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互联网金融背景下商业银行的发展和趋势研究 摘 要：“互联网金融”这一全新的金融模式打破了传统商业银行对金融行业的垄断，金融行业正在从原来的混业经营格局向跨界经营的格局转变。面对这种局面，商业银行理应做出相应的应对措施。本文分析互联网金融下商业银行的发展现状与趋势，最后提出商业银行发展的应对策略。 关键词：互联网金融；商业银行，发展趋势 互联网几乎影响到了地球上的每一个行业，而在金融领域，以支付宝、快钱等为代表的第三方支付、以阿里小贷为代表的供应链小额贷款、以余额宝为代表的小额理财业务等互联网金融产品异军突起，发展迅猛，给商业银行的存款、理财以及支付业务等带来了较大的冲击。 一、当前商业银行的发展现状 （一）商业银行支付中介的地位受到威胁 互联网科技的高速发展，第三方支付平台的功能越来越重要，将银行支付结算功能弱化，甚至是撇除掉了。第三方支付涉及的客户数量越来越多，交易量也越来越大，据易观智库的数据显示，2015年的第三方支付交易量已达到 2.16 万亿元，比上一年增长了 99％。在弱化银行支付结算功能的同时，互联网金融公司又新技术频出，相继推出了各自的快捷支付产品，该产品无需登录商业银行的网上银行即可完成支付，对于以往没有开通网银、没有开立借记卡等限制网上支付的状况一扫而光，仅凭一张信用卡即可在网上任意消费，完全撇除了商业银行最基本也是最重要的支付功能。这对商业银行来说，是一种巨大的恐慌。物物交换是以货币作为媒介，货币又是银行完成交换的支付手段，同时货币又是银行经营的工具，在互联网金融时代，货币与商业银行之间的必然的直接联系仿佛不复存在，第三方支付横亘在中间，银行的支付功能完全被弱化或被撇除，对于商业银行来说，这些都是主要业务，因此，对商业银行而言，可见互联网金融的冲击有多大。 （二）商业银行经营模式开始改变 互联网金融对商业银行经营模式产生了非常大的影响，因此，商业银行经营模式开始改变。 第一，银行信贷供给格局被改变。互联网技术的快速发展，网络信贷平台提供的贷款模式已不同于商业银行的操作模式，资金供需双方依赖平台寻找与其资金期限、金额、利率相匹配的对方，即可完成资金的借贷。不仅手续简便、操作简单，更适合个性化的要求，对客户的需求能够很好的满足，受到大众的认可。2015年仅阿里小贷发放的贷款累计超过 260 亿元，互联网的直接融资模式正在形成，对商业银行信贷业务尤其是中小微企业贷款业务给与重创。 第二，银行客户基础被动摇。互联网技术的高速发展，金融脱媒的现状，银行赖以生存的客户群体也受到了互联网金融的强大冲击。大量的客户在办理金融业务时借助互联网，摆脱了商业银行这个中介，客户信息被互联网金融企业沉淀下来，届时，任何一家单一银行的客户资源都不及互联网金融拥有的广泛。 （三）商业银行经营理念开始转型 互联网金融的迅猛发展，像是一条鲶鱼，倒逼金融业转型。互联网金融独有的竞争优势，将对商业银行的经营理念与经营行为产生重大的冲击，在银行业发展中发挥鲶鱼效应，倒逼商业银行迅速做出调整，无论是宏观上还是微观上，无论是从经营理念上，还是业务结构、盈利模式、客户群体、服务水平等方面进行大规模的调整。尤其是商业银行价值创造和价值实现方式被互联网金融改变着。 其次，客户的价值诉求发生根本性转变。在互联网金融模式下，客户的消费习惯和消费模式发生了变化，目标客户类型也悄然改变着，严重冲击了商业银行传统的价值创造和价值实现方式。客户更为大众化，参与各种互联网金融交易的人群包括中小企业、企业家和普通大众。互联网技术的日新月异，使得客户更多的关注效率与成本，同时追求多样化、差异化和个性化服务，注重方便、快捷、参与和体验成为客户的基本诉求。 二、互联网金融环境下商业银行的发展趋势 （一） 调整战略，锐意创新，巩固自身优势 面对互联网金融对商业银行带来的重大影响，及时调整商业银行的经营战略以应对互联网金融带来的冲击应该是上策。互联网金融对于传统金融机构具有启示意义，商业银行面临着互联网金融的挑战，要考虑是否和互联网金融合作，同时是否需要按照互联网的思维和经营方式来改造传统银行的经营方式。既然互联网金融已经打破了商业银行原有的操作模式，再抱着原来的战略方针不放，势必会导致发展之路越走越窄。商业银行属于服务业行业，商业银行的一切运作都是围绕客户进行的，商业银行可结合当前互联网金融对银行业客户的影响及时调整银行的战略定位。 目前，互联网金融的核心诉求，是当互联网客户在需要金融服务的时候，能够恰如其分并恰当地提供随时随地、随心随行的完美体验。这里包含两方面内容，一方面是把银行提供的一站式互联网服务渠道（如网银、手机银行、社区银行）的功能和体验打造好，使其可用性和易用性达到或接近互联网入口平台的体验水平；另一方面是与第三方平台合作共赢，把金融产品有机嵌入到平台级的互联网