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* (三)保险合同的内容 1、保险合同的主要条款 （1）保险合同条款 是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文，是保险公司对所承保的保险标的履行保险责任的依据 * 根据合同内容分类 基本条款 关于保险合同当事人和关系人权利与义务的规定，以及按照其他法律一定要记载的事项 附加条款 保险人按照投保人的要求增加承保风险的条款 * 根据合同约束力分类 法定条款 法律规定必须列入保单的条款 任选条款 保险人自己根据需要列入保单的条款 * （2）保险合同内容 当事人的姓名和住所 保险标的 保险金额 保险费 投保人向保险人购买保险所支付的价格 保险期限 按日历年、月计算 以一件事件的始末为存续期间 * 2、保险合同的形式 投保单 是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约 记载“声明事项”，是保险合同的重要组成部分 暂保单 又称临时保单。它是正式保单发出前的临时合同 暂保单的法律效力与正式保单完全相同 * 保险单 简称保单。它是投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面形式 保险凭证 也称小保险，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证，是一种简化了的保险单 法律效力与保险单相同 * 三、保险合同的订立、生效与履行 （一）保险合同的订立 投保人与保险人之间基于意思表示一致而作出的法律行为 保险合同订立的程序 要约 保险合同的要约通常由投保人提出 承诺 保险合同的承诺也叫承保，它是由保险人作出的 当投保人逐一填好投保单所列事项，经保险人审查签章承保后，保险合同随之成立 * （二)保险合同的生效 保险合同的成立 是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议 保险合同的生效 保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力 成立不等于生效 许多保险合同约定，在其成立后的某一时间内生效，因此，在合同成立后并不立即生效前发生保险事故的，保险人不承担保险责任 * (三）保险合同的履行 1、投保人的义务 缴纳保费的义务 是投保人最重要的义务 通知义务 危险增加的通知义务 保险事故发生的通知义务 避免损失扩大的义务 * 2、保险人的义务 A确定损失赔偿责任 责任范围的确定 基本责任：按合同的基本条款对被保险人所承担的责任 附加责任：是附加于保险人基本责任范围之上的责任。一般不能单独承保 除外责任：在保险责任范围之外，保险人不予承担的责任 规定除外责任的原因 避免保险人遭受巨额损失 限制对非偶然事故的赔偿 避免逆选择 * 除外责任包括 除外地点 除外风险 除外财产 除外损失 B履行赔偿给付义务 赔偿金的主要内容 赔偿或给付金额 施救费用 检验估价等合理费用 * 四、保险合同变更与终止 1、保险合同变更 （1)保险合同主体的变更 主体的变更是指保险合同当事人的变更。一般来说，这主要是指投保人、被保险人的变更，而不是保险人的变更。保险合同主体的变更通常又叫做保险合同的转让。由于保险合同的主要形式是保单，因此，这种变更在习惯上又叫做保单的转让。 在财产保险中，保单的转让往往因保险标的的所有权发生转移（包括买卖、让与和继承）而发生。关于保单转让的程序，有两种通行的做法：一种是转让必须得到保险人的同意。另一种规定是允许保单随着保险标的的转让而自动转移，不需征得保险人的同意。 在人身保险中，保单一般不需要经过保险人的同意即可转让，但在转让后必须通知保险人。 * (2）保险合同内容的变更 保险合同内容的变更是指在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项，它包括被保险人地址的变更；保险标的数量的增减；品种、价值或存放地点的变化；保险期限、保险金额的变更；保险责任范围的变更；货物运输保险合同中的航程变更；船期的变化等。 * 4．保险公司资金运用规则。根据《保险法》的规定，保险资金的运用必须符合安全性、盈利性、流动性和公共性原则。但由于保险资金担负着随时补偿灾害损失和给付保险金的任务，对资金的安全性、流动性有特殊要求。如对于财产保险来说，由于保险危险发生的频率和损失程度变化较大，所以对资金运用的流动性要求较高；而人寿保险一般期限较长，对资金的流动性要求相对低一些。 * 遵守保险资金的安全性、流动性原则，要求保险公司根据不同业务对资金运用的不同需求，选择相应的投资形式和项目。根据《保险法》的规定，保险资金的运用，限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。禁止将保险资金用于设立证券经营机构和向企业投资。 * 5．保险公司及其员工业务行为的规则。不得欺骗投保人、被保险人或者受益人。具体来说，在进行展业时，保险公司及其员工不得作不符合实际的宣传和承诺；在承保和赔偿时，不得以欺骗手段，限制投保人退保，推迟或拒绝承担赔偿责任