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构建5G金融反欺诈平台的设想 当今世界以移动互联网，大数据、云计算、人工智能为代表的新一代信息通信技术与经济社会各领域深度融合，深刻的改变了现代人的消费和生活方式，但同时也带来了以网上贷款、涮单、网购、投资等层出不穷的诈骗手段。国内互联网欺诈形式严峻，欺诈风险成为互网联交易型银行和投资者资金安全的最大威胁之一。近两年，随着高科技侦测技术的应用，公安机关在打击欺诈防骗案件中，成效显著，但相对于犯案者的手段，还是存在着被动滞后，延时难追的困难。如何构筑5G金融网络下的反诈防骗平台，通过跨行业联防联控，甄别潜在高危客户及欺诈交易，达到事先预警，智能化自动防控的主动反欺诈的目标，以保护受害人的资金财产免受侵害，建设一个功能强大的反欺诈平台，既是金融机构履行反欺诈义务，也是预防和打击互网络欺诈的现实需要。 一、构建5G金融反欺诈平台是网络化犯案趋势的需要 通过对Z市近年新型网络诈骗犯案的案情回顾和分析。新型电信网络欺诈案件居高不下，日益影响普通民众的生活质量。 2020年，Z市共发生电信网络诈骗案件1382起，案件损失总金额2382万元.其中贷款类诈骗案件占362起，发案数位居第一，而杀猪盘式的诈骗损失金额为1046万元，位列损失金额第一位。全市1562名受害人中，受骗人群主要为80后，90后为主的新生代。 1.消费金融网络化，移动支付已经融入新生代的日常生活，消费金融业务网络化趋势日益明显。借助于金融科技的力量，电商经济发展迅速，网上消费规模日益扩大，网上购物的非接触式消费已成为新生代的主要的消费模式。支付宝和微信的快捷支付与银行帐户紧密联系在一起，使风险具有了跨市场扩散的可能。而年轻的消费群体更易受到欺骗上当，财产遭受损失。 2.网上社交平台的互动已成为生活的一部分，QQ、微信，多媒体视频，虚拟场景下的社交平台活跃。许多新生代宅在家中，通过社交软件，移动支付，就能完成购物，充值、转帐、投资，贷款转移资产的方式。这种封闭式的宅经济，全天候的互联网金融，移动支付场景，为作案者提供了有利实施诈骗的平台。 3.受害人金融知识缺乏，安全意识淡薄，不具备良好的风险识别能力。互联网金融业务活动大多是在电子信息构成的虚拟空间进行，对交易者的身份和交易真实性带来了验证难度，互联网金融，智能设备，带来了实时、快速、的线上体验，也由此埋伏了容易诈骗上当的隐患。木马软件泛滥，黑客攻击猖獗，钓鱼网站众多，消费者电子支付操作不当，都是构成资金财产损失的成因。 4.电信网络诈骗具有作案隐蔽性强，资金流向复杂，涉及跨界跨行业跨区域，给公安机关侦测破案带来了难度。据公安机关披露，全球七大洲、除了南极洲没有针对中国人的诈骗窝点，60%的诈骗人员的窝点在国外，尤其东南亚国家，更是诈骗分子的窝藏地。由于涉外司法程序，引渡条约的差异，无法对涉外分子进行有规模的收网、引渡。 二、构建5G金融反欺诈平台是提升办案效率打击案犯的需要 （一）近年来，国家反诈中心的工作成效及掣肘 针对国内诈骗的严峻形势，2017年2月成立了国家反诈中心。据人民公安报披露，近三年，通过反诈平台，共研判打掉了15个国家地区的诈骗窝点228个，抓获嫌疑人7330名，共打掉境内诈骗窝点1.9万个，为群众挽损3000多亿元。但由于犯案分子大多通过国外网络在国犯事，在抓捕、引渡方面还是存在不少困难。另外，由于技术原因，众多欺诈案件还达不到预先侦测，及时跟踪，示时报警的理想状态。 （二）通过对所驻Z市反诈中心金融机构近三年的主要工作成效统计分析。 自2016年5月，Z市成立了反诈中心，先后入驻工、农、建、中、邮储五家金融机构，经过对其近三年的嫌疑人查询数，止付成功数，金额冻结数统计，均呈增长趋势。其中又以工行、农行、建行三家为多，这与三行网点多，发行的卡数量多有很大关联，三行的银行卡和注册的帐户也就容易成为不法分子的犯案载体。 （三）现今Z市反欺诈中心入驻的金融机构开展工作中存在的困扰 1.金融机构相互之间信息资源无共享性，权限不一，各自独立 入驻的金融单位机构，系统各自独立，数据储备自成体系，读取权限不一，相互间业务流程差异大。由于系统各自独立无共享性，数据录入、储备、读取采取的标准、规范、监管也难以统一。由于信息资源不共享，因资料权限不一，读取年限不同，同一案件需要多头查询，并难以翔实统一，需要重新到各金融网点进一步确认核实，影响了办案的效率。 2.金融机构难以及时有效对受害人的帐户进行止付和冻结。 每一次的嫌疑人财产的止付和冻结是跟时间赛跑的过程。现今网上支付是全天候的，不法分子从受害人处骗得财产后，往往会在第一时间从帐户中划付出。金融机构受理后，只有短短的几分钟能有效挽回受害人资产。这期间金融机构大多要走录入、复核、授权流程，等操作完成，受害人的资金早已划付转移，这不免让人心生遗憾。 3.金融机构业务各成