贷后管理讲义十个章节稀缺资源路过别错过.pptxVIP

贷后管理讲义十个章节稀缺资源路过别错过会计学第1页/共99页摘 要现阶段贷后管理工作中存在的主要问题11贷后管理的作用和意义2贷后管理工作的基本原则与职责划分3贷款用途监管4客户信息收集5第2页/共99页摘 要风险信号识别16预警方式7问题授信的处置8信贷业务到期管理910贷后管理档案资料第3页/共99页一、现阶段贷后管理工作中存在的主要问题1、认识上的误区3、责任追究的无人区 主要问题2、行动上的盲区第4页/共99页（一）认识上的误区有的信贷人员认为客户能承诺按期还款就行了，不关心客户的生产经营，有的认为能够正常付息的企业不需要贷后管理、信用等级高的企业不必重视贷后管理、担保条件好的可以放松贷后管理、不良贷款不需要贷后管理、上级联社审批的贷款可以放松贷后管理。有些县级联社的领导和信贷管理部门的负责人认为，贷后管理工作是基层社客户经理的事情，不知道自己应该有参与重点客户、疑难客户的贷后管理的责任，不知道应当将基层社贷后管理工作质量作为自己工作检查、督办的内容，贷后管理出了问题，往基层社一推了之。第5页/共99页（二）行动上的盲区1、贷后管理未能切入客户的生产经营活动。2、对贷款风险预警信号反应迟缓。3、有意无意的放弃合同权利。4、贷款综合收益率低，没有补偿收益。5、贷后检查，贷后管理检查流于形式。第6页/共99页（三）责任追究的无人区1、“五后现象”非常突出。2、第一责任人制度被部分联社误解、滥用。第7页/共99页案例 违规贷款追责后无人管理，致使贷款损失扩大2005年3月，某信用社未经上级联社审查批准，向某铝箔生产企业发放流动资金贷款500万元，贷款期限一年。2006年初，该县联社班子成员调整后，鉴于该贷款严重违法违规且风险较大，县联社及时对承贷社主任予以开除并移交司法机关处理，但在对贷款责任人进行处理后，没有明确指定贷后管理责任人。贷款逾期后，管户信贷员只负责清收贷款利息，没有及时对借款人采取资产保全措施。2007年11月某日晚，该公司突然将大部分有价值的约1000多万元的机械设备转移，次日早晨，公司其他部分设备遭到职工及部分债权人哄抢，由此导致公司关门停产。第8页/共99页问题：1、违规贷款责任人处理后，未落实新的贷后管理人员；2、借款人生产经营很不正常，农信社没有发现风险预警信号；3、贷款发放时为信用方式，新班子接手后，没有补办担保手续；4、没有风险处置预案，借款人可随意转移资产；5、借款人在贷款逾期后还在支付利息，现有管理人员只管收息不顾本金安全。第9页/共99页“根源” 3、第一责任人制度被误解、滥用。 1、新官不理旧事的思想 2、新官错误的认为贷款管理责任是发放时第一责任人的事情，责任人已经处理了，贷款损失再大，也与现在的人员无干； 第一第二第三二、贷后管理的作用和意义第10页/共99页维护客户关系 Diagram 2Diagram 2及时发现和化解风险获取补偿收益第11页/共99页（一）维护客户关系了解你的客户关心客户的经营管理解决客户的合理需求第12页/共99页（二）获取补偿收益。利率定价与贷款人能否获得补偿收益有关 贷后管理是获取补偿收益的很好渠道一是有利于客户资金归社，增加低成本资金；二是有利于拓展票据、代收代付、代理保险等中间业务；三是有利于拓展新客户。第13页/共99页（三）及时发现和化解风险。资产质量取决于管理，贷后管理是资产质量管理的重要内容，一个卓有成效的贷后管理工作，能为我们防止不良、化解风险、减少损失。银监会对某国有商业银行省级分行的调查统计，近五年形成的不良贷款中，有30％的原因是贷前决策失误造成的，而高达70％的原因应归咎于贷后管理不到位。第14页/共99页三、贷后管理工作的基本原则与职责划分（一）基本原则1、合法性原则2、针对性原则3、持续性原则4、完整性原则5、强制性原则1、合法性原则第15页/共99页《商业银行授信工作尽职指引》附录五格式合同文本主要条款提示客户必须提供的年度财务报告。客户必须持续保持银行要求的各项财务指标。第16页/共99页未经银行允许，合同期内客户不得因主观原因关闭。未经银行允许，客户分红不得超过税后净收入的一定比例。客户的资本支出不得超过银行要求的一定数额。未经银行允许，客户不得出售特定资产（主要指固定资产）。未经银行同意，客户不得向其他授信人申请授信。第17页/共99页未经银行允许，客户不得更改与其他授信人的债务条款。未经银行允许，客户不得提前清偿其他长期债务。未经银行允许，客户不得进行兼并收购等活动。未经银行允许，客户不得为第三方提供额外债务担保。未经银行允许，客户不得向其他债权人或授信人抵押资产。第18页/共99页 2、针对性原则贷后管理方案要针对借款主体、担保主体，贷款条件来设计，即，要为不同类型的客户，不同类型的贷款，不同的贷款条