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全市农村信用社 2012 年工作会议讨论材料之二 E**市农村信用合作社 贷款法律时效管理实施细则 (讨论稿) 为了确保农村信用社信贷资金安全，提高资产质量，维护信用社合法权益，促进信用社健康发展，根据《担保法》 、《合同法》、 《贷款通则》、《民事诉讼法》、《民法通则》等有关法律、法规，以 及《E**市农村信用社贷款管理实施细则》之规定，结合我市信用社实际，特制定本细则。 第一条 本细则是对全辖有信贷业务及信贷管理工作法律时效管理的依据，适用于全辖信贷管理工作。 第二条 法律时效管理的目的是增强信贷管理人员以及全员的工作责任心，杜绝“新人不理旧事”的行为，防范和化解信贷资产风险。 第三条 法律时效期包括：贷款诉讼时效期、保证担保诉讼时效期、担保物权法律时效期、已诉讼案件申请执行时效期。 第四条 法律时效期的具体规定 1、诉讼时效期：根据《民法通则》第一百三十五条规定，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年。 1 2、保证担保的法律时效期：《担保法》第二十五条和第二十六条规定，保证人与贷款人未约定保证期间，保证期间为贷款债权履行届满之日起六个月。有特殊约定的不长于诉讼时效（即两年）。3、抵押物权法律时效：《关于适用〈中华人民共和国担保法〉 若干问题的解释（送审稿）》“在审判实践中应将抵押与其主债权适用同一诉讼时效制度”。司法解释采纳了担保物权及其所担保的债权不受诉讼时效的影响，故在借款合同不变更，主债权诉讼时效不丧失的前提下担保物权长期有效。 4、执行法律期间：《民事诉讼法》第二百一十九条规定，申请执行的期限，双方或者一方当事人是公民的为一年，双方是法人或其它组织的为六个月。 第五条 信贷管理人员必须认真掌握了解辖内贷款户经济状 况、信用程度，并认真建好信贷档案，同时要建立到、逾期贷款预约催收登记簿和已诉讼贷款案件执行情况登记簿。随时向有关领 导、上级主管部门反映情况，以便信用社采取相应对策，直至向人民法院提起诉讼保全信贷资产。 第六条 质押、抵押贷款、保证担保贷款逾期时应采取以下 措施及时处理解决： 1、质押贷款到期前 10 天应及时以《到期贷款通知单》通知借款人按期归还贷款本息，并通知出质人督促借款人归还贷款本息， 贷款逾期满两个月仍未归还者， 应以《逾期贷款催收通知书》督促借款人和出质人，限其在一月内偿还贷款本息，否则信用社依据《质 2 押担保借款合同》有权支付质押权利凭证折价抵偿贷款本息。 2、抵押贷款到期前 10 天前应以书面形式通知借款人按期偿还贷款本息，并通知抵押担保人督促借款人还款，逾期一月仍未归还的，信用社应以书面形式通知借款人和抵押担保人及其主管部门， 共同协商以抵押物折价或拍卖清偿贷款本息的方案，如达不成协 议，应及时向人民法院提起诉讼（信用社同意展期的贷款或采取其它形式延续法律时效的贷款除外）。 3、保证担保贷款，根据《贷款通则》第三十二条规定：“短期贷款到期前一个星期，中长期贷款到期前一个月，应当向当事人发送还本付息通知单”。故贷款到期时信用社应及时向借款人、保证人发送到、逾期贷款催收通知书，并要求其在通知书上签字，信用社应积极采取多种方法做工作，劝其签字认帐，对极少数故意不签字，恶意逃债的贷户，必须立即向人民法院提起诉讼， 维护信用社合法权益。对借款人或担保人常年在外打工的，信用社应采取公告送达的形式进行催收（可上报联社发电报告知、公正送达等）。 第七条 信贷管理人员责任心不强、工作失误导致法律胜诉权丧失，造成信贷资金损失的，将追究其管户信贷员的失职责任。 1、因管户信贷员不及时发送到、逾期贷款催收通知书或催收时遇到借款人和担保人拒不签字故意逃废债务的贷户，管户信贷员又未及时向信用社主任书面反映情况，而未采取防范措施造成诉讼时效期胜诉权丧失，应追究管户信贷员经济赔偿责任，情节严重且损失较大的予以行政纪律处分或移交司法机关追究法律责任。 3 2、管户信贷员已尽职尽责，并如实向信用社主任书面反映了贷户有逃废债务行为的实情，而信用社主任未及时采取防范措施， 造成贷款法律时效期胜诉权丧失，追究信用社主任的直接责任，除赔偿损失外，情节严重且损失较大的予以行政纪律处分或移交司法机关追究法律责任。 第八条 因工作失职造成贷款法律时效期胜诉权丧失，导致信 用社信贷资金损失，实行经济赔偿追究制。其赔偿的额度和比例根据《E**市农村信用社贷款管理实施细则》有关规定确认。对 2003 年 1 月 1 日前发放的贷款实行新老划段责任追究制（即按贷款日期的时段远近进行递增），但考虑到职工的经济承受能力，对于大额贷款，根据导致法律时效期胜诉权丧失形成原因和实际情况进行综合分析后可作适度调整，按比例处罚、赔偿。其具体规定如下： 1、九六年底以前发放的贷款（与农行脱钩前），因管贷人员失职导致法律时效期胜诉权丧失而造成信贷资