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电子身份证迁移与多功能ic卡的应用 离亚太地区转移的最后转换期限为2002年，越来越近。鉴于这种强制性的银行卡革命，中国人民银行、中国银行联合行和商业银行采取了各种措施，积极解决。然而，由于高转移成本的限制，该计划尚未取得实质性进展。在这样的背景下, 适逢十几亿国人更换电子身份证的时机, 笔者从中萌发了一些认为有助于迁移的想法, 据以提出一些基本构想, 具体实施还需要深入探究。 一、 emv迁移的标准 EMV迁移的实质就是银行卡从磁条卡向智能I C卡的转换。因为各发卡机构基本上都遵循了Europay、MasterCard及VISA共同发起的EMV标准, EMV迁移也因此而得名。我国进行迁移的原因主要有以下几种。 1. 成立简单易行罪、一本万利犯罪方式 磁条卡的防伪能力比较差, 利用简单的机具就能盗录、复制卡内信息, 从而使制造、使用伪卡成为一个简单易行、一本万利的犯罪方式。近年来相关组织一直在不遗余力地进行创新以提高磁条卡的防伪能力, 但是由于磁条技术存在技术门槛过低的缺陷, 使得针对磁条所做的技术改进无法从根本上消除日益猖獗的伪卡犯罪, 于是转而推广智能IC卡, 寻求防范欺诈的新方式和途径。 2. 银行与银行互加 IC卡为发卡机构和持卡人所提供的增值服务及其应用潜力是磁条卡所不能比拟的。多功能IC卡, 既可以在银行与银行之间形成竞争态势, 也有助于银行与其他行业IC卡应用的合作和竞争。VISA对亚太区部分国家和地区关于IC卡多功能应用的调查表明, 超过四分之三的持卡人对多功能支付卡感兴趣, IC卡的多功能应用优势可见一斑。 3. 伪卡损失责任的承担 国际组织为推行EMV迁移计划, 决定从2005年起, 不再对欧洲地区因利用磁条卡犯罪所造成的损失承担相应责任, 这一决定在亚太地区生效的时间定在2006年。根据新的“游戏规则”, 从2006年起, 伪卡损失责任将按照是否符合EMV标准来划分, 也就是说, 如果交易中的一方符合E M V标准, 而另一方不符合, 将由不符合E M V标准的一方承担全部责任。全球范围内统一使用IC卡的时限为2008年。 4. 犯罪目标的稳定性将比其他国家更 由于EMV迁移计划在一定程度上满足了部分国家和地区的需求, 特别是国际组织出台风险转移政策后, 国际EMV迁移的速度明显加速, 并呈不断扩展、覆盖全球之势。欧洲已经全面启动了E M V迁移计划, 亚太区的部分国家已完成E M V迁移或形成了应对计划。周边国家和地区纷纷开始EMV迁移, 用IC卡取代目前的磁条卡。国际犯罪团伙的目标可能转向相对薄弱的国家和地区, 这将对我国形成很大的压力。如何适应国际支付环境的变化, 加快国内的EMV迁移进程已是当务之急。 二、 国内emv迁移的成本 制约我国EMV迁移的因素来自多方面, 如IC卡受理环境不理想、国人用卡习惯等, 但最根本的问题在于EMV迁移的高额成本。据测算, 如果国内商业银行进行全面的EMV迁移, 总投资将高达100亿元以上, 这也是目前中国银行业反应不积极的重要原因。 此外, EMV迁移时的人员培训、系统升级等都会造成成本的增加。当前, 我国EMV迁移的高额成本主要来源两个方面。 1. ic卡的价格控制 目前制作一张IC卡的成本约10～20元人民币。为了大力推行IC卡, VISA有一个低价计划, 即将每一张IC卡的最低价格控制在0.99美元。然而, 相对于只有几毛钱成本的磁条卡来说, 更换的费用仍显得十分昂贵。 2. 相关机具的价格优势 除了更换成本外, 还必须承担终端机具的更换成本, 也是国内商业银行缺乏EMV迁移动力的另一个原因。但IC卡相关机具与磁条卡的同类产品相比, 具有明显的价格优势。例如读卡器, IC卡读卡器价格仅为几百元, 而磁条卡读卡器的价格通常为几千元。此外, IC卡机具由于机械部件少, 因而使用寿命更长, 故障率低, 其直接成本与运营成本相对较低。 相比较而言, IC卡片的更换成本是首要问题, 也是国内E M V迁移高额成本的关键所在。 三、 减少银行卡结算的种类 据悉, 中国近10亿居民的纸质身份证将更换为智能卡身份证。新型智能卡身份证将采用非接触式IC卡技术, 它的核心是一个指甲大小的嵌入式芯片, 芯片中储存个人信息, 可以通过电子方式读卡, 并与国家安全部门建立的数据库进行核对。同时, IC卡技术的使用, 让新式身份证除表面能够反映公民的基本信息外, 芯片中还能够存储大量的相关信息。 由此, 可以大胆地设想, 能否在身份证IC卡内事先留出银行卡信息的存储空间。如果客户提出申请且符合某银行的办卡条件, 就可以在客户的IC卡身份证内加入设定了有效期和密码的银行卡信息, 同时将个人的数个银行卡信息尽可能集中于身份证IC卡中。这样, 身份证和银行卡的功能就可以整合在一张IC卡内