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基于房地产信贷背景下商业银行压力测试研究 摘要：近年来，随着我们国家经济的发展，房地产经济成为国家经济发展的重要动力。在当前房地产信贷背景下商业银行的压力不断增加，如何增强我国商业银行风险管理能力，做好风险把控，预防和控制房地产的信贷风险也是当前我国商业银行发展的重中之重。本文基于房地产新的背景下，通过对商业银行压力测试进行分析，希望提出更好的措施来减轻商业银行压力。 关键词：房地产信贷背景下;商业银行;压力测试 一、房地产信贷背景 我国房地产的发展经历了几十年的变革，从规模以及经营范围等各方面都发生了非常大的变化，随着房地产的发展，逐渐成长为我们国家经济发展的重要支柱。随着我们国家经济结构的不断变化，我国现阶段房地产经济的发展暴露出了越来越多的问题，对当然房地产的发展形成了非常大的阻碍，对我们国家的经济以及社会的发展都造成了不利的影响。具体来看，当前我国房地产行业存在着严重的供需不足，房价上涨，给人们造成了非常大的压力。而且当时我国房地产企业融资方式比较单一、融资渠道相对来说比较少，大多数的资金主要来源于银行贷款和预收房款，而房地产行业的发展则需要大量的现金支持，这也造成了房地产行业的发展过度依赖银行贷款，导致了部分风险转嫁给银行，使银行房贷存在着非常大的风险。 二、当前我国商业银行存有的压力 （一）没有建立完善的风险控制体系 从当前我们国家房地产经济的发展来看，由于存有投资和投机犯罪行为，引致了房价发生价格泡沫，这就引致了房地产信贷抵押品无法充份的充分发挥其价值。当前，由于我们国家其他投资渠道的发展碰到了障碍，所以大量的社会资金为了同时实现保值目标，大部分都资金投入了房地产行业。然而投资房地产并不属实际消費，这也引致了房价的进一步下跌。 （二）材料分析不到位 在当前，部分商业银行并没确切的认识到房地产信贷业务存有的风险，没创建不好风险评估体系。在房地产信贷项目中，工作人员在展开项目审查时存有主观意图，在展开数据分析时往往根据房地产企业提供更多的各项资料以及数据利尼县展开分析，没科学、完备的分析方式，而且部分商业银行也没能充份的掌控市场环境的变化、没从自身的实际状况启程。由于缺少这些基础的分析，引致了房地产信贷项目的风险激化，也使房地产信贷风险难以掌控。 （三）考虑因素不全面 当前我们国家的部分商业银行过分的注重房地产信贷项目的发展，却忽略了房地产信贷项目的风险。由于我国房地产经济的发展，房地产信贷项目的风险在不断的减少。在展开房地产项目研发审核时，大多数工作人员没充份的考量土地成本和自筹资金比例这两个最重要的点，而是可以把研发土地价格高于周边楼盘的项目做为首要挑选，没考虑到自建资金和贷款资金的妥当情况，没严苛按照银监会的管理规定回去发放贷款。 （四）投资风险不断加大 从当然我国房地产信贷的发展来看，房价呈现出不断下跌的趋势，商业银行的压力不断下跌，保持房价的运转就须要不断的展开商业贷款。在当前这种情况下，商业银行为了减少风险，保持社会的平衡发展，往往不能轻而易举的发生改变政策，不能轻而易举的对房地产信贷展开宽松政策，否则，极容易引致房价快速上升，资金快速暴增，激化商业银行的资金风险，加强商业银行的压力。随着我国经济结构的不断变化，商业银行只有不断减少房地产信代就可以保持房价的平衡，就可以减少投资风险，就可以确保贷款的安全性，以及确保抵押物的价值。除此之外，房地产经济做为国家财政的主要总收入，国家和政务只有提供更多积极主动的政策就可以确保房地产经济的平衡发展，减少商业银行的风险。 三、降低商业银行压力的举措 （一）健全风险监测体系，提升监测能力 在当前房地产信贷背景下，一定要重视国家政策的变化和房地产行业变化的研究，商业银行一定要重视市场变化，掌握市场发展的趋势，尽量降低或者避免风险的发生。由于当前我们国家存在非常严重的经济发展不均衡情况，这就需要商业银行根据各地不同的发展情况，完善相应的资料，针对各地区的发展制定详细的策略。同时，商业银行一定要注重项目的开发与管理，不断收集和完善各项信息，密切注意项目的发展，杜绝一切不规范行为的发生，尽量避免风险的出现。 （二）创建第三方监督评估体制 随着银行系统的不断完善，我国的商业银行也都得到了比较完善的发展，形成了非常大的规模，通常情况下商业银行的运行成本呈现了不断上涨的趋势。因此，在房地产信贷背景下商业银行的压力与日俱增，在对商业银行的压力和风险进行监测时，便需要耗费非常多的人力、物力以及财力，这也导致了商业银行运转风险的增加。为了更好的保障商业银行在不断加强自身运营的基础上，还能及时的做好房地产信贷的风险监控，这就需要商业银行建立第三方监