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关于商业银行进一步发展小微企业金融业务的若干思考 　　摘要：目前，我国很多商业银行均积极立足本地小微企业资源丰富、产业化集群化特征日益明显的实际，大力发展小微企业金融业务，呈现良好发展态势。在这样的大背景下，本文主要针对商业银行如何进一步发展小微企业金融业务进行思考。认为商业银行要进一步发展小企业金融业务应从如下几个方面做起：强化信贷管理，确保发展质量;信贷限额配置需要进一步倾斜;加强队伍建设，健全激励约束;狠抓重点业务，推进综合营销;进一步降低小企业融资成本;业务流程需要进一步优化。 　　关键词：商业银行;小微企业;金融业务;信贷管理;信贷限额 　　中图分类号：f832.33文献识别码：a文章编号：2096-3157（2019）13-0115-02 　　目前，我国很多商业银行均积极立足本地小微企业资源丰富、产业化集群化特征日益明顯的实际，大力发展小微企业金融业务，呈现良好发展态势。在这样的大背景下，国内关于商业银行如何进一步发展小微企业金融业务的研究也愈来愈多，产生了丰富文献研究成果。那么，商业银行究竟如何进一步发展小微企业金融业务呢？接下来，便结合研究体会的几点看法： 　　一、强化信贷管理，确保发展质量 　　在落实中央、各级政府政策导向要求、加快发展小微企业信贷业务过程中，商业银行要高度重视信贷管理和风险防范，增强高质量发展能力。一是在注重信贷办理效率的同时，严格信贷审批，强化准入管理，重点投向符合国家创新驱动战略、产业和环保政策的成长性好、科技型等类型的小微企业，保障新增投放质量。同时，进一步加强贷后管理，严格执行退出政策，加强结构优化，加大高风险客户压退，提高小微企业的整体风险可控性。二是为深化细化贷后管理，商业银行应开展系统性和常态化的风险排查，前瞻性摸排风险隐患，做到早揭示、早处置;三是继续加大不良贷款清收处置力度，确定清收责任人，明确清收目标，定期召开清收督导会，督促清收进度;四是商业银行要进一步提高自身政治站位，充分认识到小微企业金融服务在经济发展中的重要意义，主动承担社会责任，加大对小微企业的信贷投放质效。 　　二、信贷限额配置需要进一步倾斜 　　目前，我国商业银行的小微企业金融业务发展后劲依然不足。之所以产生此种情况，主要原因如下：一是小微企业在经营发展过程中存在较高风险，商业银行的风险偏好和授信政策不利于小微企业信贷投放;二是政府平台和房地产类贷款投放过多，存贷比较高，影响小微企业贷款投放;三是考核激励机制不利于小微企业信贷投放。正因如此，目前很多商业银行均对小微企业信贷进行限额。在信贷限额持续紧张和很多商业银行控制行业贷款数额有限的背景下，目前很多商业银行主要通过压缩法人客户的正常贷款需求来满足小微企业贷款规模。快速发展小微企业金融业务与维护一般法人客户业务关系乃至稳存增存的矛盾日益突出。基于此种情况，建议各大商业银行应加强对小微企业贷款规模进行专项管理，并进一步加大规模配置倾斜力度。对小微企业贷款、贸易融资和个人贷款等三类贷款明显增长、业务发展较快、市场潜力大的分行，应给予适当规模倾斜。 　　三、加强队伍建设，健全激励约束 　　商业银行在发展小微企业金融业务的过程中，需积极加强小微企业金融业务的队伍建设，并积极健全激励约束机制。具体可采取的措施为：一是商业银行应强化小微企业管理部门的经营职能，理顺内部管理机制，提高营销管理的精细化水平;二是进一步优化小微企业专业人员配备，加强业务培训，组织开展“小微企业客户经理沙龙”，构建“信息共享、交流互助、共同提高”的小微企业信贷文化，不断提升客户经理素质。三是按照专设指标、定期考核、统筹兼顾、奖励到人的原则，确保小微企业专项考核奖励的落实。将小微企业的综合收益水平、组合营销能力及贷后管理情况统一纳入小微企业专业支行（分中心）的经营绩效考核。在违约及不良贷款管理上，继续坚持“尽职免责，不尽职追责”的原则。全面提升小微企业客户经理的营销积极性。 　　四、狠抓重点业务，推进综合营销 　　商业银行欲进一步发展小微企业金融业务，必须狠抓重点业务，积极推进综合营销。具体可采取如下措施：一是强力推进网贷通业务。梳理以房地产抵押为担保方式的企业，在满足网贷条件的情况下，加大网贷业务发展力度。二是大力发展贸易融资业务。大力发展国内发票融资、国际贸易融资等贸易融资业务，对有真实贸易背景的流动资金贷款，加快改造为贸易融资。三是发展专业市场内小微企业融资业务及小企业抵押贷款。在目前已获批复的小微企业集群市场、商会融资方案中，加大营销符合商业银行贷款条件的客户，同时进一步梳理尚未进入的集群市场的客户资源，力争使小微企业抵押贷款在风险可控的情况下成为商业银行小微企业金融业务的重要增长极。四是推动