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账户实名制在代理中的应用 建立书面记录是遏制非法犯罪活动的有效保障。而账户实名制的含义, 不仅包括使用真实的身份信息开户, 还包括开户是当事人本人的真实意愿。在代理开户过程中, 由于企业的法定代表人或存款人本人未能亲自向银行表达开户的真实意愿, 而由代理人代为表达, 因此在代理环节上容易出现开户意愿是否真实的问题。 一、 代理声明中的问题 (一) 电话核实法定代表人的开户意愿,在实际通信电话中存在错误问题 某银行发现一人作为11家公司的代理人分别在该银行的11个网点开立基本账户。这11家公司的法定代表人不是同一人, 但留的是同一个手机号码。当银行机构电话核实法定代表人的开户意愿时, 接听电话的人对银行提出的问题回答正确, 未显现出异常。由于该银行实行分行集中审核开户资料, 因此在分行汇总开户信息时发现了11个法定代表人同为一个手机号码的问题, 并及时对这些账户暂停办理业务。 (二) 某单位的银行账户 四川某公司在开户时发现该单位名下有久悬账户, 经查询该久悬账户在沈阳某银行开立。但该公司认为其从未在沈阳开立过银行账户。经与该银行核对后, 发现预留印鉴与该单位实际印鉴不符。该公司认为有人假冒该公司名义开立了银行账户。银行则认为是公司内部矛盾引起的问题。 (三) 私刻假印鉴 某法定代表人投诉某银行在其不知情的情况下为其公司开立了一般账户, 预留印鉴为私刻假印鉴。银行认为开户时的代理人为其亲属, 平时经常代理法定代表人办理业务, 且该公司在该家银行有多个账户, 平时业务往来较多, 开户手续齐全。 (四) 单位代理个人开户 某单位因发放动迁补偿款批量代理存款人开立了个人结算账户。其中某动迁户在签署动迁协议之后去世, 在其去世4个多月后, 由动迁单位代理个人在银行开立个人结算账户并向该账户发放动迁补偿款。家属在取款时因存款人已过世需要支付一万元的公证费而与银行发生纠纷。 二、 代理声明容易出现问题的原因 (一) 银行设计存在防伪问题 在一人代理多个公司的开户案例中, 各个公司法定代表人虽然不为同一人, 但留存的法定代表人电话均为同一个号码。当银行通过电话核实法定代表人的开户意愿时, 接听电话的人已有所准备, 对银行设计的防伪问题都能从容应答。如果不是因为该银行实行分行集中审核制度, 难以发现其中的问题。 尽管在《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》 (银发[2016]261号) 文件 (以下简称261号文) 中要求“严格联系电话号码与身份证件号码的对应关系。”但就目前银行的实际工作情况来看, 有的银行表示通常法定代表人在该行已开立个人结算账户, 可以通过自身系统查询到企业法定代表人的联系电话进行开户意愿核实, 有的银行则表示尚且无法从其它途径获得法定代表人的电话, 还是按照开户代理人提供的法定代表人电话进行核实。 (二) 授权书的形式和作用 现有的对代理开户的要求主要是依据《人民币银行结算账户管理办法》第二十六条:“存款人申请开立单位银行结算账户时, 可由法定代表人或单位负责人直接办理, 也可授权他人办理。……授权他人办理的, 除出具相应的证明文件外, 还应出具其法定代表人或单位负责人的授权书……”但在实际应用中, 授权书只是在形式上起作用。例如上述三个对公开户案例都具备授权书, 但只要不是面签, 实际上银行无法辨认签章或签字的真伪。目前, 法定代表人在授权书确认授权主要凭签章, 也有部分银行要求法定代表人签字。但无论签章还是签字, 代理人都能够比较容易的制作符合要求、格式规范的授权委托书, 在这一点上容易被不法分子钻空子。 在部分外资银行的开户流程中, 有的要求外籍客户在委托授权书上签字, 银行可以通过和护照上的签字进行比对辨别真伪。在我国的个人身份证件中, 尚且没有预留签字或签章, 因此在开户时银行还没有可以核对的材料。 (三) 异地客户开户资料不规范,对客户要求高 在代理人异地开户案例中, 开户企业距离开户地沈阳比较远。开户时间在2014年以前, 对于银行在开户时是否见证开户证明文件原件的问题已难以求证, 且当时还未对异地开户企业要求面签及录音录像。从实际工作来看, 银行网点有可能出于营销客户的考虑放松对异地客户开户资料的审核要求。 在目前执行261号文要求的过程中, 由于对注册地和经营地均在异地的单位进行面签的成本较高, 在检查中发现, 有的银行没有充分认识到面签的重要性, 有时采用以facetime和法定代表人通话并对这一过程录音录像的方式对面签进行替代。实际上这样的做法并没有达到开户面签 (当面签字) 的要求。 (四) 银行机构的操作存在漏洞 对于第四个案例单位代理个人开立账户引发的纠纷, 矛盾的焦点在于开户时被代理人已过世4个月, 公安局已注销户口。产生问题的根本原因还是在于开户时银行