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银行从业资格考试个人理财复习讲义 2017银行从业资格考试个人理财复习讲义 个人理财基础 一、生命周期理论 人有生老病死，从一个嗷嗷待哺的娃娃，到一个白发苍苍的老人， 是自然规律，也就是生命周期。生命周期理论，是一个获得过诺贝 尔经济学奖的理论。生命周期理论对消费者的消费行为提供了全新 的解释，认为一个人、一个家庭，都是在相当长的时间内，计划自 己的即期收入、远期收入、各项支出、工作时间等要素。 家庭的生命周期分为四个阶段：形成期、成长期、成熟期和衰老 期。不同的时期有不同的财务状况。 形成期：支出增加、储蓄减少，家庭收入减少。股票/债券/货币 =70/10/20 成长期：支出稳定、收入增加、储蓄增加，要考虑投资啊! 成熟期：保值。收入达到顶峰，支出下降。股票/债券=50/40 衰老期：支出大于收入。增配债券、货币。 个人也有生命周期理论，个人生命周期可分为6个阶段。 探索期、建立期、稳定期、高原期、退休期。 生命各周期有不同的理财活动(见书P24-26) 例题：根据生命周期理论，个人在青年期成长期的理财特征为： A没有或仅有较低的理财需求和理财能力(小孩子) B风险厌恶程度高，追求稳定的投资收益 C愿意承担较高风险，追求高收益 D尽力保全已积财富，厌恶风险。 二、理财价值观 理财价值观就是客户对不同理财目标的优先顺序的主观评价。 理解义务性支出和选择性支出。 四种典型的理财价值观： 后享受型、先享受型、购房型、以子女为中心 三、客户的风险属性 1、影响客户投资风险承认能力的因素： 年龄、资金投资期限、理财目标的弹性、投资者的主观偏好、教 育背景、财富的多少等 2、客户风险偏好的分类 (1)非常进取型 (2)温和进取型 (3)中庸稳健型 (4)混合保守型 (5)非常保守型 3、客户风险偏好的评估 (1)评估目的：使客户更好地了解自己的风险承受能力。 (2)评估方法 定性/定量、客户投资目标、对投资产品的偏好、概率和收益的 关系 个人理财概述 一、什么是个人理财? 个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规 划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。国内不允许商业银行 从事证券和信托的`业务(只能是代理，不能是自营) 个人理财顾问和一般的银行咨询人员有什么不同呢? 举例： 怎么填写汇款单?两年期存款的利息是多少?代售华夏基金公司的 基金产品吗? 我有十万元，是存定期好，还是买基金好呢? 个人理财服务根据管理方式不同，分为理财顾问和综合理财两种 类型：(师爷和掌柜的) 1、向客户提供咨询，属于个人理财顾问; 区别于简单的产品介绍。 客户接受顾问服务后，自行管理资金，自行承担风险。 2、按照事先与客户约定好的投资计划进行投资或资产管理活动， 属于受托性质。 投资收益和风险由客户或客户与银行按照约定方式获取或承担。 综合理财业务分为理财计划和私人银行两种。(P3) (1)理财计划：保证性理财计划、非保证性理财计划。 A.保证性：银行承诺固定收益，或最低收益;银监会规定，不能 无条件承诺高收益。 举例：稳健收益型理财计划，三个月，5.15%的年收益率 B.非保证性：保本浮动、非保本浮动 举例：新股申购人民币资金信托理财计划，预期年收益4- 12%(注意预期两个字是必须的)，收益根据新股上市后的交易状况决 定。 (2)私人银行：向高净值客户提供的综合理财服务。 特点：不仅提供个人理财产品且利用信托、保险、基金等工具维 护风险、流动和盈利三者之间的平衡;包括与个人理财相关的法律、 财务、税务、继承、子女教育等专业服务。 有点像私人管家。私人银行是量身订造的最高端的服务(郭德纲 相声“前门楼子是我们家的…) 门槛比较： 招行金卡：5万;工行金葵花：30万;私人银行：100万美元 二、个人理财业务的发展 萌芽期：20世纪30~60年代 形成、发展期：20世纪60~80年代 成熟期：20世纪90年代以后 国内：本世纪。