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银行汇付通业务的风险控制要点分析 汇付通业务即存人民币贷美元业务是我行国际业务部2021年根据市场需求研发的本外币联动的一项低风险贸易融资产品，该产品2021年正式办理至今为全行累计派生了十多亿人民币存款。经过一年多的市场洗礼，该产品经过不断的创新和改变，从原有的单纯使用存单或保证金质押，发展成以理财产品、存单、承兑汇票、保证金单一或多项组合质押的模式，构成了我们今天见到的“新”汇付通业务，成为了“低风险贸易融资系列产品”中的一个较为热门的产品。 通过一年多的摸索和尝试，笔者在业务办理过程中积累了一些心得和体会，现将办理汇付通业务应注意的一些风险控制要点总结成文，与大家探讨和分享。 一、质押手续的有效性、完整性是保证资产安全的首要条件 汇付通业务之所以归类为低风险贸易融资业务，是因为客户会提供足值的理财产品、有价单证或保证金质押来作为业务的担保条件。因此业务中涉及的质押手续是否有效直接决定质权的实现，业务受理机构在办理汇付通业务的过程中应高度重视质押手续的有效性和完整性，避免因工作疏忽而造成的操作风险。在质押手续的办理中以下几点容易被忽视，提醒业务办理机构注意： （一）保证金质押应遵循每个客户都签订《保证金质押总协议》、单笔业务项下签订《保证金质押确认书》、单笔业务对应单一保证金账户的原则，实现单笔业务与保证金账户的一一对应关系。 （二）理财产品质押中除了签署《权利质押合同》还应要求客户签署《授权书》，授权业务办理机构有权将理财产品到期后的回笼资金直接划转至相对应的保证金账号，以确保该笔资金的特定化。 （三）尤其应注意有价单证出质人为第三方（非债务人）的情况，仔细甄别质押合同的有效签署人，避免与债务人混淆。 二、汇率风险永远是汇付通业务的头号风险 在办理汇付通业务时，客户提供的足值理财产品、有价单证或保证金质押是针对业务办理时的汇率而言，如外币对人民币汇率大幅升值，客户提供的原保证金或有价单证金额将不足以覆盖贷款本息。如不及时补充押品，将对我行资产造成损失。面对变幻莫测的外币市场，业务受理机构如何降低汇率风险呢？以下几个方面可做参考： 一是直接在融资发放的同时要求客户在我行办理远期购汇，锁定远期汇率价格，以保证资产的安全。另外可采用有价单证和理财产品适当搭配组合的质押方式，利用理财产品的高收益率来冲抵未来可能产生的汇率风险； 二做好贷后汇率跟踪工作，尤其在外币升值趋势下，应根据外汇市场价格变化，及时要求客户补充保证金或足额有价单证； 三是业务办理机构还可以通过选择汇率下降通道中的外币发放贷款、不要过渡集中发放同一币种的外币贷款等方法，合理配置资产，规避因汇率波动而导致的系统性风险。 关联文档: 附件: