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(完整)传统银行业务与现代银行业务风险分析 (完整)传统银行业务与现代银行业务风险分析 传统银行业务与现代银行业务风险分析 计算机技术的快速发展，对许多行业产生着巨大影响，银行业就是其中之一。在电子化高度发 达的今天，传统银行业正经历着一场历史性变革，以电子银行为主要特征的现代银行正逐渐步 入人们的生活之中。现代银行是银行业务与现代科技高度结合的产物，它有着两者共有的许多 特性，也有着两者共有的风险。 一、银行业务发展变迁 随着人类历史的发展，货币形态从商品货币——起一般等价物作用的贵金属货币转变为由国家立法确定的、能够代表一定价值的法定货币——铸币或纸币，到了 20 世纪后期,一种依赖于计算机及网络技术、通过高科技手段形成的电子货币已悄然进入流通领域，并逐步开始代替纸币和硬币执行货币的支付职能，金融工具在传统的货币、证券、债券和存款的基础上，出现了电子货币。电子货币的出现，使银行的许多结算成为无形货币结算;交易方式在传统的人工交易基 础上，出现了电子交易、网上交易等新的交易方式，大量的有形货币正逐步退出流通领域。货币电子化在被越来越多顾客认可的同时，正逐渐地占据了银行业务中的重要位置。 技术的飞速进步刺激了电子支付的发展，支付方式及支付工具的革命，给银行业务也带来了深刻影响。在传统银行业务中不可能做到的事，利用科技手段，在现代银行模式下已成为容易做到的事；在传统银行方式下需要大量资金才能开展的工作,在现代银行方式下已不难进行；在传 统银行工作中难以实施的银行业务，在现代银行条件下已很容易实现。代收代缴业务的开展、代理发行、代理保险、代客理财、经济咨询等中间业务的进行，从根本上改变了传统银行业务理念，使银行经营内容、业务范围发生了巨大变化。同时，也使银行业获得利润的方式发生了变化，业务的创新、电子化手段的引入使银行业产生风险的因素也在发生变化。 二、传统银行业务与现代银行业务特点 本文所指传统银行业务主要是以纸币和硬币作为流通货币进行支付结算为基础的银行经营活动；现代银行业务主要是指以电子货币作为主要流通货币形式进行支付结算的银行业务。由于 纸币或硬币在流通结算时，需要交易双方面对面地进行清点、成交，即使是采用银行支票、汇 票等结算手段，也存在当事双方某种形式的接触，因此，传统银行业务由于受到实物货币流通 形式限制、受到地域辐射面的影响、受到人员劳动强度及业务量时空分布不均的影响，其业务 品种、服务范围、服务方式必然受到制约。传统银行业务的开展，对外服务办公地点的设立是 必不可少的先决条件，无论是吸收存款还是发放贷款，开展各类业务都必须有一个物理的银行 分支机构来实现，这就必然受到办公辐射面的制约，限制了业务量的进一步扩大.由于人的劳动 强度有限，银行若采取 24 小时营业,必将带来高成本的人力费支出；而在夜间银行，业务量相对较少，因此,传统方式下夜间银行营业其投入产出比对银行是极为不利的，因而很少有传统形 式下的银行通宵达旦开门营业的。 从所开展的业务来看，吸收存款、发放贷款,通过存贷利差获取利润，是传统银行生存的主要依 靠。在传统银行模式下,评价银行经营好坏的指标有许多，其中重要的几个指标有银行的资本充 足率、资产质量、资金流动性、银行赢亏等等。 而在现代银行业务中,通过服务获得利润，通过中间业务收取费用，在银行收益中所占的比例越来越大，这已是明显的事实。现代银行业务与信息技术密切相关,atm、pos 的应用，使人们免除了携带大量现金的不便，电话银行、网上银行的开通就如银行在互联网上设立了虚拟银行柜台， 使人们更加方便个人理财、业务往来、资金划转。由于网络的延伸、无需银行人员的值守，使银行服务从空间和时间上都得到了最大延伸，24 小时服务已变得可行和现实。随着数字化和电子网络的发展，电话银行、网络银行等新型银行模式的推出,过去千家万户走进银行的方式正逐步变成银行走进千家万户，3a（anywhere，anytime，anyway)式的全方位金融服务已成为银行满足客户对金融全新要求的目标模式。现代信息技术使得银行如同把金库建在计算机里，把钞 票存在数据库里，使资金流动在计算机网络里。它给我们带来的是一种全新服务模式和运行模 式。 随着电子商务在世界范围内的迅速发展，基于互联网的金融服务也应运而生，网上银行业务、网上经纪业务已由金融界纷纷推出,通过互联网向客户提供信息查询、对账、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务给用户带来了极大便利，从而借助技术手段在互联网上实现银行服务。与此同时，银行通过这种技术创新来降低经营成本，无需设立分支机构，就可以扩展客户地域，打破了传统金融业的地域局限,能够在更大的范围实现规模经营，并可根据客户的需求定制个性化的产品，突破了银