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银行基本法律知识培训制作人：XXX030201结算业务协助执行业务商业银行法概述目录01商业银行法概述立法目的一、保护商业银行、存款人和其他客户的合法利益二、规范商业银行的行为，提高信贷资产质量三、促进经济发展商业银行定义商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。商业银行业务一、传统业务：包括吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现。二、特定的业务：发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借。三、金融服务性中间业务：买卖、代理买卖外汇；银行卡业务；提供信用证服务及担保；代理收付款项以及代理业务；提供保险箱服务。四、经批准的其他业务 ：如咨询业务；个人理财业务；投资基金业务；债券托管业务。商业银行工作人员法定义务应当遵守法律、行政法规和其他各项业务管理的规定，不得有下列行为：（一）利用职务上的便利，索取、收受贿赂或者违反国家规定收受各种名义的回扣、手续费；（二）利用职务上的便利，贪污、挪用、侵占或者提供担保；（三）违反规定徇私向亲属、朋友发放贷款或者提供担保；（四）在其他经济组织兼职；（五）违反法律、行政法规和业务管理规定的其他行为。银行与客户关系的原则银行与客户关系及对存款人的保护一、银行客户广义上解释，包括机构客户，也包括公众客户；既包括存款客户，又包括贷款客户；既包括结算客户，也包括中间业务客户；此外，还包括信用卡客户、保险箱客户、信用证客户和担保客户。狭义上解释，一个人要成为客户，通常必须持有银行的某种帐户。二、银行与客户是合同关系 例:储蓄合同 合同方:存款人银行存款人权利/银行义务：向储户本人支付本息；随时支取；保密。存款人义务/银行权利：披露真实信息；提供真实货币。三、银行与客户争议解决 根据《商业银行法》、《民法通则》、《合同法》解决。储蓄业务二、存折掉包引发的纠纷问题 例 宋某诉石家庄某银行存款纠纷案 2001年3月初，原告宋某与刘某达成玉米交易合作意向，刘某要求原告宋某在银行开立帐户并存入货款。3月13日上午，宋某在被告银行开立活期存折（以下简称宋某A），该存折未开立银行卡。刘某以查看存折帐号名将“宋某A”调换成其在被告处开立的同户名活期存折（以下宋某B）。原告对存折被调换一事未觉察，于15日向持有的“宋某B”存入24万元。后原告与刘某联系不上，19日到银行取款，由于密码不符而先行密码挂失。发觉存折内的24万元款项已于3月16日被他人通过“宋某B”存折下挂的银行卡支取。 此类案件犯罪嫌疑人通常以储户的名字预先开立活期存折，利用业务交易为由骗取储户信任，然后利用储户的疏忽大意调换存折，并在储户向误认为是自己的存折中存入款项后，通过存折下挂的银行卡将款支取。 银行在本案中是否有过错:开户/存款/挂失/取款环节一、存款的法律意义 存款是存款人存入银行的货币资金，实质是存款人将货币资金的使用权在一定时期内让渡给金融机构。公众的存款称为储蓄，将企事业单位的存款称为存款。挂失业务对客户证件的审核存单的补领和支取密码重置实质性审核本人亲自办理问题：代理行为是否有效1、代为他人开户办理存款的问题。允许，需提供委托人和代理人的身份证。2、代为他人办理挂失的问题。允许，需被委托人出示身份证明。3、代为他人取款的问题。允许，代支取人还必须持其身份证明。4、代为办理挂失，不能代为补办新存折（单）或代为支取。人民银行有明文规定。夫妻一方领取另一方的存款婚姻状况无法核实按照第三人代理取款的手续办理夫妻财产情况复杂存款人死亡后存款的支取慎重处理过户和支取 凭法院的判决书、调解书、裁定书 凭储蓄机构所在地的公证处出具的继承权证明书储蓄机构未知存款人死亡事实的，按正常业务办理储蓄业务中的附随义务附随义务：当事人依据诚信义务产生的，根据合同性质和交易习惯应当承担的通知、协助和保密义务。可以体现在合同中，也可以不体现贯穿合同订立、履行、终止全过程保密保证储户在办理业务过程中的人身安全和财产安全 如地面过滑致客户跌倒受伤/一米线虚设致客户密码被窃/网点内客户被劫等 例：某公司出纳到银行提取现金，当银行工作人员将钱款交给公司出纳员时，一犯罪嫌疑人抢走，银行工作人员协助该公司出纳一同追赶，未能追回。一审法院判决银行赔付70%，客户自行承担30%。办理查询救助义务 如客户突然发病结算业务02结算业务法律关系付款/收款银行 持票人代理出票人银行:谁的钱进谁的帐,银行不垫款持票人:享有票据记载的权利出票人:缴足款项付款审查义务背书的形式审查义务 背书必须在票据背面或粘单上以书面方式作成； 附条件的背书条件不附票据效力； 背书时将票据金额部分转让或分别转让给二人以上的，背书无效； 背书应当连续。 持票人合法身份证明或有效证