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PAGE 5 - 商业银行小额信用贷款操作管理办法 第一章 总则 第一条 目的和依据 为适应市场需求，防范信贷风险，满足小微信贷客户合理的融资需求，提高客户满意度和产品的竞争力，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《商业银行授信工作尽责指引》、《商业银行消费者权益保护工作管理办法》、《商业银行反洗钱与反恐怖融资管理办法》等法律法规及监管要求，特制定本办法。 第二条 相关定义 小额信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款。其特征是借款人无需提供抵押或第三方保证，凭借自身信誉就能取得贷款，并以借款人现金流作为还款保证。 第三条 适用范围和权益保护 本制度所说的小额信用贷款适用于商业银行各分支机构。各分支经办机构在办理业务时，应严格参照本行反洗钱和反恐怖融资管理办法及一般授信业务规定和要求办理，做好客户尽职调查工作，不得放松对本授信业务的审查与监控。办理本产品业务过程中严格遵守保护消费者权益，坚持服务透明、流程透明，按本行消费者权益保护工作管理办法相关规定执行。 第二章 贷款对象、用途及申请条件 第四条 贷款对象 本办法的贷款对象为从事生产、贸易和服务等经营性行业，且经工商行政管理部门核准登记的小微企业、个体工商户、小微企业主。 第五条 贷款用途 小额信用贷款用于借款人日常的生产、经营和管理需要，不得用于以下方面： （一）股本权益性投资； （二）炒买炒卖有价证券、期货和房地产； （三）国家禁止生产、经营领域和用途。 第六条 贷款申请条件 借款人申请贷款，应同时具备以下条件： （一）借款人生产经营活动符合国家产业政策和我行授信制度； （二）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记，具备合法有效的经营资质，个人作为借款人的，应具备完全民事行为能力； （三）借款人信誉良好，无重大不良记录并具有按期偿付贷款本息的能力； （四）在我行开立结算账户； （五）借款用途符合国家法律、法规及有关政策规定，承诺不以任何形式流入证券市场、期货市场和股本权益性投资； （六）借款人承诺按本办法有关规定配合贷款人的贷款支付管理，为本行提供真实的贷款支付和流转情况； （七）借款人恪守诚实守信原则，承诺所提供材料真实、完整、有效； （八）企业依法正常经营1年及以上，企业有稳定的还款来源，能正常归还贷款本息，履约能力较好； （九）具有真实的贸易购销合同； （十）本行要求的其他条件。 第三章 贷款额度、期限、利率、还款方式 第七条 贷款额度 单户授信额度最高不超过50万元（含），支持循环额度，循环额度的有效期最长三年。具体额度、额度期限应根据借款人的经营状况、承债能力等因素确定。 第八条 单笔贷款期限 单笔贷款期限根据借款人的贷款用途、还款能力等因素综合确定，单笔贷款期限最长为12个月。 第九条 贷款利率 按照《商业银行贷款定价管理办法》执行。 第十条 还款方式 信用贷款实行统一的按月分期还款方式，分为按月付息按季还本、按月付息半年还本、等额本息、等额本金、自定义按月还本付息等还款方式。客户经理可根据客户的生产经营周期和现金流情况确定贷款期限和每期还款本息金额，合理制订客户需求的还款计划表。 第四章 贷款流程 第十一条 申请受理 各分支机构客户经理部门均可受理授信客户的申请。受理客户经理按照我行反洗钱、消费者权益保护及信贷制度相关要求对客户进行准入识别，判断申请人是否属于小微贷款群体以及是否符合我行小微贷款业务基本条件。对符合准入条件的客户，及时受理并告知客户；对于不符合条件的客户，应当面及时告知客户。 受理环节中，受理客户经理须要求申请客户提供以下合法有效材料： （一）借款申请书、合法有效的同意贷款的决议； （二）借款人生产经营基本证照（特殊行业需提供特殊行业经营许可证）；公司章程；财务报表或财务指标情况说明；银行流水；贷款用途佐证资料（采购合同、凭证等资料）；环评证明文件（如有）；若为项目贷款的，还须提供项目批复及与项目相关的证照文件；股东身份证明材料；公司或股东资产证明材料及其他授信需提供的资料； （三）我行要求的其他资料。 第十二条 尽职调查 采取现场走访调查与非现场分析相结合的方式做好尽职调查工作。经办机构客户经理部门应至少安排2人到授信客户现场走访调查，交叉验证前期收集的资料和核实相关数据、咨询和了解授信客户生产经营状况，并对调查内容的真实性、完整性和有效性负责。尽职调查包括但不限于以下内容： （一）核对第十一条中规定的需提供资料的真实有效性；了解借款人的组织架构、公司治理、内部控制、法定代表人及高管团队、实际控制人的资信、信用等情况； （二）调查了解借款人的核心主业、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资计划等情况；借款人所在行业状况；借款人应收账款、应付账款、存货、营运资金总需求及现有融资性负债情况；借款人关联企业及