银行支小支贷款业务管理办法.docxVIP

PAGE PAGE 1 商业银行“支小支农易贷”业务 管理办法（试行） 第一章 总 则 第一条 为扩大普惠金融服务覆盖面，加大对小微企业、新型农业经营主体和农户等支持力度，切实提高本行乡村金融服务能力，助力实现乡村振兴发展，根据《“支小支农担保易贷”业务合作协议暨总担保合同》、《商业银行反洗钱与反恐怖融资管理办法》、《商业银行消费者权益保护工作管理办法》以及现行的授信规章制度，特推出“支小支农易贷”服务小微企业及乡村振兴业务。业务适用于本行广东省内分行及辖属支行、直属支行、乡镇支行。 第二条 “支小支农易贷”是指本行与广东省融资担保集团有限责任公司（下称“省融担公司”）合作，向省内小微企业、小微企业主、个体工商户、农户提供的标准化“见贷即保”贷款产品(本行内产品名称为“虔融贷”）。 第三条 业务参与主体及职责 省融担公司是“支小支农易贷”业务的按份连带责任保证人和保证金质押人，对贷款金额的80%提供按份连带责任保证担保，并在该按份保证担保的担保范围内并行提供保证金质押担保，对本行提供的材料和合同进行相关审查，收取担保费，将报备的业务给予纳入担保，并负责向客户开具担保费普通发票等。 省内分行及辖属支行、直属支行及乡镇支行是业务具体经办机构，负责按产品准入条件及本行信贷政策，对借款人进行客户身份识别、授信调查与审批、签署合同、发放贷款，通知借款人向省融担公司的指定账户缴纳担保费，按清单要求提供借款人的完整材料、相关合同及上月担保明细表（附件1、附件2）。 第四条 业务有效期。本业务有效期限根据本行与省融担公司签订产品合作协议期限确定，与业务合作协议合作期限一致。合作协议到期后，如重新签订协议并对合作协议内容进行修订，则本办法修订后继续有效。合作终止的，终止前已发生的存量项目不受合作终止的影响，继续适用本制度，直至所有项目到期结束。 第五条 “支小支农易贷”业务纳入一般授信授权管理，分支机构在各机构最高审批权限内可自行审批，如有突破，一律报总行审批。 第六条 各业务经办机构应按照《商业银行反洗钱和反恐怖融资管理办法》、《商业银行消费者权益保护工作管理办法》要求办理，遵循“了解客户、了解业务、尽职审查”的原则，开展客户身份识别、风险等级划分、大额和可疑交易的甄别和报送等反洗钱流程，杜绝洗钱风险，做好消费者权益保护工作。 第二章 贷款对象、条件 第七条 准入对象 一、小微企业。 二、小微企业主、个体工商户。 三、农户。 第八条 准入条件 一、基本条件 （一）借款人注册地与实际经营地在广东省内，授信后借款人资产负债率低于70%。 （二）借款人征信状况良好，无未结清逾期贷款和未结清欠息信息；单次逾期连续不超过1个月，累计逾期不超过3次。在放款前2年内已有失信记录且未能结清，或被列为失信被执行人的，不得准入。 （三）借款人或实际控制人具有2年以上的主营业务从业经验。 二、具体条件 （一）小微企业 1.广东省内注册的企业，成立时间2年以上，生产经营正常。 2.企业参照《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300号）划型（如有划型的新规定按新规定划型）。 3.按照《商业银行企业客户信用等级评定管理办法》评级，评级为“BBB”级及以上。 （二）小微企业主和个体工商户 1.借款人属中华人民共和国公民。小微企业的法定代表人、大股东（占股≥20%），具备完全民事行为能力，年龄在20（含）至60（含）岁之间，个体工商户的借款人为营业执照上的经营者，每个经营主体只能有一个借款人。 2.借款人需提供营业执照（广东省内注册），经营主体的经营年限需满2年以上，如变更原因导致营业执照不满2年，需提供原营业执照或工商变更证明。 3.借款人经营的企业参照《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300号）规定进行划型，属于小微企业。（如有新规定按新规定划型） 4.按照《商业银行个人信用等级管理办法》评级，评级为D级及以上。 （三）农户 1.借款人属中华人民共和国公民，具备完全民事行为能力，年龄在20（含）至60（含）岁之间。 2.借款人需提供关于农户认定的证明材料（附件3），从事农业项目2年以上。 3.借款人身份证地址为广东省内，经营项目行业投向为农、林、牧、渔行业。 4.借款人必须为农户本人（以农户认定证明表为标准）或其配偶，以户为单位，一户只能有一个借款人。 5.其他准入条件需按《商业银行农户贷款管理办法（试行）》执行。 第三章 额度、用途、期限、利率、担保方式、担保费 第九条 额度。“支小支农易贷”授信额度可选择循环或非循环额度，单户最高授信额度500万元，具体根据贷款对象确定： 1.小微企业单户贷款金额不超过500万元。 2.小微企业主、个体工商户单户贷款金额不超过200万元。 3.农户单户贷款