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技术应用 目Application 认知智能在金融业的应用前景 文Ⅱ中国银行消费金融部 林阳 人工智能是不断取得突破的前沿技 技术突飞猛进，甚至一度成为了人工智能 因此，认知智能既是人工智能的高级 术，也是金融科技的重要组成部分。 的代名词。其在某些领域的表现已经逼近 形态，也是感知智能的有效补充，将使得 党的二十大明确要求，要构建新一代信息 或超过人类。机器学习在本质上存在可解 人工智能突破原有的限制，迈上新的台阶， 技术、人工智能、生物技术、新能源、新 释性弱、易过拟合等弱点，其表现也容易 为数字化转型注入新的动能。 材料、高端装备、绿色环保等一批新的增 受到数据本身的制约（例如数据本身存在 长引擎。人民银行《金融科技发展规划 的偏见、数据质量问题、训练数据不足等）。 认知智能在金融业有广泛前景 其本质上的实现逻辑也和人类并不完全相 正如知识分领域和学科的，认知智能 （2022一2025年）》中提出，要抓住全球 人工智能发展新机遇，以人为本全面推进 同。以计算机视觉为例，如果教儿童认识 也需要和具体的领域和业务相结合，才会 智能技术在金融领域深化应用。认知智能 图片中的小猫，一般几张图片就可以了， 发挥更大作用。以金融业为例，金融机构 是人工智能的高级形态，在金融业具有广 儿童会自动归纳出猫的特点（例如四足、 通过长期的稳健经营，积累了大量的业务 阔的发展前景，对于金融业提升服务质量， 有毛、有胡须等），并且演绎到他见到的 和风险控制知识，以及多年来持续推进智 推进数字化转型具有良好的促进作用。金 类似的物体上，就可以以非常高的准确率 能化的技术经验。引入认知智能，将知识 融业应加深对认知智能的了解和研究，不 指出图片中是否有小猫，并不需要像现在 与技术能力相结合，将成为金融机构数字 断深化认知智能的应用，培养认知智能专 的机器视觉算法要用大量的图片数据来进 化转型的有力抓手。 家队伍。 行训练。这表明在认知人类的认知智能， 1.在客户服务领域。目前的金融机构 例如理解、推理、创造等高级能力方面， 的智能客服或厅堂机器人能够根据客户的 认知智能是人工智能的高级形态 目前的人工智能依然是不能企及的。这些 问题中的关键词，匹配知识库中合适的答 根据完成的任务由低级到高级，人工 能力基于隐性的数学原理，而非以机器学 案进行反馈，一般能够解决部分标准化程 智能可以分为三个层次。一是计算智能， 习为代表的感知智能所擅长的从输入数据 度较高的问题，但对于个性化问题的解决 模拟人类的计算和记忆能力；二是感知智 到结果变量之间的统计相关性。如果用一 响应程度不高。此外，当前智能客服系统 能，模拟人类感知力，包括计算机视觉、 句形象的话来描述，“人工智能可以战胜 理解问题深层次原因、回应客户情绪、寻 声音识别、模式感知（从数据中发现规律） 最好的人类棋手，但却不能在你口渴的时 找潜在营销机会的能力尚有待提升。金融 等等；三是认知智能，模拟人类的理解、 候为你端一杯水。” 机构可结合客服人员的经验，对金融机构 推理、创造等高级能力。 近年来，随着知识图谱等技术的不断 的整体数据和知识进行整合，完善智能客 在计算智能层面，人工智能的表现已 成熟，认知智能的发展开始踏入快车道。 服系统。一方面将客服人员的精力集中在 经远远超过人类，简单的计算器和计算机 并且出现了知识增强的深度学习模型等技 解决重要客户或疑难问题上，另一方面提 程序即可以人类难以企及的速度和准确 术，其实现思想与机器学习中的多模态建 升客服的营销和意见反馈能力，进一步推 率，完成复杂的数学和逻辑运算；而各种 模类似，将知识信息作为一个额外的信息 动客服系统向利润中心转型。 存储技术也使得计算机能够保存远超过人 源注入模型训练，提升模型的精准性和健 2.在信贷管理领域。当前金融机构的 类记忆力的信息。而在海量数据积累和巨 壮性，标志着认知智能开始与感知智能开 信贷管理日益依赖数据模型。金融机构基 大算力、以及梯度下降、神经网络等算法 始进行有机融合，进一步逼近人类的认知 于过往的信贷表现数据建立了审批模型， 的