第08章汽车金融服务.pptVIP

（2）借款合同是否公证及相应的法律责任。法庭还就借款合同、保证保险合同的效力问题进行了调查和辩论。银行方面承认与张某签订的借款合同没有经过公证或见证。保险公司则据此认为，根据约定，该借款合同以公证或见证为生效条件，银行在借款合同未生效的情况下发放贷款，谢某取得的借款是不当得利，不具有合法性，因此对保险标的没有保险利益，保险合同无效，保险人对于无效合同不承担保险金的赔偿责任。 [案例] 第三十页，共七十一页。 [结果]： 法院经审理认为，张某与银行签订的个人贷款合同应该是附公证或见证为生效条件的合同，而该合同既没有办理公证，也没有办理见证，即合同所附生效条件没有成立，该合同尚未生效。张某取得贷款没有合同依据，应将贷款本金及相应的利息返还银行。而且，张某购买的保证保险的保险标的并不存在，也不可能具有保险利益，该保证保险无效，并且保险公司对导致保证保险无效没有过错，银行对保险公司的诉讼请求没有事实和法律依据。法院据此作出判决：张某向银行返还借款150320.33元及利息；驳回银行对保险公司的诉讼请求。 [案例] 第三十一页，共七十一页。 [启示]： 这是一起典型的汽车消费信贷诈骗案。银行在这起案子中诉讼失利，主要有三个方面的原因：（1）银行工作马虎，没有按规定程序操作。在本案中，银行没有履行监督责任，仅凭保险公司的保险单作为当事人购车依据是造成事故的主要原因。作为银行应对借款人的资信进行调查，监督借款人的借款用途，这才是保险成立的要约条件，而银行没有做到，保险公司拒赔也就理所当然。（2）银行不按法律程序签订借款合同。银行与张某签订的贷款合同是以附公证或见证为生效条件的合同，而这两个条件银行都不具备，按法律规定，该合同就等于尚未生效合同，保证保险合同也属无效，保险公司同样有理由拒赔。（3）银行对汽车信贷诈骗认识不足。目前，汽车信贷市场热火，对于银行来说，购车人踊跃借款，又有保险公司为回收贷款“上保险”，银行便认为没有后顾之忧。正是由于对信贷诈骗的认识不足，加上工作马虎，不按法律程序操作，最终促成了这起诈骗案的发生。 [案例] 第三十二页，共七十一页。 第八章 汽车金融服务 第一节 汽车金融服务的发展 第二节 汽车消费信贷 第三节 汽车保险 第四节 汽车租赁 第三十三页，共七十一页。 3.1 汽车保险的特点与发展 3.2 汽车保险的种类 3.3 汽车保险承保实务 3.4 汽车保险方案 第三节 汽车保险 第三十四页，共七十一页。 1.汽车保险的概念 汽车保险是以保险汽车的损失，或者以保险汽车的所有人，或者驾驶员因驾驶保险汽车发生交通事故所负的责任为保险标的的保险。 汽车保险包括以下几层含义： ①它是一种商业保险行为。 ②它是一种合同行为。 ③它是一种权利义务行为。 ④它是一种以合同约定的、以保险事故发生为条件的损失补偿或保险金给付的保险行为。 3.1 汽车保险的特点与发展 第三十五页，共七十一页。 我国汽车保险（也称机动车辆保险）业务的发展历程 在20世纪50年代初，中国人民保险公司就开办了汽车保险。但是，一直存在争议；于是，中国人民保险公司于1955年停止了汽车保险业务。 70年代中期为了满足各国驻华使馆等外国人的汽车保险需要，才开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。 到1980年，我国全面恢复国内保险业务，中国人民保险公司逐步全面恢复汽车保险业务，以适应国内企事业单位对于汽车保险的需要。 自1988年机动车辆保险的保费收入第一次超过了企业财产险成为财产保险第一大险种，但由于车险赔付率高于其他险种，因此许多公司从中获得的收益并不理想。到2003年的新保险条款没有规定统一的费率表，各保险公司针对不同风险的目标客户群制定了多样化的保障条款和费率水平，实现了风险和收益的匹配。 2.我国汽车保险现状与发展 第三十六页，共七十一页。 （1）保险标的。保险标的指保险合同中载明的投保对象，可以是人的生命、身体、财产、利益、责任。 （2）被保险人。指受保险合同保障的汽车所有者，即《机动车行驶证》上登记的车主。 （3）保险人。保险人就是有权经营汽车保险的保险公司。 （4）投保人。投保人是指与保险公司订立合同、负有支付保险费义务的单位或个人，即办理保险并支付保险费的人。 （5）第三者。保险合同中，保险人（即保险公司）是第一方，也叫第一者；被保险人是第二方；第三者是指被保险人及其财产和保险车辆上所有人员及其财产以外的所有人员及财产。 3.常用的保险名词 第三十七页，共七十一页。 （6）保险价值。保险价值是投保人与保险公司订立保险合同约定的保险标的的实际价值，即投保人对保险标的所享有的保险利益的货币价值。 （7）实际价值。在投保或事故发生时，所投保车辆剔除折旧等因素