P商业银行柜面操作风险防控问题研究.pdf

摘 要 改革开放40多年以来，经济发展取得了举世瞩目的成绩，随着我国GDP快 速增长，享受政策红利，也是商业银行的高利润时代，但随着国际贸易摩擦进入 多事之秋，贸易壁垒和贸易保护主义抬头，同时国内经济进入了去产能、去库存 和调结构后期等发展阶段，商业银行面临的行业环境竞争加剧，商业环境也变得 更加复杂。尤其是2020年上半年，全国乃至全世界受到 “新冠”疫情影响，银 行业利润同比下降达到9.4%，增速较去年同期下降15.86个百分点。同时，近 年来，电信诈骗案件屡禁不止，甚至在全力打压下，反呈高发趋势；在反腐、扫 黑除恶的专项活动，对黑恶势力的资金追查，搞清黑恶势力自己来源，发现资金 来源更加隐蔽化、甚至 “合法化”等。为有效破解非法、违法资金洗钱等，监管 机构积极采取措施，2015年末开展了 《改进个人银行账户服务 加强账户管理的 通知》，建立个人银行账户分类管理机制，将个人银行账户划分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类， 迈出了未来账户管理改革的重要一步，探索交易安全和用户使用便捷的平衡；加 强对异常账户清理，清理“睡眠账户”为了更好地保护账户按照，助于防范电信 诈骗和非法资金的洗钱活动，同时也是提升银行服务效率。 以上问题都绕不开柜面操作环节，也暴露出以往账户开户等柜面操作不规 范、甚至存在不合规等基础问题，集中暴露柜面操作风险防控不到位等问题，也 更加突出了柜面操作风险防控重要性。防范金融系统性风险，打击电信诈骗和非 法资金洗钱活动，还得从源头抓好账户开户等交易的柜面操作“准入关”，对基 础性工作常抓不懈，才能对柜面操作风险进行很好的管控。 尤其近年来，互联网技术在银行业受到前所未有的重视，“互联网金融”获 得市场与资本的格外关注，银行是金融业的重要组成部分，国有大行纷纷成立科 技子公司，设立区域作业中心，全国数据处理中心，建立云计算等，加强科技力 量。同时，互联网科技巨头不断涉及金融业务，陆续与传统国有银行达成战略合 作协议，充分利用自身优势，形成优势互补，进一步尝试使用信息科技技术增强 企业自身活力，拓展业务发展渠道和构建新的风险防控体系。随着智能制造创新 发展，银行服务终端智能设备不断研发、创造，和传统电子终端相比，智能设备 终端进一步融合了、优化了业务操作流程，也对传统银行业务发展模式、业务操 作、业务管理和风险防控等产生深远的影响。P商业银行为全国大型国有商业银 行，城乡网点、代理乡村网点占比较大；相比于其他商业银行，P商业银行柜面 操作尚处于转型升级发展阶段，柜面操作风险防控研究更具有意义。 文章通过对P商业银行柜面操作风险分析研究，通过阅读文献资料、案例分 析研究、分析讨论和经验总结，查找柜面操作风险风控构建背景，探寻风险产生 原因，不断尝试探索有效的防控对策。本文主要分为三部分，其第一部分，对研 究问题的背景、研究现状进行了大致的阐述，介绍柜面操作风险基础理论、类型。 第二部分，重点的介绍P商业银行柜面操作基本情况和它的风险现状。第三部分， 针对P商业银行柜面操作风险提出解决措施。 关键词：商业银行；监管；账户；操作风险；防控措施 目 录 第1 章 绪论1 1.1 研究背景1 1.1.1 外部商业环境变化1 1.1.2 风险防控监管要求日趋严格1 1.1.3 电信诈骗套路层出不穷2 1.2 研究的目的和意义3 1.2.1 研究目的3 1.2.2 研究的意义3 1.3 国内外操作风险问题研究4 1.3.1 国内研究现状4 1.3.2 国外研究现状5 1.4 研究的内容、方法及本文创新之处6 第2 章 商业银行柜面操作风险6 2.1 柜面操作风险概念6 2.2 商业银行柜面操作风险的分类7 2.2.1 历史存量不规范7 2.2.2 柜面业务操作不当7 2.2.3 信息技术防控漏洞7 2.2.4 资金诈骗8 2.3 商业银行柜面操作风险问题产生原因8 2.3.1 账户管理的风险因素8