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商业银行风险管理的政策咨询报告 商业银行风险管理是商业银行为减少经营管理活动中可能遭受的 风险进行的管理活动。其目标是寻求最小风险下的最大盈利。其内容 主要包括：风险识别、风险分析与评价、风险控制和风险决策四个 方面。这四个局部，也依次是风险管理的四个阶段。风险识别是在商 业银行周围纷繁复杂的宏、微观风险环境和内部经营环境中识别出可 能给商业银行带来意外损失或额外收益的风险因素。风险分析与评价 是预计风险因素发生的概率，可能给银行造成的损失或收益的大小, 进而确定银行的受险程度。风险控制是在风险发生之前或已经发生时 采取一定的方法和手段，以减少风险损失、增加风险收益所进行的经 济活动，包括风险回避、风险抑制、风险分散、风险转移、风险的保 险与补偿。风险决策是在综合考虑风险和盈利的前提下，银行经营者 根据其风险偏好，选择风险承当的决策过程。风险管理是现代商业银 行资产负债管理不可缺少的局部 金融风险按其性质来分大体上可以分为以下几类：信用风险、市场 风险、操作风险和法律风险，且这些风险之间互有影响，不可能独立存 在。现阶段，站在我国国情的角度，我国商业银行面临的主要风险是信 用风险，即信贷风险。 资产的信贷业务是银行的核心业务，信贷风险管理也成为了商业银 行的管理核心，银行信贷业务的产生就伴随着信贷风险的产生，一旦发力量指银行信贷管理人员和工作人员，外部力量那么偏向贷款人、社会公 众和政府。 首先地方政府部门根据地方企业和个人建立信用监督机构，强化地 方政府作为最有力的监督部门的职责，加强宣传力度，提倡诚信的社会 风气，并能在银行开展信贷工作时提供很好的配合，包括资料的提供、 作为第三方进行中间协调等。 其次，针对银行内部构建风险体系方面，主要可以针对三个模块， 分别是：贷前管理、贷中管理和贷后管理，实行事前、事中和事后全过 程的风险管理体系，把这三个构成要素放到一个大的系统中进行分析。 贷前管理包括风险识别、信息收集等前期工作，是风险管理的基础环节, 是指对各种潜在的风险能有较明确的认识、鉴别并分析，在此，应能做 到正确判断风险并找出风险根源。贷中管理主要强调的是信贷流程管理 的科学性，也就是对信贷接收、审批等流程的管理。我们还要明确，能 否把贷后工作管理好，在降低整个信贷风险上有很重要的作用。风险管 理体系应是贷前、贷中和贷后管理的整体环节，环环相扣，降低信贷风 险，保证银行金融资产的安全，不断提升系统功能，有效控制信贷风险。 最后，实施有效的考核激励机制。在奖励员工的时候应该根据员工 的绩效考核成绩，其实在商业银行的考核体系中，我国普遍实行的是绩 效考核体制，根据员工每一季度的业绩来实施相应的奖励与惩罚措施, 这样可以对员工起到有效的激励作用，让员工明确自己的职责，激发他们的工作热情，信贷管理人员应充分结合国家政策和银行内部政策，考 虑实际情况，制定合适的考核体系。 出贷款款项，资金也就有了无法收回的可能。如何有效预防与解决信贷 风险，成为管理者们越来越重视的问题，准确把握和防范信贷风险将成 为一项长期任务。改革开放以来，我国商业银行在信贷风险管理方面， 做了大量的理论研究与实践，也已取得了一定的成果。然而，由于国家 调控政策的不断变化，信贷过程中风险的存在也是瞬息万变的。 商业银行信贷过程中面临的风险 内部风险。一是人员素质风险。人员素质风险突出表现在两方面一 银行信贷管理人员和贷款人。信贷管理人员素质又表现在能力和道德上, 工作能力好的管理人员能切实弄清每一笔贷款款项，用正确的工作流程 和方法保证业务的顺利进行，工作能力低的人无法正确分辨贷款性质， 在贷款程序办理上难免会出过失；职业道德良好的信贷管理者会按流程 走，不徇私枉法，职业道德低下的管理者容易出现以权谋私、以贷牟利 的现象。在贷款人方面主要表现在贷款人诚信问题上，是不是会按时还 清贷款，这些问题都是商业银行在人员素质上需要考虑的信贷风险。 二是程序运行风险。程序风险主要表达在审批程序上，首先，一般 的国家商业银行的信贷审批程序都是繁冗而复杂的，环节越多，在每个 环节上出现风险的几率就越大，累积起来，加大了信贷风险；其次，最 后审批的领导级别有一定的限定，领导只负责最后的审批工作，前期工 作是由级别次之的管理人员一步步做好的，审批的领导在对材料的真实 性上无法把握，同时，下级对领导有很大的依赖性，领导决定了，下级 不会再做过多审查；最后，由于环节过多，某些业务的办理时间过长， 贷款人的经营状况可能在等待审批的这段时间内发生变化，银行在他不 需要贷款的情况下仍对其发放，这种情况也会给信贷工作带来一定程度 的风险。 三是管理体系风险。信贷管理体系主要分为贷前管理、贷中管理和 贷后管理，这三个环节应该是同样重要的，管理者在管理过程中如果对 其给予的关注度不同，比方把精