对银行中小企业新型信贷模式的几点思考.docxVIP

对中小企业新型信贷模式的几点思考 浙江*银行自2001年成立以来，服务辐射面不断拓宽，业务创新高招迭出，信贷实力快速增强，浙江*银行近十年的努力成就了资产规模、资产质量和经营效益的大跨越，有力的支持了当地中小企业的发展。但是与其他商业银行一样，我们在中小企业信贷模式方面仍然存在一些问题。为了能使浙江*银行在支持当地中小企业发展方面继续保持领先优势，结合年初参加赣县县委县政府组织的金融系统赴外地的考察学习，我对中小企业新型模式进行了一些浅显的思考，梳理成文，抛砖引玉，希望对浙江*银行中小企业信贷业务的发展有所裨益。 一、对创新中小企业担保方式的思考。 从目前商业银行在中小企业信贷产品创新上的总体思路来看，担保的创新有两个方向，内部资产“担保”创新和外部风险缓释“担保”创新。中小企业内部资产“担保”创新最主要就是扩大银行接受企业“担保”的资产种类。企业资产按照流动性大小可以简单分为：现金、票据、应收账款、存货、长期投资、固定资产、无形资产等项，把它们逐项拿出来看能否作为担保给予贷款。这几年浙江*银行产品创新的思路就是这样来的，即原来不接受的抵、质押物，如何通过产品创新变得能够接受。对于原来能够接受的抵、质押物，通过流程标准化、优化设计实现更快、融资比例更高的融资。 在风险缓释方面有很多产品创新余地，比如：通过供应链信用转嫁中小企业业务风险；通过资产支持证券化出售资产业务；银行为中小企业集合发债而不承担风险；对中小企业业务进行投保，将风险分散给保险公司；设计更复杂的金融衍生产品等；还有“信用互连体”等业务创新。 二、对中小企业信贷产品创新的思考。 信贷产品创新的两个方向，即中小企业融资的可能性创新和融资的便利性创新。目前市场上的中小企业信贷产品主要缺陷是：流程复杂，手续繁琐；针对性不足，适用性不强和可操作性差。设计产品技术上最难的是要做到市场接受和内部风险控制的平衡。市场接受与否很快就会知道，但产品的风险有多大，需要客户数量、时间和经济周期的检验才能了解产品的违约率和违约损失率有多大，最好通过试验还可以检验控制措施的调整效果。只有通过连续性和动态的数据管理才能够设计出来有竞争力的产品。任何产品只要兼顾了风险、需求和可操作性就一定会取得成功。但信用融资产品的推广最终取决于整个社会的信用环境建设状况。只有让失信企业寸步难行，因信用损失导致的实物损失巨大时，商业银行和中小企业才都能不再只盯着企业的有形资产或足额的抵（质）押物。 三、今后工作的几点思考。 1、转变思想观念，从战略高度认识到支持中小企业发展的现实意义和重要作用。在信贷业务实践中不再以企业大小区分信用级别，树立以市场为导向、以效益为目标、以客户为中心的经营理念，寻找、培育和扶持一批有市场、有效益、有发展潜力、讲信用的中小企业客户群。要更新营销理念，正确处理好规模效益与服务和产品多样性的关系，切实加大对中小企业的营销力度，拓展一批效益好、有发展前景的中小企业，在积极支持其发展壮大的同时，促进其自身健康、协调发展。 2、科学制定适合于中小企业融资的评级、授信标准。现行客户信用等级评定办法以清偿能力和意愿为核心，从信用履约、偿债能力、盈利能力、经营和发展能力对客户进行综合评价。但当前一些中小企业财务制度不健全，造成这类企业报表失真。现有信用等级评定办法对这类企业做出客观真实评价难度很大，容易造成信贷潜在风险。根据中小企业的特性，在对中小企业评级、授信中适当减少财务指标因素分值，增加非财务指标分值。突出对企业法定代表人品行，企业自有资金比例，企业销售货款归行率，企业日均存款额，销售纳税额，企业工资水平，用水用电、物料消耗等方面的考察，尽量避开可能失真的企业报表，准确把握住企业经营发展的现状和趋势，使具有发展潜力、诚实守信的中小企业能更好地融通资金和获得更多的金融服务，实现银企共赢。 3、创新业务流程，以更加快捷的方式支持中小企业发展。为满足中小企业贷款“急、频、小”的需要，应以客户为中心，按照客户的需求和为客户提供最方便和最优质服务的思路重新设计各项业务流程，建立能快速响应和满足客户不断变化的需求的运营机制及相关业务流程，适应中小企业资金需要“急、频、小”的特点。设置可循环信用，企业合理资金需要可一次审批，多次使用，减少重复运作时间，提高工作效率。中小企业融资如有合法有效、且易于变现的抵(质)押物作担保的，可以免评级提供信用支持，突破“先评级，后授信，再用信”的原则规定，适应小企业市场要求。 　　4、建立和完善中小企业信贷投放的考核制度。一是改变银行对信贷业务实行通用的、统一的考核制度。中小企业有其自身的特点，统一的考核办法中的一些指标对于中小企业业务而言并不实用，应根据中小企业生产规模小、资金薄弱，设备和技术缺乏竞争力，抗风险能力相对薄弱等特点，研究制订一套适合中小企业的信贷业