第二讲商业银行法律风险管理(简版).pptxVIP

商业银行法律风险管理 主讲人 谈李荣教授 银行业务的三大模块与风险投资业务 中间业务（手续费）存贷业务 （利差收入）商业银行法律的系统思维面：商业银行法律的大环境：商业银行的战略转型——综合化经营线：主要部门法：合同法、担保法、物权法、公司法——融会贯通点：关键节点的把握背景知识分业经营 综合化经营分业监管：一行一局三会分业监管中国人民银行、国家外汇管理局、银监会 、证监会、保监会 货币政策：扩张性与紧缩性货币政策主要货币政策工具公开市场业务再贷款与再贴现存款准备金央行一个国家或地区法定的负责发行货币、管理货币流通、制定货币政策和提供清算体系的管理当局。主要货币政策目标：多重目标制：稳定物价、充分就业、经济增长和国际收支平衡。风险管理：银行业的核心竞争力商业银行：经营“风险”的企业，承担风险、转化风险、加工风险，获得收益。 商业银行的本质：经营风险风险管理是银行的核心竞争力风险管理能力是稳健经营、可持续发展的基石信用风险是银行首要风险操作风险是中国当前银行业风险管理的重中之重 借款人的信用分析、借款协议的确定、以及贷款担保等问题成为银行信用风险管理操作的关键性问题。信贷部门的三个回答与三个关键性问题 针对每一笔贷款，银行信贷部门必须对以下三个问题给出令人满意的答案： 一是借款人是否资信状况良好以及了解途径； 二是贷款协议是否经过策划和记录，使银行和其存款者得到充分保护，并且客户可以不是在很大的压力下还款； 三是银行是否能在违约时对客户的资产和收入有完全的请求权，使得银行资金成本较低和风险得到补偿。 银行对每份贷款申请必须作出yes”or“no”的回答。客户信用分析与风险识别客户：公民（自然人）、合伙、公司通过客户行为模式识别，建立一套有效的对客户交易行为模式监控、理解和分析系统。 公民（自然人）：民事权利能力与民事行为能力案例： 8岁儿童由爷爷带去以自己名义存款有无法律效力？父母以12岁儿童名义买房有无效力？公民的民事权利能力 公民依法享有民事权利和承担民事义务的资格。（权利能力=权利主体=法律人格） 公民的民事权利能力始于出生，终于死亡。公民的民事行为能力 公民通过自己的行为取得民事权利和承担民事义务的资格。完全民事行为能力人：指具有通过自己独立的行为来行使民事权利和履行民事义务能力的自然人。 十八周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人；十六周岁以上不满十八周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。限制民事行为能力人：又称为“不完全民事行为能力人”，指在一定范围内具有民事行为能力，超出一定范围不具有相应的民事行为能力的自然人。十周岁以上不满十八周岁的未成年人和不能完全辨认自己行为的精神病人是限制民事行为能力人，可以进行与他的年龄、智力相适应的民事活动；其他民事活动由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。无民事行为能力人：不具有通过自己独立的行为来行使民事权利和履行民事义务能力的自然人。 不满十周岁的未成年人和完全不能辨认自己行为的精神病人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理民事活动。公民（自然人）：夫妻共同共有财产制度夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，属夫妻共有财产：（一）工资、奖金；（二）生产、经营的收益；（三）知识产权的收益；（四）继承或赠与所得的财产，但遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产除外；（五）其他应当归共同所有的财产：1、一方以个人财产投资取得的收益。2、男女双方实际取得或应当取得的住房补贴、住房公积金。3、男女双方实际取得或应当取得的养老保险金、破产安置补偿费。夫妻一方的财产包括：（一）一方的婚前财产；（二）一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用；（三）遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产；（四）一方专用的生活用品；（五）其他应当归一方的财产。 军人的伤亡保险金、伤残补助金、医药生活补助费属于个人财产。夫妻一方所有的财产，不因婚姻关系的延续而转化为夫妻共同财产，但当事人另有约定的除外。 当事人结婚前，父母为双方购置房屋出资的，该出资应当认定为对自己子女的个人赠与，但父母明确表示赠与双方的除外。　婚后由一方父母出资为子女购买的不动产，产权登记在出资人子女名下的，可按照婚姻法第十八条第（三）项的规定，视为只对自己子女一方的赠与，该不动产应认定为夫妻一方的个人财产。 由双方父母出资购买的不动产，产权登记在一方子女名下的，该不动产可认定为双方按照各自父母的出资份额按份共有，但当事人另有约定的除外。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。“第三人知道该约定的”，夫妻一方对此负有举证责任。债权人就婚姻关