保险学CH保险原则.ppt

保险公司为慎重处理本案，进一步查阅了吴某住院病历，获知：吴某1994年曾患甲型肝炎住院治疗，1999年5月8日车祸受伤入院，手术消除脑血肿，术后无异常。6月9日，吴感觉腹部不适，经检查发现肝炎后肝硬化失代偿期，转内科住院质量，9月20日肝昏迷导致全身衰竭死亡。 据此，保险公司认为吴某死亡之近因为肝炎而非车祸，而疾病不属于团体人身意外伤害保险的责任范围，故拒绝给付保险金，为此与受益人发生争执。 第一百五十九页，共二百四十九页。 各家看法 观点一： 吴某死亡的直接原因是车祸即意外伤害所致，属于保险责任范围内，保险公司应全额给付。 第一百六十页，共二百四十九页。 观点二： 吴某死亡的近因是因为肝炎，而肝炎不属于意外伤害保险的责任范围，保险公司不需给付保险金。 第一百六十一页，共二百四十九页。 本案分析 近因是保险理赔过程中必须遵循的准则。如何判定哪种损失作为近因，比较复杂，通常有四种不同形式：1、致损原因只有一个，此唯一的致损原因即为近因。2、致损原因有多个，他们同时发生或先后发生，但却是相对独立的，这其中每一个原因都可视为近因。3、致损原因多个，它们连续发生，后因是前因直接的必然的结果，是前因的合理的连续，则前一个损因就是近因。 第一百六十二页，共二百四十九页。 4、致损原因有多个，它们间断发生。造成损失的危险先后出现但后发生的危险是完全独立的一个原因，既不是前因的合理连续，也不是前因自然延伸的结果。 本案属于第4种情形。根据调查显示，肝病（从肝炎转为肝硬化后期）是导致吴某死亡的直接原因，而非由于车祸。前因与后因之间并不相连。 吴某死于肝病而非意外事故，属于除外责任，保险公司不需给付保险金。 第一百六十三页，共二百四十九页。 第四节 损失补偿原则 一、损失补偿原则的含义 损失补偿原则是指保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿；保险赔偿是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。 损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。 第一百六十四页，共二百四十九页。 二、为什么坚持损失补偿原则 维护双方权益，发挥经济补偿职能 防止被保险人获得额外收益，进而防止道德风险 第一百六十五页，共二百四十九页。 三、损失补偿原则的基本内容 （一）被保险人请求损失赔偿的条件 1.被保险人对保险标的必须具有保险利益； 2.被保险人遭受的损失必须是在保险责任范围之内； 3.被保险人遭受的损失必须能用货币衡量。 第一百六十六页，共二百四十九页。 （二）保险人履行损失赔偿责任的限度 1.以实际损失为限； 2.以保险金额为限； 3.以保险利益为限； 4.以赔偿方法为限。 第一百六十七页，共二百四十九页。 一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人只赔偿7万元。 １、以实际损失为限。 第一百六十八页，共二百四十九页。 某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20 万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为 25万元，被保险人的实际损失虽然为25万元， 但保险人只能按保险金额20万元赔偿。 2、以保险金 额为限 第一百六十九页，共二百四十九页。 。 某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元 。若贷款已经收回，则以银行投保的保险合同无效，银行无权索赔。 ３、以被保险人对保险标的具有的保险利益为限 第一百七十页，共二百四十九页。 运用：??投保人按照房子价值100万投保，后遭受火灾全损，损失时房子的市场价值为80万元，赔付多少元？?? 上例中，遭受火灾全损时，房子市场价值为120万元，赔付多少元？?? 某人贷款购房，以60万元的房子抵押贷款40万元，银行将抵押品投保财产险，房屋后遭受全损，银行获得赔付多少元？?? 　　 第一百七十一页，共二百四十九页。 运用：??投保人按照房子价值100万投保，后遭受火灾全损，损失时房子的市场价值为80万元，赔付多少元？??赔付80万元，以实际损失为限！??上例中，遭受火灾全损时，房子市场价值为120万元，赔付多少元？??赔付100万元，以保险金额为限！某人贷款购房，以60万元的房子抵押贷款40万元，银行将抵押品投保财产险，房屋后遭受全损，银行获得赔付多少元？??赔付40