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（五）个人理财业务发展现状 2、个人理财业务的特点 银行个人理财已成为个人理财市场上不可替代的主导力量。 注重理财品牌建设，如招商银行的“金葵花理财”、工商银行的“理财金账户”和光大银行的“阳光理财”等。 理财产品创新速度加快、创新能力增强。 整合营销成为商业银行个人理财业务的主要营销方式。 特色理财产品和服务大受欢迎。 目 录 一、中国零售银行市场发展前景分析 二、中国零售银行发展的现状 三、国外零售银行的发展状况 四、中外零售银行的差距 五、发展零售银行业务的战略意义 三、国外零售银行业务的发展状况 （一）国外零售银行业务的盈利状况 （二）国外零售银行业务的发展策略 （一）国外零售银行业务的盈利状况 零售银行业务成为银行增长最快和收益最稳定的业务，对银行的持续发展起着举足轻重的作用。零售银行业务在不少国际先进银行的业务中均占据了半壁江山，是银行重要的收入来源。 从业务规模看，零售银行的业务量一般占银行整个业务量的50％左右，最高可达70％。 从利润收入看，零售银行业务一般占银行利润总额的40％以上，最高可达70％。 （一）国外零售银行业务的盈利状况 （一）国外零售银行业务的盈利状况 （一）国外零售银行业务的盈利状况 1999 2000 2001 2002 2003 全球消费者 40.25% 40.02% 48.39% 55.15% 54.04% 私人客户服务 8.13 % 7.9% 5.43% 4.73% 4.36% 全球企业及投资 31.49 % 29.61% 30.77% 19.83% 30.17% 全球投资管理 11.06 % 10.8% 11.3% 11.87% 9.5% 1999－2003年花旗集团各类收入占比 （二）国外零售银行业务的发展策略 1、把大力发展零售银行业务作为战略重点 由于零售银行业务的平均收益率远高于批发业务的平均收益率，为了保持和提高银行的综合竞争力，国外商业银行改变了过于重视批发银行业务的做法，依靠现代信息网络渠道，大力发展零售银行业务。 （二）国外零售银行业务的发展策略 2、重视产品创新，为客户提供全面的金融服务 在零售银行业务的发展过程中，西方商业银行不断进行产品创新，推出了一系列涵盖个人投资、融资、咨询等种类繁多的零售银行产品，为客户提供了“一站式”的金融服务。 如花旗集团的零售银行业务遍及全球50多个国家，目前已开发的零售银行产品包括投资、理财、贷款、信用卡、网上理财等几十个服务品种。 （二）国外零售银行业务的发展策略 3、提供个性化的零售银行服务 在产品和服务的经营策略上，国际商业银行逐渐从传统的大规模批量生产，转向针对不同层次的客户提供量身定做的零售金融服务。 例如，香港恒生银行将客户细分为青年人、专业人士，以及高资产客户，针对不同客户的不同需求提供个性化的金融服务。 （二）国外零售银行业务的发展策略 4、个人理财成为零售银行业务的重要增长点 随着个人持有财富的不断增长，个人理财市场得到了迅速的发展，西方商业银行也都非常重视对这一市场的开发，纷纷投入了大量的人力、物力，在个人理财市场展开了激烈的竞争。 例如，汇丰银行在1999年在私人银行方面便花了200亿美元，使汇丰银行管理的资产上升到2500亿美元，汇丰银行正逐步向以零售客户为中心的跨国财富管理公司发展。 （二）国外零售银行业务的发展策略 5、个人信贷成为零售业务发展的重要利润来源 个人信贷发展迅猛。在美国，个人信贷余额从1980年的13496亿美元迅速上升到2004年12.6万亿美元。 个人消费信贷占银行业务比重提高。在美国商业银行中，个人信贷余额占全部贷款的比重已从1985年的31％上升到2000年就超过50%,现在的比重还在上升。 个人消费信贷业务利润丰厚。消费信贷产品的市场价格普遍高于贷款方的资金成本，因而成为美国商业银行信贷中利润最丰厚的业务之一。 （二）国外零售银行业务的发展策略 6、重视零售银行业务的渠道建设 国外银行非常重视对零售银行服务渠道的建设。许多先进银行都建立了由物理网点、网络银行、电话银行、手机银行、ATM等组成的综合服务渠道，从而更加方便、快捷地向客户提供各种零售银行服务。 （二）国外零售银行业务的发展策略 7、加强品牌建设的力度 国际银行也非常重视品牌的建设。如花旗集团、荷兰国际银行集团在零售银行业务方面都非常重视在全球树立统一的品牌形象，使这些银行在全球的分支机构都按照统一的模式为当地个人客户提供全面的金融服务。 不断加大品牌渗透力度，形成良好的美誉度与知名度。 （二）国外零售银行业务的发展策略 8、不断培植零售银行的核心能力 在财富管理方面，不断提高其客户关系管理能力，