第五章贷款业务.pptVIP

4.管理政策 对借款利率进行管制，如确定贷款利率上限，是许多国家在经济恢复时期的通行做法，商业银行贷款利率只能在上限以下浮动，上限便成为贷款的最高限价。 5.借款人的信用等级 借款人信用高低是影响每笔贷款的具体因素。一般来讲，对于同一类借款，借款人信用等级高，贷款人的风险就小，从而利率（或定价）就低；反之，借款人信用等级低，意味着贷款人风险高，因此银行要收取更高的利率作为补偿。 第二节 贷款定价 第三十页，共六十三页。 第二节 贷款定价 6.贷款期限及方式 贷款期限短，流动性高；风险小，利率一般就低；反之，则高。贷款方式也是决定贷款风险高低的重要因素，一般来讲，担保贷款风险低，贷款利率就低；信用贷款风险高，利率也就高。这实际上反映了收益与风险互补的关系。 7.通货膨胀 贷款合同所订利率实际上只是名义利率,合同利率高,并不意味着银行的贷款收入就高,关键还看当期通货膨胀。三者之间的关系是： 实际贷款利率=名义贷款利率－当期通货膨胀　 银行为保证目标收益，通胀高时贷款名义利率就高；反之则低些。 8. 商业银行贷款的目标收益率 第三十一页，共六十三页。 第二节 贷款定价 四、贷款定价法 1.目标收益率定价法 公式: 税前产权资本(目标)收益率=(贷款收益-贷款费用)/应摊产权成本 贷款收益=贷款利息收益+贷款管理手续费 贷款费用=借款者使用的非股本资金成本(即存款与借款成本)+办理贷款的服务和收贷费用 应摊产权成本=银行全部产权资本对贷款的比率×未清偿贷款余额 贷款利息=贷款利率×贷款金额×贷款期限 第三十二页，共六十三页。 2. 基础利率定价法 这种方法是以交易利率——如同业拆借利率、国库券利率、CD利率为基础，再加上利息来确定贷款利率。由于交易利息是可变的，所以在加息率一定情况下，贷款利率随交易利率变化而变化。按交易利率定价的贷款具有利率可变、分段期限可变的特点。它与典型的浮动计息是不同的。 按交易利率定价的贷款是一种可变贷款利率，既给借款人按市场利率变动的自由选择权，又能保证银行得到稳定的利差，较好地克服了固定利率给借贷双方带来的利率风险。 第二节 贷款定价 第三十三页，共六十三页。 基础利率 期限 标价 实际利率 银行同业 拆借利率 3个月期 11.625% 12.375% 6个月期 12% 12.75% 1年期 12.625% 13.375% 大额存单利率 1个月期 10.4% 11.15% 2个月期 10.95% 11.70% 3个月期 11.10% 11.85% 6个月期 11.2% 11.95% 1年期 11.65% 12.4% 国库券利率 13周至3月期 9.99% 10.74% 26周至6月期 10.29% 11.02% 优惠利率 12.5% 12.5% 第二节 贷款定价 第三十四页，共六十三页。 第二节 贷款定价 3.差额定价法 差额定价法：是指以借入资金成本加上目标收益来决定贷款、利率的一种方法。 即： 贷款利率=贷款成本率＋利润加成 在实际工作中，通常采用以存贷利差为目标收益，根据存款利率来确定贷款利率，是一种常用的定价方法。 第三十五页，共六十三页。 第二节 贷款定价 4. 优惠加数与优惠乘数定价法 对银行来讲，信用等级不同，贷款风险也不同。信用等级高，贷款风险低，从而利率低；反之，则高。 银行贷款定价的一种做法是，首先确定对银行信用等级最高企业的贷款利率，即优惠利率，然后对不同信用等级的借款人在优惠利率基础上向上浮动。 浮动的方式有两种，一是用加；二是用乘。一般来讲，两种方法求出的贷款利率有一定差异。 第三十六页，共六十三页。 优惠利率水平 优惠加数 优惠乘数 风险等级 风险等级 风险等级 风险等级 A+1% B+2% A*1.1 B*1.2 6% 7% 8% 6.6% 7.2% 8% 9% 10% 8.8% 9.6% 10% 11% 12% 11% 12% 12% 13% 14% 13.2% 14.4% 14% 15% 16% 15.4% 16.8% 第二节 贷款定价 第三十七页，共六十三页。 第二节 贷款定价 5.保留补偿余额定价法 如果银行要求借入贷款后将一定比例的贷款存入银行，这就意味借款人要使用一定数量的贷款，其借入数量必须超过这一数量。相应地,若银行要求贷款人保留的补偿性余额越高,则实现目标利润率的贷款利率越低。 第三十八页，共六十三页。 第三节 几种贷款业务的操作要点 一、信用贷款 1.信用贷款的特点 信用贷款：是指银行完全凭借款人的良好信用而无需提供任何财产抵押或第三者担保而发放的贷款。 与其它贷款相比，信用贷款具有以下几个特点： 1)以借款人信用和未来的现金流量作为还款保证 2)风险大且利润高 3)手续简便 第三十九页，共六十三页。 2.信用贷款的