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互联网与普惠金融结合对缓解小微企业融资困境的作用 　　摘要：目前我国金融改革进入新的历史阶段，同时普惠金融举措成为国民经济发展的重要支撑，这为互联网金融企业创造了契机与挑战，但小微企业的融资困境并未得到根本改善，所以，我们需要结合互联网与普惠金融的现状，对互联网与普惠金融模式下的小微企业融资风险进行探讨，以探寻相应的风险防范对策，探索互联网与普惠金融结合对缓解小微企业融资困境发挥作用新模式。 　　关键词：普惠金融;互联网金融;融资困境;对策 　　一、互联网与普惠金融结合的必要性和现状 　　普惠金融现在已经在国内和国际上得到了普遍发展，但是其发展深度和广度依然不够，同时，随着科技的发展，新兴互联网金融也在逐步崛起、融资渠道也正在拓宽，但互联网与普惠金融融合发展的层级和深度都有待加强。具体而言，主要体现为两个方面：一方面是p2p融资模式对小微企业的普惠性不足。这是由于互联网金融平台上的p2p融资服务是以提高效益为目的的。尽管它满足了小微企业的融资需求，但是其金融服务成本可能是部分小微企业难以承担的，这是互联网金融产品普惠性不足的主要体现之一。另一方面是电商网贷融资模式以及众筹融资模式的成熟性不强。这是指小微企业可以通过电商网贷融资模式及眾筹融资模式进行融资，但是二者的融资稳定性及安全性在当前阶段还是难以保障的，比如说，众筹融资平台对小微企业的支持仅仅是短期内满足其融资需求，一旦小微企业想寻求长期可持续发展，其融资项目未必能长期获得投资者关注。再或者是，部分电商网贷融资平台是以互联网电商企业为基础支撑的，一旦国家监管力度加大，电商网贷融资平台存在的经营不规范问题就会暴露，继而影响到小微企业融资安全性的保障。 　　二、互联网与普惠金融结合对缓解小微企业融资困境的作用 　　1.对小微企业融资风险的控制 　　由于小微企业的发展受到资产结构及资金流的限制，多数小微企业所能承担的融资风险是有限度的，而互联网与普惠金融结合后的金融产品是可以缓解这一困境的。具体而言，就是指互联网与普惠金融对小微企业提供的两个层面支撑：一方面是减轻小微企业的融资压力。这是指互联网与普惠金融相结合产生的金融产品和服务，应当具备融资时间短、融资审批快、融资规模小的特点，从而充分对接小微企业的融资需求，同时在融资审批中，尽可能的在不失安全性的情况下为小微企业提供足够快的信用评估，最终确保融资风险的有效降低。另一方面是银行对小微企业的融资支持。银行对互联网金融的发展是紧随时代脚步的，因而银行互联网金融与普惠理念相结合的作用也需要切实体现，它促使银行互联网金融的服务对象不再局限于大中型企业，使得银行的互联网金融服务在普惠理念下运行。同时，银行结合互联网大数据分析数据，会适度放宽小微企业信贷评估限制，采取评分卡模式对普惠企业进行信贷评测，这不仅会在审批程序中去除不必要的环节，同时还会在普惠理念下优化贷款比率等一系列影响小微企业融资进程的因素，继而确保银行互联网金融为小微企业提供一定的融资支持，最终有效降低小微企业的融资风险。 　　2.互联网与普惠金融政策落实对小微企业的融资支持 　　目前，尽管互联网与普惠金融相结合的必要性比较明显，但是其政策支持依然是有待完善的，或者说，小微企业需要互联网与普惠金融政策落实的支持，使得互联网与普惠金融相结合的作用真实发挥。具体而言，政策落实的作用主要包括三方面内容：一是转变经济社会对小微企业的定位。传统意义上，相对于大中型企业，小微企业对国民经济的发展方向并未造成较大影响。但是，现阶段互联网与普惠金融的结合能够为小微企业提供发展机遇，使其在经济社会中获得新的定位，最终确保小微企业在国民经济中充分发挥微观作用。比如，小微企业对社会就业的作用等。二是延长小微企业的生命周期。这是指在以往小微企业的扶持政策基础上，互联网与普惠金融支持能够增强小微企业的融资可持续性，最终确保其长期持久性发展。比如，对小微企业普遍性三年生命周期的突破。三是坚实小微企业融资的实地政策支持。这是指在互联网金融与普惠金融理念相结合后，一旦有关部门下发针对小微企业融资困境的文件及规则，那么小微企业融资难度将会降低，最终确保小微企业的融资支持落到实处。 　　3.互联网与普惠金融下的信息高效性对小微企业的融资支持 　　基于互联网与普惠金融的发展，我国社会信用体系的建设进程势必会加快，这是互联网技术以及信息技术的支持。一方面，互联网技术及信息技术能够促进互联网金融利用大数据建构更完善的客户信用体系，从而促使小微企业的相关信息披露具备真实性高、质量高、全面性强的特点，继而保障小微企业信息公开的对称性，最终确保小微企业债权融资难度的有效降低。另一方面，互联网与普惠金融模式下的金融服务供给能为银行提供更