贷前调查内训朱新华.pptVIP

* * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * 五、常见客户风险 （二）借款人婚姻及家庭不稳定的风险 主要表现： 1、借款人家庭不和、离异、多次婚姻史 2、与父母、大部分的兄弟姐妹及亲戚关系恶劣。 想一想：你所涉及的客户里有这样的客户吗？他们现在的情况如何？ 第三十一页，共五十页。 五、常见客户风险 （三）借款人居住不稳定风的风险 主要表现：借款人非本地常住户，在本地无固定居住地或无住房。 风险点：由于居住不稳定，流动性很大，在贷款后如果借款人离开当地，则对贷款回收造成很大麻烦。 第三十二页，共五十页。 五、常见客户风险 （四）借款人品质及道德风险 主要表现： 1、借款人品行较差，有欺诈或欺骗行为。如：长期赖账不还的、家住廉租房或简租房骗吃骗喝的、曾被司法机关判监坐牢的，裁判文书网查询涉案的，法院执行网被强制执行的。 2、借款人有不良嗜好，如好赌、涉毒、涉黄等。 3、借款人不想让家人和其他合伙人知道贷款（借款人很有可能会将贷款用在非正常渠道） 风险点：借款人为了取得借款往往会编造一个美好的背景，对以上信息进行掩饰。该类借款申请人还款意愿、还款能力普遍较差，贷款往往会出现挪用，若客户经理在与客户接触时不加以甄别，很容易被借款人牵着鼻子走。客户经理应通过多种手段进行核实。 第三十三页，共五十页。 五、常见客户风险 （五）借款人及家人的健康风险 风险点：借款人或家人有重大疾病等健康问题，借款人往往会花费巨资在治疗上，从而影响到还款能力，如借款人死亡，则债务往往也会得不到落实，从而使贷款落空。 第三十四页，共五十页。 五、常见客户风险 （六）借款人信用风险 主要表现： 1、借款人有不良的信用记录，以前贷款有拖欠或已有逾期的拖欠贷款。贷款账户状态出现“呆滞”，贷款五级分类状态出现“次级”、“可疑”、“损失”。对于利息逾期的，视客户自身情况及担保情况，选择不一样的风险容忍度，主要有：“连三累六”、“连一累六“、”连一累五“ 2、借款人应付账款过大，账期较长，常有上游供应商上门收钱 3、借款人拖欠税费、电费、水费等费用。 4、借款人拖欠员工工资 风险点：以上问题的客户，往往违约率较高，基本可划入“老赖“行列。 第三十五页，共五十页。 五、常见客户风险 （七）经营资质风险 主要表现： 1、借款人从事经营项目超出经营范围或从事特许经营无相关执照。如：无安全生产许可证、环保证、特种养殖许可证、消费证明等。 2、污染严重、消防安全不达标、安全生产隐患严重等其他情况。 风险点：对于特许行业准入有着严格要求，在未取得相关资质前从事相关行业，不受法律保护，有随时关停的可能，所生产的产品难以从正规渠道销售，自身可持续经营存在严重问题。高污染性、高耗能、资源消耗性企业与国家政策相悖。 第三十六页，共五十页。 五、常见客户风险 （八）股权风险 主要表现： 1、在合伙企业中股份占比少，借款人在企业中不占主导地位 2、虚假股权风险。在企业中，借款人本身没有股权，但为了能贷款，制造虚假的公司章程或合伙协议。 该类借款人通常无法提供自身经营的整体资料，或以种种借口搪塞，拒绝调查人员现场调查。对经营实体情况根本不了解。即使同意现场调查，但一再提醒调查人员不要说是银行人员，不要提贷款的事情。对调查人员过分殷勤，暗示可给高额回扣或回报等。 第三十七页，共五十页。 五、常见客户风险 （八）股权风险 风险点：借款人为自己资金用途寻找包装，看似合理资金用途背后，实则暗藏着资金挪用的风险。 风险对策：合理利用工商信用系统对申请人合伙企业进行查验，若为个体或独资企业，申请人应提供相关合伙协议，对于合伙协议调查人员应着力辨别其真伪，通过现场走访，侧面了解等收集相关信息加以佐证，不能一味听信客户介绍，同时还可以通过客户对经营实体的熟悉程度判断申请人是否真实参与经营。对于该项风险的判读，个人经验尤为显得重要。 第三十八页，共五十页。 五、常见客户风险 （九）借款人管理不足风险 主要表现： 1、管理制度缺失 2、财务管理、账务混乱 3、生产经营场地脏、乱、差 4、工人生产积极性不高，士气低落 5、安全、消防存在重大隐患 6、生产现场管理不到位、存在窝工、偷工现象 7、仓库管理混乱，存货乱堆乱放，存在丢料、盗料现象 8、其他管理不足的情况 第三十九页，共五十页。 五、常见客户风险 （九）借款人管理不足风险 风险点：借款人缺乏对自身经营的管理，内部约束机制缺失，不利于自身持续经营或者自身经营已出现严重问题。信贷资源投放到该类借款人手中存在较大的风险隐患。 第四十页，共五十页。 五、常见客户风险 （十）经营风险 主要表现： 1、借款人使用或经营的原料或产品质量低劣 2、进货成本费用很高，进货中间环节多 3、借款人生产技术条件落后 4、安全生产条件差，消防安全