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金融科技赋能商业银行转创发展探讨 　　摘要：近年来，现代科技在金融领域的应用不断深化，金融与科技加速融合创新，金融科技（fintech）成为金融界与科技界共同关注的热门话题。传统金融机构积极利用新技术推动业务创新和经营转型，一大批初创科技企业、提供创新金融服务的新兴企业成功进入金融领域，拓展传统金融服务，甚至与传统金融机构展开竞争，形成一个新的金融科技产业。据此，剖析了互联网金融影响下，给商业银行带来的挑战，金融科技的发展变革，提出了传统商业银行转创发展新思路。 　　关键词：互联网金融;金融科技;商业银行;去金融化 　　中图分类号：f23文献标识码：adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.14.052 　　1互联网金融对商业银行的冲击 　　随着现代信息科技的迅速发展和金融市场的有序开放，中国已经成为全球最大的互联网金融业务经济体。而互联网金融的爆发式增长，给传统金融机构带来了较大冲击。我国商业银行经营业务范围是以吸收公众存款、发放贷款、中间业务为主，收入来源主要是存贷款利息差、手续费收入等。新兴互联网企业逐渐向金融业渗透，很快与传统商业银行经营业务形成竞争，银行“躺着赚钱”的时代已不再。下面主要从负债业务、资产业务、中间业务这三个方面来分析对商业银行产生的影响。 　　第一，对商业银行的负债业务产生影响。一直以来，我国的商业银行都具有一定的垄断性质，加之我国高储蓄率的现状，存款一直是各大银行主要的资金来源。民众习惯将钱存为定期，闲散资金则存为活期，并且也不会计较这部分利息。但随着余额宝，零钱通等活期理财产品热销，阿里巴巴和腾讯两大巨头凭借强大的用户基础，短时间内吸收大量存款。期限更加灵活，收益率也是远高于银行活期存款利率，实现碎片化资金管理，造成银行存款严重流失。 　　第二，对商业银行资产业务产生影响。贷款在商业银行资产业务中所占的比重最大，我国商业银行的贷款发放对象通常为大中型企业、国有企业等，贷款手续繁杂，要求严格，审批时间长，因此小微企业普遍面临融资难的问题。随着大数据、云计算等技术迅速发展，科技公司凭借其规模小、无需维护高昂成本的遗留系统、没有监管方面负担等优势，精准识别客户信用风险，以其高效的信息处理速度吸引了大量资金需求者。p2p网络借贷、众筹等应运而生，并利用“长尾效应”，针对小微企业融资，迅速发展起来。贷款的利息收入是我国银行的主要盈利来源，在利率市场化进程中，利差逐步缩减，银行贷款利差收入被蚕食无疑带来不可小觑的冲击。 　　第三，对商业银行中间业务产生影响。中间业务指的是商业银行充当中介的角色为客户代理一些业务并从中收取手续费的经营活动，主要收入来源于银行卡、结算与清算、代理业务等。支付结算业务一直由银行垄断，银行不仅可以占用因延时到账而产生的大量资金沉淀，也可以通过结算业务收取手续费。一方面第三方支付平台因其便捷简便的操作，低费用成本，随时随地多场景渗透，迅速抢占支付市场。互联网技术发展为电子商务创造便利条件，互联网巨头掌握着信息流、资金流、物流，网上支付用户大幅增长，致使银行支付结算功能趋于弱化。而另一方面，第三方支付平台取得代销基金、代销保险资格，网上申购操作简单，起点金额低，销售渠道，获客方式上均占有一定优势，商业银行的代理业务出现下滑。 　　2金融科技变革是大势所趋 　　继“互联网金融”之后，“金融科技”引起了金融业、信息产业及社会各方面的广泛关注，物联网、云计算、大数据、区块链、人工智能等当今热门技术不断在金融领域应用创新，全球信息化、数字化、智能化进入全面渗透、跨界融合、快速发展的新阶段，金融科技浪潮席卷全球。 　　這里，首先界定两个经常被混淆的概念：互联网金融和金融科技。互联网金融的落脚点在“金融”，是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。金融科技的落脚点在“技术”，是应用在金融领域并产生融合创新效应的技术，旨在创新金融产品和服务模式、改善客户体验、降低交易成本、提高服务效率，更好地满足人们的金融需求。“互联网金融”主要是从业务模式来界定，而“金融科技”主要是以科技手段切入，即实现金融与科技的全面融合。 　　互联网金融仅仅充当信息撮合的角色，而并没有介入到金融行业的实际运作过程中，使得传统金融的诸多痛点和难题非但没有得到消解，反而进一步放大。以p2p、网络借贷、互联网理财为代表的诸多互联网金融产品开始出现，并营造出一种金融行业在互联网技术的作用下呈现繁荣发展的假象。当互联网金融平台无法承载它的风险时候，整个行业便会出现问题，跑路、爆雷、资不抵债等乱象接二连三发生。互联网金融遭遇政策监管已经成为必然。