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浅谈互联网金融对商业银行的影响及对策 　　摘要：近年来，我国互联网金融高速发展，互联网金融公司与时俱进拓展创新型金融产品，给商业银行带来了不小的打击。众多简便快捷又高收益的理财产品使金融产品间的竞争愈来愈激烈，我国传统银行业在新兴金融产品的冲击下应该加快转型，增加市场竞争力，适应当今市场。 　　关键词：互联网金融商业银行第三方支付 　　一、引言 　　随着我国时代的发展和科技的进步，互联网金融逐步创新与完善。我国互联网金融是渴望自由和平等的融合，这是传统金融业所缺失的。在信息集成和云计算技术的背景下，互联网金融降低了融资门槛，以融资成本低、融资简洁方便占优势地位。中小企业和低收入人群均能够加入其中。由于我国商业银行与中小企业之间的信息较为不对称，从而导致中小企业的信贷供给不及。互联网金融可以充分发挥它的长处，帮助填补金融的供应缺口和减少信贷分配的不平等。也伴随互联网金融的发展，互联网金融公司与时俱进拓展新型金融产品，对我国商业银行产生了巨大的冲击，商业银行的发展压力不断增大。 　　二、互联网金融的发展及评价 　　（一）互联网金融的发展 　　我国互联网金融发展有三个阶段，它的产生可追溯到上世纪九十年代，从那时到2005年左右可称为传统金融行业互联网化阶段;在那时并不能称为完全意义上的互联网金融，金融组织因社会发展的需要将业务依托于互联网技术，如电子银行、企业线上服务等。这给我们带来了方便快捷的生活。 　　2005-2011年是互联网金融第三方支付成长进程。paypal、支付宝、财付通等第三方支付产品相继走向正轨，开始蓬勃发展。2010年中国人民银行的《非金融机构支付服务管理办法》及《非金融机构支付服务管理办法实施细则（征求意见稿）》将第三方支付进行监管约束，支付体系不断得到完善。 　　2011年至今是互联网实质性金融业务的成长进程。但实际上，互联网金融在2012年才被提出并受到社会的高度关注。这一阶段互联网金融的发展呈高速状态，众多金融组织开始线上集资，中小企业得到充分发展。政府也相继出台一系列政治策略来规范金融市场。中国互联网金融协会（nifa）于2016年3月25日成立，使得体系更加健全，也让企业和个人的资金得到保障。 　　（二）互联网金融的评价 　　低成本、高效率、信息来源多是互联网金融较为明显的优势，但互联网金融在市场中在理性和非理性方面均有所增加。隨着互联网技术的逐步发展，越来越多的投资者加入到其中来。由于渐渐扩大的客户群体，互联网金融高速发展，羊群效应和示范效应都会增加或降低互联网金融对变化的货币政策的偿还能力，进而影响因其变化的银行投资行为。 　　信息技术的不断发展降低了金融服务的成本，扩大了市场范围，提高了运作效率，创造了新的商业模式。但是有很多风险巨大的行为缺乏理性的分析，需要加强这方面的监管。目前来看，我国互联网金融趋于成熟，例如余额宝在2019年03月31日基金规模已经达到了10352.12亿元;在2018年，天猫双11全天完成的交易额就已达到2135亿元人民币。不论是京东还是淘宝天猫，他们都拥有庞大的消费群体，这一群体对互联网金融的使用频率极高且稳定，这是互联网金融的又一大优势。 　　在大数据环境下，信息资源较为丰富。企业可以从中更好的剖析顾客偏好，从而更容易的满足顾客的需求。企业和个人也能够从中获取资源、了解行情，从而减少风险。 　　三、互联网金融对我国商业银行的影响 　　互联网金融的飞速发展不断冲击着我国商业银行，推动我国商业银行转型，市场竞争愈来愈烈。互联网金融对我国商业银行的影响深远，大多数人对互联网金融是持热情的态度，但硬币是有正反面的，互联网金融会对我国商业银行产生正面影响，与此同时也会产生负面影响。 　　（一）互联网金融对我国商业银行的正面影响 　　1.给我国商业银行提供了良好的机遇 　　一方面，金融企业对市场的信息是十分重要的，互联网金融的资源丰富，大数据、云计算等都可以为我国商业银行提供技术支持。另一方面，互联网金融虽然方便快捷但是风险较大，中小企业和个人倾向于选择互联网金融融资。相比较而言，我国商业银行风险相对较小，大型国有企业会倾向于商业银行融资。且我国商业银行的客户规模大，客户人群多元化，应该抓住机遇，充分发挥自身的长处，借鉴互联网金融模式，大力发展电子化业务。 　　2.推动我国商业银行不断发展、转型 　　随着互联网技术逐步发展，越来越多的金融企业开始转型创新，发展新型金融产品来吸引客户，满足客户的需求。近年来，我国商业银行顺应时代发展大力宣传金融平台，电子交易额巨大，取得了良好的业绩。商业银行容易忽视客户的真正需求，而互联网