态。花旗银行2015年成立了citifintech部门，5年时间内投资了8大类23家知名金融科技公司，创造了“fintegrate”新概念，合成fintech和integrate的理念，2016年11月推出citi开发者中心，开放出包括用户账户、授权、转账、信用卡、花旗点数等7大类api，上线一个月吸引了超过1500位开发者。国内的先行者有建设银行、招商银行和浦发银行。建设银行推动“top+”金融科技战略：“t”——科技驱动，组建建信金融科技公司，通过共有云平台推出30多种saas服务;“o”——能力开放，平台已有14个产品，116项服务，并以每周至少一项的