商业银行经营管理教学课件贷款业务管理.pptVIP

类别 ? 优惠利率水平 优惠加数 优惠乘数 风险等级A 风险等级B 风险等级A 风险等级B ＋1％ ＋2％ ×1.1 ×1.2 6％ 7％ 8％ 6.6％ 7.2％ 8％ 9％ 10％ 8.8％ 9.6％ 10％ 11％ 12％ 11％ 12％ 12％ 13％ 14％ 13.2％ 14.4％ 第三十页，共四十八页。 3. 交易利率定价法 　 也称基础利率定价法。 最通行的交易利率是同业拆借利率、国库券利率和CD利率。 贷款利率就等于客户选择的交易利率加上银行确定的加息率。 按交易利率定价的贷款具有利率可变、分段期限可变的特点。 第三十一页，共四十八页。 10.4 几种重要贷款类别的管理 10.4.1信用贷款 1.信用贷款的特点 与其它贷款相比，信用贷款具有以下几个特点： ⑴以借款人信用和未来的现金流量作为还款保证； ⑵风险大且利润高； ⑶手续简便。 第三十二页，共四十八页。 2.信用贷款的操作程序及要点 ⑴对借款人进行信用评估，正确选择贷款对象； ⑵合理确定贷款额度和期限； ⑶贷款的发放与监督使用； ⑷贷款到期收回。 第三十三页，共四十八页。 10.4.2 担保贷款 1.担保贷款存在的前提条件 2.担保方式及担保贷款的种类 担保方式主要有保证、质押和抵押三种。相应地，担保贷款的种类有保证贷款、质押贷款和抵押贷款三种。 　　　 第三十四页，共四十八页。 学习是通向理想的坦途 第10章 贷款业务管理 第一页，共四十八页。 学习目标 本章的重点是贷款种类的划分、贷款政策的基本内容、贷款定价的方法、几种重要贷款类别的管理。学习难点是贷款定价。 第二页，共四十八页。 10.1 贷款种类 银行贷款是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。 贷款的构成因素： ①贷款对象；②贷款条件；③贷款用途；④贷款期限；⑤贷款利率；⑥贷款方式。 第三页，共四十八页。 10.1.1 按贷款期限分类 贷款按期限分类可分为活期贷款、定期贷款和透支三类。 1.活期贷款是指在贷款时不确定偿还期限，可以随时由银行发出通知收回贷款，也称通知放款。 2.定期贷款是指具有固定偿还期限的贷款。按照偿还期限的长短，又可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。 3.透支是指银行允许客户在约定的范围内(包括期限、额度等），超过其存款余额开出支票并予以承兑的一种贷款方式。存户对透支款应支付利息。 第四页，共四十八页。 10.1.2 按贷款的保障条件分类 按银行贷款的保障条件分类，可以分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。 1.信用贷款是指银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款。这类贷款风险较大。 第五页，共四十八页。 2.担保贷款是指用一定的财产或信用作还款保证的贷款。 根据还款保证的不同，具体可分为抵押贷款、质押贷款和保证贷款。 ⑴ 抵押贷款是指按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三者的财产作为抵押发放的贷款。 ⑵ 质押贷款是指按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三者的动产或权利作为质押物发放的贷款。有动产质押和权利质押之分。 抵押与质押的标的物不同:抵押的标的物是不动产,而质押的标的物是动产与权利; 抵押与质押对标的物是否转移占有有不同规定:抵押的标的物不转移占有,仍由抵押人占有、使用、收益,质押的标的转移占有。 第六页，共四十八页。 ⑶ 保证贷款是指按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。 3.票据贴现是指银行应客户的要求,以现款或活期存款买进客户持有的未到期的商业票据的方式发放的贷款。 贴现利息=票据面额×贴现期限（天数）×贴现率 第七页，共四十八页。 10.1.3 按贷款的用途分类 按照我国习惯的做法，通常有两种分类方法： 一是按照贷款对象的部门分类，分为工业贷款、商业贷款、农业贷款、科技贷款和消费贷款； 二是按照贷款的具体用途来划分，一般分为流动资金贷款和固定资金贷款。 第八页，共四十八页。 10.1.4 按贷款的偿还方式分类 贷款按照偿还方式不同，可以划分为一次性偿还贷款和分期偿还贷款两种方式。 1.一次性偿还是指借款人在贷款到期日一次性还清贷款。 2.分期偿还贷款是指借款人按规定的期限分次偿还本金和支付利息的贷款。 第九页，共四十八页。 10.1.5 按贷款的质量（或风险程度）分类 按照贷款的质量和风险程度划分，可以分为正常贷款、关注贷款、次级