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Swift通信网络结构图 第六十二页，共一百页。 Swift通信网络结构图 第六十三页，共一百页。 第六十四页，共一百页。 二、美国的支付系统 美国支付系统中使用的支付工具主要有：支票、贷记支付工具、直接借记、支付卡和现金等。 第六十五页，共一百页。 其中支票是美国最普遍使用的支付工具，信用卡也是在美国普遍流行的支付手段，到目前为止，全美约已发行信用卡近10亿张，为广大客户提供了既方便、又安全的支付手段；现金仍然是人们进行日常购物的一种支付手段，但它在支付业务中所占的比例呈逐渐下降趋势，正逐步被各种更加方便、快捷、自动化的支付工具所代替。 第六十六页，共一百页。 美国支付系统的银行间资金清算划拨主要是通过两个系统来实现的：其一是美国联邦储备体系经营管理的联邦电子资金划拨系统（FEDWIRE）；其二是纽约清算所协会经营的清算所同业支付系统（CHIPS）。这两个系统都属大额支付系统，通过它们能实现全美将近80％以上的大额资金转账。 第六十七页，共一百页。 1．FEDWIRE FEDWIRE联邦电子资金划拨系统主要提供资金转账和证券转账两种服务。 第六十八页，共一百页。 （1）资金转账。 FEDWIRE资金转账的主要功能是：通过各商业银行在联邦储备体系中的储备帐户余额，实现商业银行间的同业清算，完成资金调拨。 FEDWIRE最早建于1918年，当时通过电报的形式第一次向各商业银行提供跨区的票据托收服务，通过FEDWIRE实现资金调拨、清算净差额。但其真正建立自动化的电子通信系统是在1970年，此后FEDWIRE便获得了飞速的发展，由其处理的各类支付业务逐年增加。该系统成员主要有：美国财政部、美国联邦储备委员会、12家联邦储备银行、25家联邦储备分行及全国1万多家商业银行和近2万家其他金融机构。 第六十九页，共一百页。 FEDWIRE的资金转账是实时、全额、连续的贷记支付系统，即支付命令随时来随时处理，而不需等到既定时间统一处理，且每笔支付业务都是不可取消和无条件的。交易业务量大的FEDWIRE用户往往采用专用线路与FEDWIRE相连，中等或较小业务量的FEDWIRE用户则通常采用共享租赁线路或拨号方式与FEDWIRE连接，而只有一些业务量非常小的用户通过代理行或脱机电话方式向FEDWIRE发送支付指令。 第七十页，共一百页。 FEDWIRE的资金转账能为用户提供有限的透支便利（CAPPED INTRADAY CREDIT），它根据各商业银行的一级资本来框算其最大透支额。只有出现超过透支额的支付业务时，该支付命令才处于等待或拒绝状态。FEDWIRE的这一措施解决了商业银行资金流动性的问题，提高了支付系统的效率，能实现及时的资金转移，但同时也给中央银行带来了一定的支付风险，当某支付方发生清偿危机时，中央银行将承担全部风险。为了降低中央银行的信用风险，避免商业银行利用中央银行提供的透支便利转嫁风险，从1994年4起，联邦储备银行开始对在其帐户上的透支收取一定的费用，开始时年利率为24％，至1996年已提高到年利率60％，用以控制商业银行的日间信贷。 第七十一页，共一百页。 社会经济—商品交易及金融交易 第三十页，共一百页。 这一流程主要包括清分和结算两个步骤。 清分是对支付指令进行计算、归类和传递等操作的过程，此时，资金并没有进行实际的转移。 在清分结束之后，结算过程根据清分的结果进行资金在有关帐户之间的实际意义上的转移。 第三十一页，共一百页。 （3）清分过程和清算过程 a.??? 清分过程 所谓的“ 清分”是指对进入系统的支付指令进行归类、排序、分析或计算，对随机传入支付系统的支付指令以便于系统进一步处理的形式进行分类。 第三十二页，共一百页。 所谓的支付指令，就是交易的某一方向支付系统发出的向交易的另一方支付金额的命令。显然支付指令代表了交易双方的一种契约关系。这就要求支付指令必须获得法律上的承认。作为一种抽象的命令，支付指令要取得法律效应，必须借助于一定的载体，这些载体就是我们常说的支付工具。 第三十三页，共一百页。 在不同的支付体系中，支付工具有多种形式。在现代经济生活中，主要有汇票、支票、本票、借记指令、贷记指令、信用卡等。 我们可以将以上的几种支付工具分为两大类，一类是基于纸张的，如汇票、支票和本票等，以及用纸质命令签署的借记指令和贷记指令；另一类是基于电子信号的，主要指以电子形式传递的借记和贷记指令。 第三十四页，共一百页。 清分的一般流程 首先，清分系统要对支付指令的属性进行判断。有时，净额结算系统和全额结算系统共用同一清分体系。在这种情况下，清分系统需要分别支付指令的属性，并决定支付指令传向哪个结算系统。 第三十五页，共一百页。 在全额支付