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* * 人身保险案例分析 保险学2010年10月26日 此人身保险合同是否有效？ * 第一页，共十九页。 Content： Part Ⅰ案例导入 Part Ⅱ案例分析 Part Ⅲ 个人观点 * 第二页，共十九页。 Part Ⅰ案例导入 * 第三页，共十九页。 CEO 陈东升 * 第四页，共十九页。 2001年11月23日，王某在宜昌泰康人寿公司给丈夫屈某投保了世纪长乐终身分红保险，受益人为其子屈宝华，王某当日交付了首期保险费。宜昌泰康人寿公司2001年11月29日签发了保险单。 2002年10月4日，被保险人屈某因 疾病死亡，王某当日将此事电话 通知了宜昌泰康人寿公司， 2002年10月9日提请理赔。 案情介绍 * 第五页，共十九页。 2002年11月20日宜昌泰康人寿公司以签约当日未经被保险人屈某签字保险合同无效为由拒绝理赔，作出了拒赔通知书。 ? * 第六页，共十九页。 王某认为，宜昌泰康人寿公司在签约及审批时并未强调要求被保险人本人签名，按程序收取了保险费并签发了保险单后，在保险事故发生时拒绝理赔，只享受合同权利却不承担合同义务，应当承担缔约过失责任，赔偿原告的损失。诉请法院判令 被告宜昌泰康人寿公司赔偿经济 损失30000元，承担本案诉讼费。 * 第七页，共十九页。 法院判决 一审判决：驳回原告屈宝华、王某的诉讼请求。 重审判决：1、王某与泰康人寿保险股份有限公司宜昌中心支公司签订的《世纪长乐终身分红保险》无效；2、泰康人寿保险股份有限公司宜昌中心支公司赔 偿屈宝华、王某保险金30000 元。 * 第八页，共十九页。 话题切入点： 未经被保险人签字保险合同无效 缔约过失责任 经济损失30000元 * 第九页，共十九页。 Part Ⅱ 案例分析 合同效力问题 ???? 人身保险合同是以人的寿命和身体作为保险标的的保险合同，为确保被保险人的生命不致在其毫不知情的状况下被他人（即恶意投保人）置于危险状态，因此《中华人民共和国保险法》第五十六条明确规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效”。本案所涉及的原、被告双方签订的人寿保险合同因为存在由投保人 在未获取被保险人书面同意的情形下 代替其签字的客观事实，根据上述法 律规定，确认该合同为无效合同无疑。 * 第十页，共十九页。 缔约过失责任的承担问题 ??? ????缔约过失责任：是指当事人在订立合同过程中，因过错违反依诚实信用原则负有的先合同义务，导致合同不成立，或者合同虽然成立，但不符合法定的生效条件而被确认无效、被变更或被撤销， 给对方造成损失时所应承担 的民事责任 。 * 第十一页，共十九页。 保险合同是附合合同，合同条款是由保险公司事先拟定的，投保人只能就该条款表示愿意接受与否来决定是否签订合同。投保人是在业务员当场监督的情况下填写的保单，没有刻意规避、隐瞒的行为，因此可以排除投保人代签的故意。按照合同法规定合同的制订方在订立合同时，应按照诚实信用原则就条款向对方履行必要的说明义务。虽然该案中个人寿险投保单中健康告知书的申明书和授权书部分明确写明应由被保险人亲自签名，否则保单无效的要求，但保险公司的业务员在原告投保时没有向其说明正确的投保手续以及违反这一手续会导致的严重后果。 * 第十二页，共十九页。 业务员在明知被保险人不在场的情况下没有对原告代签投保单的行为加以制止，也没有要求原告出示被保险人书面同意的材料，并于事后将原告代签的投保单加盖体检章上交公司。被告经审核后同意存档，这表明被告实际默认了原告代签投保单的行为，承认该保险合同有效。被告作为保险合同的承诺方必须对投保单进行严格核保，有义务及时采取补救措施。如果业务员的麻痹大意归于偶然，那么该投保单可以顺利通过被告的层层检验核查“关口“，证明被告在经营活动中存在极大的漏洞。本案中，正是由于泰康人寿怠于履行告知义务，后又疏于管理没能及时发现代签事实的存在，最终造成合同无效的法律后果，因此重审法院判决泰康人寿应该对合同形式上的瑕疵承担缔约过失责任。 * 第十三页，共十九页。 赔偿范围的界定问题 ???? 根据《中华人民共和国合同法》第四十二条规定，缔约过失行为给对方造成损失的，应承担损害赔偿责任，但对赔偿责任的具体范围却没有明确。 本案中，原被告双方在合同订立过程中，因为被告的过失违反了先合同义务，造成原告信赖利益损失，所以被告依法应当承担赔偿责任。这种损失既包括因缔约过失行为致对方财产的直接损失，也包括过错方致使受害方丧失了与其他第三方另定合同的机会所造成的损失。由此可见，如果认定保险人对被保险人未签名的无效合同负缔约过失责任的话，其不但要返还保险费及其利