客户经理集训班讲义之流资贷款.pptVIP

二、估算营运资金缺口 营运资金缺口＝营运资金总量－流动资金贷款－其他渠道提供的营运资金－借款人自有资金 通常上式中的流动资金贷款和其他渠道提供的营运资金之和即为流动负债，这时上述公式可简化为： 营运资金缺口＝营运资金总量－流动负债－借款人自有资金 （一）“流动资金贷款”包括借款人在各家金融机构的全部流动资金贷款。 （二）“其他渠道提供的营运资金”是指除流动资金贷款以外其他用于营运的负债，包括应付账款、应付票据、预收账款、其他应付款等。 （三）“借款人自有资金”是指借款人所有者权益中用于企业日常营运的部分。 第三十一页，共三十六页。 三、确定流动资金贷款额度 在计算营运资金缺口基础上，综合考虑借款人的信用状况、经营的稳定性和前景、流动比率、速动比率、可现金实现的收入和其他可还债资金的规模和时间分布、借款人负债结构、我行可控的可还债资金回笼、担保保障等因素，审慎确定流动资金贷款额度。 第三十二页，共三十六页。 四、相关要求 （一）流动资金贷款额度测算公式中的各项要素一般应以当前数据为准。对预期有变化的要素，在调查核实、依据可信的前提下，可合理估测并在以下范围内审慎调整： 1、预期的销售收入年增长率一般不超过国资委统计评价局发布《企业绩效评价标准值》中对应行业的销售（营业）增长率的优秀值，或借款人最近2-3年的销售收入年平均增长率； 2、预期的销售利润率一般不低于国资委统计评价局发布《企业绩效评价标准值》中对应行业的主营业务利润率或销售（营业）利润率的平均值，或借款人最近2-3年的销售利润率平均值； 3、预期的营运资产周转次数一般不低于国资委统计评价局发布的《企业绩效评价标准值》中对应行业的流动资产周转次数平均值，或借款人最近2-3年的营运资产周转次数平均值； 4、即将到期结清且不再续借的银行贷款可在当前流动负债中予以剔除；在风险可控的前提下，借款人自有资金中可剔除将用于购置长期资产或分红的部分。 （二）对资金需求波动较大、产能增加、原材料成本剧烈变动、临时性大宗购销、小企业融资、订单融资、预付租金等情况，在交易真实、用款和回款可控的前提下,可根据实际交易需求确定流动资金贷款额度。 （三）对季节性生产经营的借款人，可按每年的连续生产时段作为计算周期估算流动资金需求，贷款期限应根据回款周期合理确定。 （四）对集团客户可采用合并报表估算集团整体的营运资金总量、营运资金缺口和流动资金贷款额度。除了总公司集中管理资金并统一承贷的集团客户外，应同时对各贷款成员企业分别测算流动资金贷款额度，且其总和原则上不应超过根据集团合并报表测算的总额。 （五）对事业单位等非生产经营类客户，可比照上述原理根据借款人的实际营运资金需求和我行的风险控制要求合理确定流动资金贷款额度。 第三十三页，共三十六页。 谢谢! 津市农行客户经理集训班 2010年6月· 茶安铺 第三十四页，共三十六页。 * 中国农业银行流动资金贷款管理办法 津市农行客户经理集训班 2010年6月· 茶安铺 主讲:徐达 第一页，共三十六页。 第一章??? 总则 津市农行客户经理集训班 2010年6月· 茶安铺 第二页，共三十六页。 第二章 业务对象、种类及条件 津市农行客户经理集训班 2010年6月· 茶安铺 第三页，共三十六页。 对象 流动资金贷款对象为经工商行政管理机关（主管机关）核准登记的具备贷款资格的企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织。 第四页，共三十六页。 种类 流动资金贷款按期限分为短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。 短期流动资金贷款是指贷款期限不超过1年（含1年）的流动资金贷款； 中期流动资金贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流动资金贷款。 流动资金贷款按照贷款使用方式分为一般流动资金贷款和可循环流动资金贷款。 一般流动资金贷款是指单笔审批、一次或分次发放、收回后不得循环使用的流动资金贷款。 可循环流动资金贷款是指在贷款合同金额和有效期内，借款人根据需要多次提款、逐笔还款、循环使用的流动资金贷款。 第五页，共三十六页。 基本条件 （一）依法设立并持有有效的营业执照或事业单位登记证，组织机构代码证，人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，特殊行业或按规定应取得环保许可的，还应持有有权部门的相应批准文件； （二）生产经营合法